№ 2-2012/2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Новоалтайск ДАТА
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Колесниковой Л.В.
при секретаре Ивановой И.В..
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Плотниковой (Новоселовой) Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Плотниковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 103 233 руб. 57 коп. по состоянию на ДАТА, из которых 30 227 руб. 20 коп. -долг по уплате комиссии, 41 773 руб. 18 коп.- текущий долг по кредиту, 4 193 руб. 19 коп. - срочные проценты на сумму текущего долга, 21 255, 97 руб.- просроченный кредит, 5 784 руб. 03 коп. - просроченные проценты. Также просило взыскать возврат госпошлины в размере 3 264 руб. 67 коп.. Свои требования мотивировало тем, что по кредитному договору в виде акцептированного заявления-оферты истец предоставил Плотниковой С.В. кредит в сумме 80 000 рублей сроком на ДАТА Плотникова С.В. согласно общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, взяла на себя обязательство погашать полученный кредит в соответствии с графиком платежей ежемесячно, начиная с ДАТА Ответчик ненадлежащим образом выполняла свои обязательства, платежи не вносила.
Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявление в деле, отказа от иска не поступило.
Ответчик Новоселова (Плотникова) С.В. иск признала частично, в части долга по уплате комиссии не признала, суду пояснила, что ДАТА после регистрации брака ей присвоена фамилия Новоселова. В настоящее время <данные изъяты> не имеет возможности платить кредит.
Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению ввиду следующего.
Судом установлено, что ДАТА между ООО «Русфинанс Банк», с одной стороны, и Плотниковой (Новоселовой) С.В, с другой стороны, заключен кредитный договор НОМЕР в виде акцептированного заявления-оферты (л.д.13), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 80 000 рублей на срок ДАТА под 11,45 % годовых (п.2.2.1 кредитного договора). По условиям договора предоставления займа Заемщик обязался погашать кредит и проценты в соответствии с графиком платежей ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее указанного числа месяца, следующего за платежным месяцем.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГКРФ).
В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
В соответствии с ч.1 статьи 810, ч.1 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
ООО «Русфинанс Банк» свои обязательства выполнило, предоставило ответчику в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре в сумме 80 000 рублей, что подтверждается кредитным договором, платежным поручением НОМЕР (л.д.20) и ответчиком не оспорено.
В силу ст. 810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, погашение задолженности по договору осуществляется платежами согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Оплата ежемесячных платежей осуществляется в сроки также указанные в графике платежей, путем внесении заемщиком денежных средств на счет и перечислением их Банком со счета в счет погашения ежемесячного платежа.
Как видно из расчета задолженности по кредитному договору ответчиком с НОМЕР года платежи по кредитному договору вносились не в полном объеме, а с НОМЕР года не вносились вообще, и сумма задолженности по основному долгу составила 41 773 руб. 18 коп..
В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Проценты рассчитаны истцом по состоянию на ДАТА в размере 12,9900 %.
Пунктами 2.3 и 2.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам предусмотрена возможность изменения ООО «Русфинанс Банк» размера процентов в одностороннем порядке, в том числе в сторону уменьшения.
Принимая во внимание наличие непогашенной задолженности за весь период пользования кредитом, то есть за период с ДАТА года, суд считает возможным взыскать проценты за пользование кредитом в заявленном истцом размере, а именно сумму просроченных процентов в размере 5 784 рублей03 коп и сумму срочных процентов на сумму текущего долга в размере 4 193 руб. 19 коп..
По смыслу ст.ст.329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом 6.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам предусматривается, что в случае нарушения Заемщиком платежных обязательств, установленных в ст. 3.4 на срок свыше 5-ти календарных дней Заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 процентов от суммы непогашенного в срок Ежемесячного платежа.
Этими же общими условиями предоставления наличных займов физическим лицам предусматривается, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению займа и (или) уплате процентов, ООО «Русфинанс Банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения Задолженности (пункт 5.1.).
Заемщиком обязательства по погашению кредита и срочных процентов исполнялись ненадлежаще, платежи не вносились, что подтверждается расчетом по состоянию на ДАТА.
Так, на ДАТА задолженность ответчика по договору займа составила 73 006 рублей 37 копейки, в том числе просроченный кредит - 21 255,97 рубля, текущий долг по кредиту - 41 773,18 рублей, просроченные проценты - 5 784,03 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга 4 193, 19 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика.
Требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.
Как усматривается из договора, заключенного между Банком и ответчиком, он является смешанным договором банковского счета и кредитования.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.
В заявлении-оферте, содержащем данные о кредите, предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,4% от суммы кредита.
Из системного анализа условий договора следует, что указанные комиссии не являются платой за услуги банка по обслуживанию банковского счета.
По смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.
В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.
В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами ГК РФ.
Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, т.е. являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.
Включение такого условия ущемляет права потребителя. В силу положений п.1 ст.16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.
Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание текущего счета ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
С учетом изложенного, условие об уплате ответчиком комиссии за ведение ссудного счета, включенное в договор о потребительском кредитовании, противоречит закону и является ничтожным
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем особого решения суда о признании условия договора ничтожным не требуется.
Поскольку условие договора об уплате ответчиком комиссии за обслуживание текущего счета не подлежит применению по изложенным основаниям, в удовлетворении требований истца о взыскании 30 227 руб. 20 коп.- задолженности по уплате указанной комиссии, следует отказать.
Ничтожность указанного условия договора в соответствии со ст. 180 ГК не влечет недействительности договора о потребительском кредитовании, заключенном между Банком и ответчиком в целом, в связи с чем остальные требования банка обоснованны по изложенным выше основаниям.
Таким образом, суд считает возможным взыскать с Плотниковой (Новоселовой) С.В. в пользу ООО «Русфинанс банк» сумму задолженности по договору займа НОМЕР от ДАТА в размере 73 006 рублей 37 копейки, в том числе просроченный кредит - 21 255 рублей 97 копеек, текущий долг по кредиту - 41 773 рубля 18 коп, просроченные проценты - 5 784 руб. 03 коп, срочные проценты на сумму текущего долга 4 193 руб. 19 коп..
В силу ст. 98 ГПК РФ с Новоселовой (Плотниковой) С.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» следует взыскать 2 308 рублей 76 копеек в счет возврата государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «РУСФИНАНС Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Новоселовой Светланы Владимировны в пользу ООО «РУСФИНАНС Банк» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 73 006 рублей 37 копейки, в том числе просроченный кредит - 21 255 рублей 97 копеек, текущий долг по кредиту - 41 773 рубля 18 коп, просроченные проценты - 5 784 руб. 03 коп, срочные проценты на сумму текущего долга 4 193 руб. 19 коп., также государственную пошлину в счет возврата 2 308 рублей 76 копеек, всего взыскать 75 315 рублей 13 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления судом в окончательной форме.
Председательствующий подпись Л.В.Колесникова
Мотивированное решение изготовлено ДАТА
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.