Дело № 2-1765/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск ДД.ММ.ГГГГ
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Головченко Е.Ю,
при секретаре Юрмановой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Нохриной М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее «Банк») обратилось в суд с иском к Нохриной М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 914 руб. 99 коп., в том числе: 57 848, 68 руб. - остаток ссудной задолженности, 14 055,84 руб. - задолженность по плановым процентам, 7 785,84 - задолженности пени по просроченному долг, 13 224, 63 руб. задолженность по пени.
Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Нохрина М.Н. заключили кредитный договор № путем подписания ответчиком Согласия на кредит, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 60 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 24,0 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и платить проценты за пользование кредитом не позднее 6-го числа каждого месяца. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита перечислена на Банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской картой. Ответчик не выполнил принятые на себя обязательства, в связи с чем ему было направлено требование о досрочном погашении кредита в полном объеме. Которое не было им исполнено.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Потапов К.Д. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.
Ответчик Нохрина М.Н. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о слушании дела, что подтверждается имеющимися в деле уведомлениями. Направила суду заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, возражений против предъявленного иска не представила.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) является кредитной организацией, имеющей специальное разрешение (лицензию) Центрального банка РФ на осуществление банковских операций.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Нохрина М.Н. заключили кредитный договор № путем подписания согласия на кредит. Согласно указанному документу сторонами определены и приняты условия договора: сумма кредита 60 000 рублей, срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 24 % годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа 1741 руб. 35 коп., размер пени за просрочку обязательств по кредиту - 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Кроме того обозначено, что условия договора, помимо изложенных в согласии на кредит, состоят также из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО). Поскольку в согласии на кредит имеется отметка об ознакомлении Нохриной М.Н. с Правилами кредитования и получении ею экземпляра Правил и данное обстоятельство ответчиком не оспаривается, суд полагает, что условия кредитования, изложенные в указанных Правилах наравне с условиями, изложенными в согласии на кредит, являются условиями кредитного договора.
Данные обстоятельства согласуются с пунктом 2.7. Правил потребительского кредитования без обеспечения, которым предусмотрено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к Условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.
Учитывая изложенное, суд полагает, что требование ст. 820 ГК РФ о письменной форме договора соблюдено.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГКРФ).
В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
Банк ВТБ 24 (ЗАО) свои обязательства выполнило, предоставило Нохриной М.Н. в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре кредит в сумме 60 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № (л.д.17) и ответчиком не оспорено.
В соответствии с ч.1статьи 810, ч.1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пунктом 2.9 Правил определено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, в размере, предусмотренном Договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает проценты Банку ежемесячно. Проценты за пользование Кредитом в размере, установленном Договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи Кредита, в качестве которой стороны признают дат зачисления суммы Кредита на банковский счет по день, установленный в Договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п. 2.11).
Как следует из согласия на кредит платежной датой определено 6 число каждого календарного месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа 1 741,35 руб.
Заемщик считается исполнившим свое текущее обязательства в полном объеме и в срок при условии его размещения не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на Банковском счете №/Счете платежной банковской карты Заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату (п. 2.10).
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора и требований закона ответчик не исполнила надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита. Согласно материалам дела Нохрина М.Н. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвела три платежа: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 9300 рублей.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 3.2.3 Правил Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумм Кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование Кредитом. Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскании суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.
В соответствии с данными положениями истец направил Нохриной М.Н. требование о досрочном истребовании задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19). В указанный срок предъявленное требование Нохриной М.Н. не было исполнено.
Исходя из представленного истцом расчета задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила - 92 914,99 рублей, в том числе 14 055,8 руб. - задолженность по плановым процентам, 13 224, 63 руб. - задолженность по пени, 7 785,84 руб. - задолженность по пени по просроченном долгу, 57 848,68 руб. - остаток ссудной задолженности (л.д. 20-24).
Судом установлено, что уплаченные ответчиком денежные средства в сумме 9 300 рублей были распределены истцом в соответствии с очередностью погашения задолженности, установленной в п. 2.14 Правил следующим образом: 6 325,30 руб. отнесены в счет уплаты срочных процентов, 459,53 руб. - в счет пени, 363,85 руб. - в счет пени по просроченному долгу, 2 151, 32 руб. - в счет уплаты ссудной задолженности.
Проверив представленный расчет, суд находит его правильным в части исчисления суммы основного долга и процентов.
В силу ст.ст. 329-330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, предусмотренной законом или договором.
При этом под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с условиями кредитного договора, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (п. 2.13 Правил). Согласием на кредит определенен размер неустойки - 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом начислено пени в сумме 13 684, 16 руб., а также пени по просроченному долгу в сумме 8 149,69 руб. Ответчиком оплачено 459,53 руб. пени по процентам и 363,85 руб. пени по просроченном основному долгу. Таким образом, задолженность ответчика составляет 13 224,63 руб. и 7 785,84 руб. соответственно. Суд, проверив расчет, соглашается с ним, однако, принимая во внимание, что размер неустойки рассчитан истцом исходя из 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день, что составляет 182,5 % годовых, а также принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом (24 %), подлежащую взысканию в пользу истца (14 055, 54 руб.), суд приходит к выводу, о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы займа.
В связи с этим суд считает возможным применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263 - О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание нуждаемость ответчика в максимальной реализации предоставленных законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на него бремени, суд считает возможным на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца пени до 3 000 рублей.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании основного долга, процентов за пользование займом, пени основаны на законе и договоре и подлежат частичному удовлетворению. С ответчика Нохриной М.Н. подлежат взысканию следующие суммы:57 848,68 руб. - задолженность по основному долгу, 14 055,8 руб. - задолженность по плановым процентам, 3000 руб. - задолженность по пени, всего 74 904,48 руб..
В порядке ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ 24 оплатил государственную пошлину в размере 2 987,44 рублей, поэтому с Нохриной М.Н. подлежат взысканию судебные расходы в указанном размере.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Нохриной М.Н. в пользу Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 891 рубль 92 копейки, в том числе: 57 848,68 руб. - задолженность по основному долгу, 14 055,8 руб. - задолженность по плановым процентам, 3000 руб. - задолженность по пени, 2 987 руб. 44 коп - в счет возврата уплаченной госпошлины.
В остальной части Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления судом в окончательной форме.
Председательствующий Е.Ю. Головченко
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ