РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
АДРЕС ДАТА года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Близняковой Н.П.,
при секретаре Ударцевой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека» к Кузьминой Валентине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека» обратилось в суд с иском к Кузьминой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года по состоянию на ДАТА года включительно в размере СУММЫ копеек, из расчета: СУММЫ копеек - сумма задолженности по кредиту, СУММЫ копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, СУММЫ копейки - сумма начисленных пени, СУММЫ копеек - пени за просроченные к уплате проценты, процентов за пользование кредитными средствами по ставке ПРОЦЕНТОВ годовых, начисляемых на сумму СУММЫ рублей (сумму основного долга по кредиту) за период с ДАТА года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, госпошлины, уплаченной при подаче иска в размере СУММЫ рублей, обращении взыскания на предмет ипотеки: квартиру, общей площадью ПЛОЩАДЬЮ кв м, расположенную по адресу: АДРЕС, посредством продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены предмета ипотеки для ее реализации с публичных торгов в сумме СУММЫ. Свои требования мотивировал тем, что по кредитному договору Банк предоставил Кузьминой В.Н. кредит в сумме СУММЫ сроком на СРОКОМ месяцев с уплатой ПРОЦЕНТОВ годовых с целевым назначением - на приобретение в собственность Кузьминой В.Н. квартиры, общей площадью ПЛОЩАДЬЮ кв м, расположенной по адресу: АДРЕС Факт предоставления кредита подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТА. Квартира была приобретена Кузьминой В.Н. на основании договора купли - продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона от ДАТА. В связи с тем, что указанный объект был приобретен за счет кредитных средств, на квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по указанному кредитному договору. Согласно условиям кредитного договора, Заемщик взял на себя обязательство погашать полученный кредит путем внесения ежемесячных платежей согласно графика платежей. За время пользования кредитом заемщик неоднократно допускала его несвоевременное погашение, тем самым создавала просрочку. В связи с этим ДАТА года Владелец закладной - ЗАО «Южно-Сибирская ипотечная корпорация» предъявило Заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, но предъявленное требование ответчиком не исполнено до настоящего времени.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Щербакова О.А. требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, просила удовлетворить.
Ответчик Кузьмина В.Н. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, согласилась с суммой долга и с начальной продажной стоимостью квартиры в размере СУММЕ рублей.
Выслушав представителя истца и ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению ввиду следующего.
Судом установлено, что по кредитному договору Банк предоставил Кузьминой В.Н. кредит в сумме СУММЕ сроком на МЕСЯЦЕВ месяцев с уплатой ПРОЦЕНТОВ годовых с целевым назначением - на приобретение в собственность Кузьминой В.Н. квартиры, общей площадью ПЛОЩАДЬЮ кв м, расположенной по адресу: АДРЕС.АДРЕС).
Квартира была приобретена Кузьминой В.Н. на основании договора купли - продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона от ДАТА. В связи с тем, что указанный объект был приобретен за счет кредитных средств, на квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по указанному кредитному договору, о чем указано в Свидетельстве о государственной регистрации права собственности на квартиру НОМЕР от ДАТА.л.д.22).
Первоначальным залогодержателем Предмета ипотеки и кредитором по Кредитному договору являлся Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) (ОАО «Собинбанк»), права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены в соответствии с положениями ст.13,14 Закона об ипотеке закладной, оформленной Заемщиком и выданной ДАТА.
ДАТА. ОАО «Собинбанк» передало права по Закладной ОАО «Краевое Агентство по Жилищному Ипотечному Кредитованию», которое затем передало права по Закладной АКБ «Совфинтрейд» (ЗАО), которое в свою очередь передало права по закладной ОАО «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека», что подтверждено отметками о передаче прав на Закладной, оформленными в соответствии с п.1 ст.48 Закона об ипотеке.
В соответствии с п.2 ст.48 Закона об ипотеке законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.
При указанных обстоятельствах, кредитором Заемщика и залогодержателем предмета ипотеки на данный момент является ОАО «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека».
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ).
В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплачивать на нее проценты.
Банк свои обязательства выполнил, предоставил Кузьминой В.Н. в порядке и на условиях, изложенных в договоре кредит в сумме СУММЫ рублей, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТА.л.д.23).
В силу ст. 810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичные положения содержаться в кредитном договоре (п. 3.1., 3.2, 4.1.1).
Как видно из расчета задолженности по кредитному договору л.д.38) Кузьминой В.Н. с ДАТА года по ДАТА года платежи по кредиту осуществлялись с просрочкой и сумма просроченной задолженности составила СУММУ рублей, сумма просроченных процентов - СУММА рублей.
По состоянию на ДАТА года включительно сумма задолженности ФИО2 перед Банком составила СУММУ, из расчета: СУММУ копеек - сумма задолженности по кредиту, СУММА - задолженность по процентам.
В связи с этим ДАТА года Владелец закладной - ЗАО «Южно-Сибирская ипотечная корпорация» предъявило Заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
При предъявлении такого требования Заемщик в силу п.4.1.14 Кредитного договора был обязан досрочно вернуть всю сумму основного долга, начисленных процентов и пеней в течение 30 календарных дней с даты предъявления требования, что не было исполнено и не исполнено до настоящего времени.
Гражданское законодательство предусматривает пени в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера пени предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
За нарушение сроков возврата кредита и/или процентов пунктами 5.2, 5.3 Кредитного договора, п.6.1 Закладной установлена неустойка в размере ПРОЦЕНТОВ от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Учитывая, что пени по состоянию за период с ДАТА года по ДАТА года составляют СУММУ рубля, также принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу, о том, что размер пени явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы кредита.
Суду предоставлена возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, которая является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
В связи с этим суд считает возможным применить положения ч.1 ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от ДАТА года НОМЕР - О, согласно которой в п.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
При указанных обстоятельствах суд считает необходимым на основании п.1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер пени за просроченный к уплате основной долг до СУММЫ, размер пеней за просроченные к уплате проценты - до СУММЫ рублей.
В связи с вышеизложенным, суд считает возможным взыскать с Кузьминой В.Н. в пользу ОАО «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека» сумму задолженности по кредитному договору от ДАТА года по состоянию на ДАТА года включительно в размере СУММЫ копеек, из расчета: СУММЫ копеек - сумма задолженности по кредиту, СУММЫ копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, СУММЫ - начисленные пени за просроченный к уплате основной долг, СУММЫ рублей - начисленные пени за просроченные к уплате проценты, а также сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке ПРОЦЕНТОВ годовых, начисляемых на сумму СУММУ. (сумму основного долга по кредиту) за период с ДАТА. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
В соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенный жилой дом и земельный участок.
В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., введенная в действие ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.
Положения ФЗ № 306 от 30.12.2008г. вступили в силу с 11.01.2009 г. Аналогичные положения отражены в ст.348 ГК РФ.
Исходя из представленного расчета остатка неисполненных обязательств следует, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом с ДАТА года, то есть более трех месяцев. Сумма неисполненных обязательств с ДАТА года по ДАТА года, составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору.
Таким образом, допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст.350 ГК РФ и ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Согласно ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред.30.12.2008 года принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и другое.
Согласно договора залога (кредитного договора) залоговая стоимость квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС на момент заключения договора составляет СУММУ рублей.
От ответчика возражений относительно установления размера начальной продажной стоимости квартиры не поступило.
Суд приходит к выводу об отсутствии спора о начальной продажной цене заложенного имущества и определяет начальную продажную цену квартиры в размере СУММЫ рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ с Кузьминой В.Н. в пользу ОАО «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека» следует взыскать СУММУ копеек в счет возврата государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека» удовлетворить частично.
Взыскать с Кузьминой Валентины Николаевны в пользу Открытого акционерного общества «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года по состоянию на ДАТА года включительно в размере СУММЫ, из расчета: СУММА - сумма задолженности по кредиту, СУММА копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, СУММА - начисленные пени за просроченный к уплате основной долг, 1000 рублей - начисленные пени за просроченные к уплате проценты.
Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека» сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму 285 869рублей 50 копеек (сумму основного долга по кредиту) за период с ДАТА года по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, общей площадью ПЛОЩАДЬЮ кв м, номер объекта НОМЕР(кадастровый), расположенную по адресу: АДРЕС
Определить способ реализации заложенного имущества, квартиры по адресу: АДРЕС в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере СУММЫ, для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности Кузьминой Валентины Николаевны перед ОАО «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека».
Взыскать с Кузьминой Валентины Николаевны в пользу ОАО «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека» СУММУ в счет возврата государственной пошлины.
В остальной части в удовлетворении иска Открытого акционерного общества «Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека» отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления его в окончательной форме.
Председательствующий Н.П.Близнякова
верно