№ 2-1509/2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Новоалтайск ДАТА года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Хохловой Е.В.
при секретаре Сумусенковой О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Колмагоровой Надежде Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Колмагоровой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года в сумме 213 587 рублей 41 коп. по состоянию на ДАТА года. Также просило взыскать возврат госпошлины в размере 5 335,87 рублей. Свои требования мотивировало тем, что по кредитному договору в виде акцептированного заявления-оферты истец предоставил Колмагоровой Н.М. кредит в сумме 135 000 рублей сроком на 36 месяцев. Колмагорова Н.М. согласно общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, взяла на себя обязательство погашать полученный кредит в соответствии с графиком платежей ежемесячно, начиная с ДАТА года. Ответчик ненадлежащим образом выполняла свои обязательства, платежи не вносила.
Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявление в деле, отказа от иска не поступило.
Ответчик Колмагорова Н.М. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о месте и времени слушания дела, уведомление в деле.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о месте и времени слушания дела.
Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению ввиду следующего.
В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Судом установлено, что ДАТА (момент получения акцепта) между ООО «Русфинанс Банк», с одной стороны, и Колмагоровой Н.М., с другой стороны, был заключен кредитный договор НОМЕР в виде акцептированного заявления-оферты л.д.22), по условиям которого истец предоставил Колмагоровой Н.М. кредит в сумме 135 000 рублей на срок 36 месяцев под 13,16 % годовых (заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, п.2.2.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, расчет). По условиям договора предоставления займа Заемщик обязался погашать кредит и проценты в соответствии с графиком платежей ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее указанного числа месяца, следующего за платежным месяцем.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ).
В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
В соответствии с ч.1 статьи 810, ч.1 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
ДАТА ООО «Русфинанс Банк» свои обязательства выполнило, предоставило Колмагоровой Н.М. в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре денежные средства в сумме 135 000 рублей, что подтверждается платежным поручением НОМЕР л.д.18) и ответчиком не оспорено.
В силу ст. 810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, погашение задолженности по договору осуществляется платежами согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Оплата ежемесячных платежей осуществляется в сроки также указанные в графике платежей, путем внесения заемщиком денежных средств на счет и перечислением их Банком со счета в счет погашения ежемесячного платежа.
Как видно из расчета задолженности по кредитному договору Колмагоровой Н.М. с ДАТА года платежи по кредитному договору не вносились вообще, и сумма задолженности по основному долгу составила 97917,85 рублей (85151,33+37426,48).
В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Проценты рассчитаны истцом по состоянию на ДАТА года в размере 13,16% годовых.
Пунктами 2.3 и 2.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам предусмотрена возможность изменения ООО «Русфинанс Банк» размера процентов в одностороннем порядке, в том числе в сторону уменьшения.
Принимая во внимание наличие непогашенной задолженности за весь период пользования кредитом, то есть за период с ДАТА года, суд считает возможным взыскать проценты за пользование кредитом в заявленном истцом размере, а именно сумму просроченных процентов в размере 12 766,52 рублей и сумму срочных процентов на сумму текущего долга в размере 10 666,48 рублей.
По смыслу ст.ст.329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом 6.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам предусматривается, что в случае нарушения Заемщиком платежных обязательств, установленных в ст. 3.4 на срок свыше 5-ти календарных дней Заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 процентов от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа.
Этими же общими условиями предоставления наличных займов физическим лицам предусматривается, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению займа и (или) уплате процентов, ООО «Русфинанс Банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения Задолженности (пункт 5.1.).
Заемщиком обязательства по погашению кредита и срочных процентов исполнялись ненадлежаще, платежи не вносились, что подтверждается расчетом по состоянию на ДАТА.
Так, на ДАТА года задолженность Колмагоровой Н.М. по договору займа составила 146 010,81рублей, в том числе просроченный кредит - 37426,48 рублей, текущий долг по кредиту - 85151,33 рубль, просроченные проценты - 12766,52 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга 10666,48 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика.
Требования же истца о взыскании штрафа за просрочку подлежат частичному удовлетворению.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Размер штрафа рассчитан истцом исходя из 10,0 % от суммы непогашенного в срок Ежемесячного платежа и начислен за период с ДАТА года по ДАТА года.
Учитывая, что сумма штрафа по состоянию на ДАТА года составляет 7098,30 рублей, также принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу, о том, что сумма штрафа не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы кредита.
Суду предоставлена возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, которая является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
В связи с этим суд считает возможным применить положения ч.1 ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263 - О, согласно которой в п.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
При указанных обстоятельствах суд считает необходимым на основании п.1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащего взысканию в пользу истца штрафа по кредитному договору до 2 000 рублей.
Требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.
Как усматривается из договора, заключенного между Банком и Колмагоровой Н.М. он является смешанным договором банковского счета и кредитования.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.
В заявлении-оферте, содержащем данные о кредите, предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,4% от суммы кредита.
Из системного анализа условий договора следует, что указанные комиссии не являются платой за услуги банка по обслуживанию банковского счета.
По смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.
В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.
В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами ГК РФ.
Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, т.е. являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.
Включение такого условия ущемляет права потребителя. В силу положений п.1 ст.16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.
Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание текущего счета ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
С учетом изложенного, условие об уплате ответчиком комиссии за ведение ссудного счета, включенное в договор о потребительском кредитовании, противоречит закону и является ничтожным
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем особого решения суда о признании условия договора ничтожным не требуется.
Поскольку условие договора об уплате ответчиком комиссии за обслуживание текущего счета не подлежит применению по изложенным основаниям, в удовлетворении требований истца о взыскании 60478,30 рублей - задолженности по уплате указанной комиссии, следует отказать.
Ничтожность указанного условия договора в соответствии со ст. 180 ГК не влечет недействительности договора о потребительском кредитовании, заключенном между Банком и Колмагоровой Н.М. в целом, в связи с чем остальные требования банка обоснованны по изложенным выше основаниям.
Таким образом, суд считает возможным взыскать с Колмагоровой Н.М. в пользу ООО «Русфинанс банк» сумму задолженности по договору займа НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА года включительно в размере 148 010,81 рублей, в том числе просроченный кредит - 37 426,48 рублей, текущий долг по кредиту - 85 151,33 рубль, просроченные проценты - 12 766,52 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга 10 666,48 рублей, штраф за просрочку - 2 000 рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ с Колмагоровой Н.М. в пользу ООО «Русфинанс Банк» следует взыскать 3697,63 рублей в счет возврата государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «РУСФИНАНС Банк» удовлетворить.
Взыскать с Колмагоровой Надежды Михайловны в пользу ООО «РУСФИНАНС Банк» сумму задолженности по договору займа от ДАТА года по состоянию на ДАТА года в размере 148 010,81 рублей, в том числе просроченный кредит - 37 426,48 рублей, текущий долг по кредиту - 85 151,33 рубль, просроченные проценты - 12 766,52 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга 10 666,48 рублей, штраф за просрочку - 2 000 рублей, также государственную пошлину в счет возврата 3697 рублей 63 копейки, всего взыскать 151 708 рублей 44 копейки.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления судом в окончательной форме.
Председательствующий Е.В.Хохлова
Мотивированное решение изготовлено ДАТА