№ 2-1696/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск ДД.ММ.ГГГГ
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Головченко Е.Ю,
при секретаре Юрмановой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Конопелько В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» (далее «Банк») обратилось в суд с иском к Конопелько В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 536 206 руб. 63 коп., в том числе: штрафы и неустойки - 125 194 руб. 29 коп., начисленные проценты - 99 650 руб. 11 коп., просроченный основной долг - 1 310 149 руб. 87 коп., комиссия за обслуживание счета - 645 руб., несанкционированный перерасход - 567 руб. 36 коп. Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Конопелько В.И. и Банком заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме. Банк перечислил ответчику 1 590 000 рублей. По условиям Соглашения о кредитовании кредит выплачивается равными частями ежемесячно в размере 42 000 руб. 26-го числа каждого месяца, проценты за пользование кредитом - 19 % годовых. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы, однако свои обязательства перед Банком по возврату кредита и процентов не выполняет. Согласно п.п. 4.1-4.4 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения должником графика гашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф - 600 руб. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Конопелько В.И. в судебное заседание не явился, извещался по адресу регистрации - <адрес>, корреспонденция ему не вручена и возвращена в суд в связи с истечением срока хранения. Данный адрес был указан ответчиком и при заключении соглашения о кредитования с истцом, при этом Конопелько В.И. также указал, что данный адрес совпадает с адресом его фактического проживания.
В связи с изложенным суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежаще извещенного судом по месту его регистрации.
Исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ (момент получения акцепта) между ОАО «Альфа-Банк», с одной стороны, и Конопелько В.И., с другой стороны, был заключен кредитный договор № в виде акцептированного заявления-оферты (л.д.11-14), по условиям которого истец предоставил Конопелько В.И. кредит на срок 60 месяцев под 19 % годовых в сумме 1 590 000 рублей, из которых 1 500 000 руб. - запрошенная ответчиком сумма кредита и 90 000 руб. - сумма страховой премии, на которую был увеличен размер запрашиваемого ответчиком кредита в соответствии с пожеланием Конопелько В.И. заключить договор страхования с ООО «А.» и соответствующим пунктом в анкете-заявлении. По условиям предоставления кредита Заемщик обязался погашать кредит и проценты в соответствии с графиком платежей ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 26-го числа каждого месяца.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГКРФ).
В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
Согласно п. 1.4. общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) датой предоставления кредита считается дата списания суммы Кредита со ссудного счета Клиента и зачисление ее на текущий счет Клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.
ОАО «Альфа-Банк» свои обязательства выполнило, предоставило Конопелько В.И. в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре заем в сумме 1 500 000 рублей и перечислило страховую премию в размере 90 000 руб. в ООО «А.» согласно заявлению Конопелько В.И, от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается кредитным договором, выпиской по счету № на имя Конопелько В.И. (л.д. 6).
В соответствии с ч.1статьи 810, ч.1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу ст.ст.329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно общим условиям предоставления Персональных кредитов, погашение задолженности по договору осуществляется равными частями в даты, указанные в Графике платежей (п. 2.5).
Заключенным между сторонами договором и общими условиями предоставления Персонального кредита предусмотрено, что сумма ежемесячного платежа за пользование кредитом составляет 42 000 руб. Данная сумма включает сумму ежемесячного погашения основного долга по кредиту, сумму ежемесячного погашения процентов за пользование кредитом и сумму ежемесячной комиссии. Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей согласно графика погашения кредита. В случае нарушения графика погашения в части уплаты основного долга, заемщик выплачивает неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки; неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет Банка; в случае нарушения графика погашения в части уплаты процентов заемщик выплачивает Банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки; неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка; за факт образования просроченной задолженности заемщик уплачивает Банку штраф в размере 600 руб. независимо от суммы и вида просроченной задолженности; штраф за образование просроченной задолженности уплачивается каждый раз при образовании просроченной задолженности по любому платежу, предусмотренному Соглашением о кредитовании.
В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Общими условиями предоставления Персонального кредита предусматривается, что Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитованию (до наступления дат платежа, указанных в Графике) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом Графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по Кредите и/или уплаты начисленных (полностью или частично) (пункт 5.3.).
Ответчиком обязательства по погашению кредита и срочных процентов не исполняются с декабря 2009 г., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6-9).
Поскольку ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежаще, доказательств обратного суду не представлено, суд находит, что у кредитора возникло право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 536 206 руб. 63 коп., из которых: просроченный основной долг 1 310 149 руб. 87 коп., начисленные проценты - 99 650 руб. 11 коп., штрафы и неустойки - 125 194 руб. 29 коп., комиссия за обслуживание счета - 645 руб., несанкционированный перерасход - 567 руб. 36 коп. (л.д. 5).
Проверив представленный расчет, суд находит его правильным.
Из представленных доказательств видно, что при внесении истцом сумм в погашение кредита с учетом начисления штрафов за просрочку внесения платежей и установленным договором порядка зачисления сумм, в счет погашения основного долга Конопелько В.И. оплачено 279 850 руб. 13 коп. Таким образом, сумма основного долга составляет 1 310 149 руб. 87 коп. (1 500 000 - 279 850,13). В счет процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было оплачено 348 214 руб. 87 коп. из 447 864 руб. 98 коп., задолженность по процентам составила 99 650 руб. 11 коп.
Неустойка за несвоевременную уплату процентов и неустойка за несвоевременную уплату основного долга с учетом внесенных ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумм в погашение задолженности, часть из которых была направлена банком на погашение данных неустоек, составили 61 198 руб. 94 коп., и 63 995 руб. 35 коп. соответственно.
Кроме того, в сумму задолженности Конопелько В.И. перед истцом входит сумма комиссии за обслуживание текущего счета в размере 645 руб. и сумма несанкционированного перерасхода - 567 руб. 36 коп.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.
Суд считает возможным принять расчет истца, поскольку он основан на заключенном с ответчиком соглашении, графике погашения кредита, условия которого ответчиком приняты, подписаны и исполнялись в добровольном порядке до ДД.ММ.ГГГГ.
Однако, учитывая сумму задолженности, сумму процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию в пользу истца, суд считает необходимым на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащих взысканию в пользу истца неустоек за несвоевременную уплату процентов и за несвоевременную уплату основного долга, составляющих 125 194 руб. 29 коп., до 20 000 рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку судом размер неустойки, которую истец просил взыскать с ответчика уменьшен на основании статьи 333 ГК РФ, расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения, т.е. в полном объеме.
Поэтому с Конопелько В.И. в пользу ОАО «Альфа-Банк» следует взыскать 15 881 руб. 03 коп. в счет возврата государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Альфа- Банк» удовлетворить.
Взыскать с Конопелько В.И. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 431 012 руб. 34 коп., в том числе: просроченный основной долг - 1 310 149 руб. 87 коп., начисленные проценты - 99 650 руб. 11 коп., штрафы и неустойки - 20 000 руб., комиссия за обслуживание счета - 645 руб., несанкционированный перерасход - 567 руб. 36 коп.
Взыскать с Конопелько В.И. в пользу ОАО «Альфа-Банк» в счет возврата государственной пошлины 15 881 руб. 03 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления судом в окончательной форме.
Судья Е.Ю. Головченко
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ