№ 2-1063/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск ДАТА
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Козловой И.В.,
при секретаре Кириковой Е.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс» к Жиденковой Елене Михайловне о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс» обратилось в суд с иском к Жиденковой Е.М.о взыскании задолженности по договору займа НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 106 808 руб., исходя из следующего расчета: 3 830 руб. (сумма ежемесячного платежа) х 36 мес. (срок займа) = 137 880 руб. + 2 901 руб. 80 коп. (сумма штрафов за просрочку - 263 руб. 80 коп. х 11 мес. начисления штрафа) = 140 781 руб. 80 коп. - 33 973 руб. 80 коп. (общая сумма, оплаченная ответчиком). Свои требования мотивировали тем, что ДАТА Жиденкова Е.М. обратилась к истцу с заявлением-офертой о предоставлении ей займа в размере 80 000 руб. на 36 месяцев. ООО «Русфинанс» акцептовала оферту путем перевода суммы займа на банковский счет ответчицы, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента от ДАТА С указанного момента договор займа заключен. Истец обязательства по договору исполнил. По условиям договора (Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам- неотъемлемой части договора займа, как и само заявление о его предоставлении), и графика платежей, ответчица обязана осуществлять платежи ежемесячно, не позднее 15 числа каждого месяца (п.3 Общих условий), равными платежами, включающими в себя сумму основного долга и проценты. При ненадлежащем исполнении обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. В соответствии с графиком платежей Жиденкова Е.М. погашение долга должна была осуществлять СВЕДЕНИЯ КОНФИДЕНЦИАЛЬНОГО ХАРАКТЕРА УДАЛЕНЫ, равными долями в размере 3 830 руб. Однако свои обязанности по оплате кредита Жиденкова Е.М. не выполняет.
. В обоснование иска истец ссылается на ст.ст. 307, 309, 810, п.2 ст.811 ГК РФ.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании ДАТА ответчица иск признала частично, в сумме 63 896 руб., просила не взыскивать ежемесячную комиссию за обслуживание займа. В настоящее судебное заседание ответчица не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 39 ГПК РФ суд принимает признание иска ответчицей в части взыскания с нее в пользу истца сумм задолженности по договору займа в размере 63 896 руб., т.е., без комиссии за обслуживание займа, поскольку это не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц.
Согласно ст. 421 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).
Судом установлено, что ДАТАЖиденкова Е.М. обратилась в ООО «Русфинанс» с заявлением о предоставлении займа в сумме 80 000 руб. на срок 36 месяцев. Из содержания данного заявления усматривается, что Жиденкова Е.М. была ознакомлена с общими условиями предоставления наличных займов физическим лицам.
В силу требований статьи 435 ГК РФ, направленное Жиденковой Е.М.в адрес истца заявление является офертой, поскольку содержит существенные условия договора, отраженные в полученных ею общих условиях предоставления займа физическим лицам.
Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
ДАТА истец перечислил сумму займа в размере 80 000 руб. на указанный в заявлении о предоставлении займа счет, открытый на имя Жиденковой Е.М. в БАНКЕ. Таким образом, ДАТА между ООО «Русфинанс» с одной стороны и Жиденковой Е.М. - с другой стороны был заключен договор займа в виде акцептированного заявления - оферты.
В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Заключенным между сторонами договором и общими условиями предоставления наличных займов физическим лицам предусмотрено, что сумма ежемесячного платежа за пользование займом составляет 3 830 руб. Данная сумма включает ежемесячную комиссию за обслуживание займа в размере 1,49% от суммы займа (п. 2.2 Общих условийл.д. 9). Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей не позднее 15 числа каждого месяца (п. 3.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам). В случае нарушения заемщиком платежных обязательств, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа.
Как видно из истории погашений по займу и подтверждено ответчицей в судебном заседании, ею погашено во исполнение условий обязательства 33 973 руб. 80 коп., в том числе на дату ежемесячного платежа ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА зачтены платежи, внесенные ответчицей в сумме по 3830 руб.; ДАТА зачтено 4093 руб.80 коп, ДАТА зачтено 2000 руб., ДАТА и ДАТА зачтено по 1 000 руб., ДАТА зачтено 2900 руб. Данные обстоятельства подтверждаются представленными ответчицей платежными документами от ДАТА, ДАТА., ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА на общую сумму 33 973 руб. 80 коп.
Факт неисполнения условий договора займа ответчицей не оспаривается.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, истец обоснованно обратился в суд с иском о взыскании суммы займа вместе со всеми причитающимися процентами, другими платежами.
Как усматривается из предоставленного представителем истца расчета, в размер ежемесячного платежа включена ежемесячная комиссия за обслуживание займа в размере 1,49% от суммы займа.
Суд не соглашается с требованиями истца о взыскании комиссии за обслуживание займа, которая фактически является комиссией за обслуживание счета
Как установлено в судебном заседании, заключенный с Жиденковой Е.М. договор не является кредитным договором или договором банковского счета и кредитования.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.
Из системного анализа условий договора следует, что указанные комиссии являются платой за услуги истца по обслуживанию займа, в том числе ссудного счета.
По смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.
В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.
В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами ГК РФ.
Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, т.е. являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.
Следовательно, действия истца по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы за обслуживание счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами. Не предусмотрено это и подлежащими применению при разрешении настоящего спора нормами закона, регулирующими правоотношения по договору займа.
Более того, к рассматриваемому спору не применимы положения Закона «О банках и банковской деятельности», поскольку истец не доказал тот факт, что является кредитной организацией, имеющей лицензию на право осуществления с физическими лицами денежных операций. Указанные доказательства суд предлагал истцу представить как в определении о подготовке дела к судебному разбирательству, так и в ходе судебного разбирательства. Таковые суду не представлены.
Согласно п. 3.2 Устава ООО «Русфинанс», целью Общества является СВЕДЕНИЯ КОНФИДЕНЦИАЛЬНОГО ХАРАКТЕРА УДАЛЕНЫ
В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.
Ответчица не возражала против наличия у нее обязательства перед истцом возвращать основную сумму долга с процентами, штрафом за просрочку платежей, в связи с чем суд считает возможным в этой части иск удовлетворить, так как по этим условиям между сторонами достигнуто соглашение в надлежащей форме.
Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей договора займа, в том числе связанных с обслуживанием займа, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание счета ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
С учетом изложенного, условие об уплате ответчиком комиссии за обслуживание займа противоречит закону и является ничтожным
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем особого решения суда о признании условия договора ничтожным не требуется.
Ничтожность указанного условия договора в соответствии со ст. 180 ГК не влечет недействительности договора займа, заключенного между истцом и Жиденковой Е.М. в целом, в связи с чем остальные требования истца обоснованны.
Поскольку условие договора об уплате ответчиком комиссии за обслуживание займа не подлежит применению по изложенным основаниям, то размер ежемесячного платежа, включающий данную комиссию, подлежит перерасчету.
Согласно представленного суду графика погашения займа, заем и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле истца, включающих полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого займа.
Ежемесячный платеж Жиденковой Е.М. за пользование займом без учета комиссии за обслуживание займа в размере 1,49% от суммы кредита составляет 2638 руб. (3 830 руб.- 1 192 руб. (80 000 руб. х 1, 49%).
Штраф за просрочку внесения платежей в размере 10% от суммы ежемесячного платежа истцом рассчитан правильно в общей сумме 2901 руб. 80 коп., исходя из суммы ежемесячного платежа 2638 руб. Начисление штрафов производилось всего за 11 месяцев. Расчет следующий: 263 руб. 80 коп.(2 638 руб. х 10%) х 11 мес.= 2 901 руб. 80 коп.
Суд, принимая во внимание методику расчета общей просроченной задолженности, приведенную истцом в исковом заявлении, приходит к следующему. Сумма основного долга по займу (просроченный заем, просроченные проценты)- 94 968 руб. (2 638 руб. х 36 мес.).
С учетом 2901 руб. 80 коп. (суммы штрафов) долг равен 97 869 руб. 80 коп.
За вычетом оплаченной ответчиком суммы 33 973 руб. 80 коп. общая сумма ко взысканию составляет 63 896 руб. (97 869 руб. 80 коп. - 33 973 руб. 80 коп. руб.).
Таким образом, задолженность по договору - 60 994 руб. 20 коп. (94 968 - 33 973 руб. 80 коп.); штрафы - 2 901 руб. 80 коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ с Жиденковой Е.М. в пользу ООО «Русфинанс» пропорционально удовлетворенным требованиям следует взыскать 2 116 руб. 88 коп. в счет возврата государственной пошлины.
В остальной части иска отказать.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс» удовлетворить частично.
Принять признание иска Жиденковой Елены Михайловны на сумму 63 896 руб.
Взыскать с Жиденковой Елены Михайловны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс» сумму задолженности по договору займа НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в общей сумме 63 896 руб.; в том числе: задолженность по договору - 60 994 руб.20 коп., сумма штрафов за просрочку - 2 901 руб. 80 коп.
Взыскать с Жиденковой Елены Михайловны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс» в счет возврата государственной пошлины 2 116 руб. 88 коп.
В остальной части иска обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления судом в окончательной форме.
Судья И.В. Козлова
Мотивированное решение изготовлено ДАТА