Дело № 2-1957/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Новоалтайск
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Колесниковой Л.Ю.,
при секретаре Ивановой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице филиала - Новоалтайского отделения № 7492 Сбербанка России к Чеснокову Владимиру Геннадьевичу, Чесноковой Елене Алексеевне, Кубанову Константину Николаевичу, Баннову Сергею Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице филиала - Новоалтайского отделения № 7492 Сбербанка России (далее - Банк) обратился в суд с указанным иском к ответчикам, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в <данные изъяты> и ответчиками Чесноковым В.Г., Чесноковой Е.А. (далее созаемщики) заключен кредитный договор №, по условиям которого созаемщикам был предоставлен ипотечный кредит на сумму 371 000 рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 14,25% годовых на приобретение жилого дома, расположенного на земельном участке по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательства является ипотека приобретаемого недвижимого имущества в силу закона и поручительство Кубанова К.Н. и Баннова С.И.
В свою очередь созаемщики по условиям заключенного кредитного договора взяли на себя обязательства погашать полученный кредит в соответствии с графиком, ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчики свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за пользование кредитов перед банком не выполняют, последний платеж по кредиту осуществили ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 000 руб., по ссудному счету имеется просроченная задолженность, образовавшаяся с ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 390 800 руб. 97 коп., из которых: 363 291 руб. 65 коп. - просроченный кредит; 27 273 руб. 81 коп. - просроченные проценты, 174 руб. 98 коп. - неустойка за просроченные проценты и 60 руб. 53 коп. - неустойка по кредиту.
Истец просил досрочно взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере 390 800 руб. 97 коп., возврат уплаченной государственной пошлины в размере 7 108 руб., обратить взыскание на заложенное имущество: <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, а также на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащие ответчикам Чеснокову В.Г. и Чесноковой Е.А. Просили определить способ реализации квартиры и земельного участка путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 313 600 руб., земельного участка - в размере 57 400 руб.
В ходе рассмотрения дела представитель истца по доверенности Близнякова О.С. в связи с частичным погашением ответчиками кредита требования уточнила, просила взыскать с ответчиков задолженность по кредиту в сумме 383 800 руб. 97 коп.
В настоящем судебном заседании представитель истца по доверенности Близнякова О.С. уточненные требования поддержала, просила удовлетворить.
Ответчики Чесноков В.Г., Чеснокова Е.А. признали, что имеют задолженность по кредиту. Суду пояснили, что не вносили платежи в счет погашения кредита в связи с тяжелым материальным положением: <данные изъяты>. Для погашения задолженности по кредиту они согласны продать дом, т.к. иной возможности рассчитаться с банком они не имеют. Ответчик Кубанов К.Н.с требованиями банка также согласился.
Ответчик Баннов С.И. в судебное заседание не явился, извещен.
С учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд признал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав представителя истца, ответчиков Чеснокова В.Г., Чеснокову Е.А., Кубанова К.Н., изучив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в <данные изъяты> и ответчиками Чесноковым В.Г., Чесноковой Е.А. заключен кредитный договор № (далее Договор), по которому Чеснокову В.Г. и Чесноковой Е.А. был предоставлен ипотечный кредит в размере 371 000 рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ под 14,25 % годовых, для приобретения в собственность <адрес> в <адрес> и земельного участка по указанному адресу.
Исполнение Чесноковым В.Г. и Чесноковой Е.А. обязательств по кредитному договору обеспечено также поручительством Кубанова К.Н. и Баннова С.И., заключивших с банком договоры поручительства № и № соответственно.
За счет собственных и кредитных средств Чесноковым В.Г. и Чесноковой Е.А. по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ в общую совместную собственность была приобретена <адрес> в <адрес>, и земельный участок площадью 470 кв.м., расположенный по указанному адресу, с одновременным обременением недвижимого имущества ипотекой в силу закона.
Право общей совместной собственности Чеснокова В.Г. и Чесноковой Е.А. на указанную квартиру и ипотека в силу закона зарегистрированы в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно пунктов 4.1, 4.3 Договора созаемщики должны погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором.
Солидарная обязанность (ответственность), в силу ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников Кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В силу п.п. 2.2, 2,3, 2.8 Договоров поручительства, заключенных банком с Кубановым К.И. и Банновым С.И. предусмотрено, что поручители при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками обязательств по вышеуказанному кредитному договору отвечают перед Кредитором солидарно, в том числе согласны на право Кредитора потребовать как от Заемщика, так и от Поручителей досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором, а также принимают на себя обязательства отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за Заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти Заемщика.
Созаемщиками и поручителями обязательства по погашению кредита и процентов исполнялись ненадлежаще, допускались пропуски и просрочки платежей, что подтверждается выпиской из историй лицевого счета.
Задолженность ответчиков по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 383 800 руб. 97 коп., из которых: 363 291 руб. 65 коп. - просроченный кредит; 20 509 руб. 32 коп. - просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности.
Пунктом 5.2.5 кредитного договора предусматривается, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов, Кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями договора, а также предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество.
Исходя из вышеизложенного, а также правила, установленного п. 2 ст. 363 ГК РФ, о том, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, суд находит, что требования истца о взыскании с Заемщика и Поручителей всей суммы кредита и процентов по нему в солидарном порядке являются обоснованными.
Согласно ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения обязательства является залог.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами (ст. 334 ГК РФ).
Из представленных материалов следует что, обязательства ответчиков по кредитному договору обеспеченны в силу закона ипотекой <адрес> в <адрес> и земельного участка по указанному адресу. Записи об ипотеке указанных квартиры и земельного участка в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведены ДД.ММ.ГГГГ за № и № соответственно.
Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., введенная в действие ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.
Положения ФЗ № 306 от 30.12.2008г. вступили в силу с 11.01.2009 г. Аналогичные положения отражены в ст. 348 ГК РФ.
Исходя из представленного расчета остатка неисполненных обязательств следует, что ответчики не исполняют обязательства надлежащим образом с ДД.ММ.ГГГГ то есть более <данные изъяты> месяцев. Сумма неисполненных обязательств составляет 363 291 руб. 65 коп., что составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору (371 000 рублей).
Таким образом, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.
Согласно статье 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если в том числе, предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.
Статья 350 ГК РФ устанавливает, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствие со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. 30.12.2008 г.), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Принимая во внимание, что обязательства ответчиками не исполнены, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст.350 ГК РФ и ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. 30.12.2008 года.
Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. 30.12.2008 года принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющегося предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и другое.
Оценка предмета залога по договору купли-продажи составляла 371 000 рублей, из которых 57 400 руб. - стоимость земельного участка и 313 600 руб. - стоимость квартиры.
От ответчиков возражений относительно оценки предмета ипотеки не поступило.
С учетом изложенного суд считает возможным определить продажную начальную цену квартиры в размере 313 600 руб., земельного участка - в размере 57 400 руб.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям надлежит взыскать возврат уплаченной государственной пошлины в сумме 6 980 руб. 68 коп., по 1 745 руб. 17 коп. с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице филиала - Новоалтайского отделения № 7492 Сбербанка России к Чеснокову Владимиру Геннадьевичу, Чесноковой Елене Алексеевне, Кубанову Константину Николаевичу, Баннову Сергею Ивановичу удовлетворить.
Взыскать с Чеснокова Владимира Геннадьевича, Чесноковой Елены Алексеевны, Кубанова Константина Николаевича, Баннова Сергея Ивановича в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице филиала - Новоалтайского отделения № 7492 Сбербанка России задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 383 800 руб. 97 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 363 291 руб. 65 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 20 509 руб. 32 коп.
Обратить взыскание в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице филиала - Новоалтайского отделения № 7492 Сбербанка России в счет исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на <адрес> общей площадью 37,2 кв.м. и земельный участок площадью 470 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>. Ипотека зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ Записи о регистрации № и № соответственно.
Определить способ реализации заложенного имущества - квартиры и земельного участка по адресу: <адрес> в виде продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость квартиры в размере 313 600 руб., земельного участка в размере 57 400 руб.
Взыскать с Чеснокова Владимира Геннадьевича, Чесноковой Елены Алексеевны, Кубанова Константина Николаевича, Баннова Сергея Ивановича в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице филиала - Новоалтайского отделения № 7492 Сбербанка России расходы по уплате госпошлины в размере 6 980 руб. 68 коп., в равных долях по 1 745 руб. 17 коп. с каждого.
Решение может быть обжаловано течение в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме через Новоалтайский городской суд.
Председательствующий подпись Л.В. Колесникова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.