Дело НОМЕР
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск ДАТА
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Головченко Е. Ю.,
при секретаре Юрмановой Н. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционного банка (ОАО) к Щербинину Павлу Владимировичу, Еремееву Николаю Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), далее «КИТ Финанс банк», обратился в суд с вышеуказанным иском к Щербинину П. В., Еремееву Н. А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования истца обоснованы тем, что ДАТА между КИТ Финанс банком («Кредитор») и гражданами Щербининым П. В., Еремеевым Н. А. («Заемщики») заключен Кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 1784 000 рублей сроком на 240 месяцев под 13,99 % годовых для целевого использования - приобретения квартиры по АДРЕС в безналичной форме, путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Представителя Заемщиков Щербинина П. В. Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по кредитному договору является ипотека указанной квартиры в силу закона. Права Кредитора по кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДАТА. По условиям кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за период фактического пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. При нарушении сроков возврата кредита Заемщики обязаны уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый день просрочки.
Ответчики нарушили сроки оплаты 6-го ежемесячного платежа в сумме 21 943, 07 рублей, 7-го, 8-го, 9-го, 10-го и 11-го ежемесячных платежей в размере аннуитета каждый по 22 171, 46 рублей. По условиям кредитного договора при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению очередных ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев Банк имеет право потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления требования о досрочном возврате сумм кредита и начисленных процентов и суммы пеней при их начислении. Ответчикам ДАТА было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Требование Банка ответчиками не исполнено. По состоянию на ДАТА сумма задолженности ответчиков перед КИТ Финанс банком составляет 2150 206 рублей 10 копеек.
На основании изложенного КИТ Финанс банк просил определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры по АДРЕС в размере 2230 000 рублей, обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру по АДРЕС и взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу КИТ Финанс банка задолженность по кредиту, начисленным процентам за пользование кредитом и суммы пеней в размере 2150 206,10 рублей, из них: 1 777 331, 23 рублей - сумма просроченного основного долга, 119 310, 83 рублей - сумма просроченных процентов по кредиту, 32 000,80 рублей - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 221 563, 24 рублей - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Также истец просил взыскать с ответчика возврат уплаченной госпошлины в сумме 13 369 рублей 20 копеек.
Щербинин П. В. обращался со встречным иском к КИТ Финанс Инвестиционному банку (ОАО) с требованиями о признании недействительными условий кредитного договора ( п. 3.3.11) по тем основаниям, что установленная в кредитном договоре очередность погашения требований кредитора противоречит требованиям закона и не может быть включена в условие договора в части погашения неустойки во вторую очередь, а также просил признать недействительным пункт 3.3.12 Кредитного договора, дающего право кредитору в одностороннем порядке изменять очередность погашения требований кредитора.
Определением от ДАТА производство по встречному иску прекращено.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики Щербинин П. В., Еремеев Н. А., а также представитель ответчика Щербинина Полуянов А. В. в судебное заседание не явились, в суд возвращены конверты с отметкой об истечении срока хранения. Суд полагает, что ответчики и их представитель самостоятельно распорядились своим правом на участие в судебном заседании и признает их извещение надлежащим.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 307, ст.309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Судом установлено, что ДАТА между КИТ Финанс банком («Кредитор») с одной стороны и гражданами Щербининым П. В., Еремеевым Н. А. («Заемщики») с другой заключен Кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчикам кредит в сумме 1784 000 рублей сроком на 240 месяцев под 13,99 % годовых для целевого использования - приобретения квартиры по АДРЕС в безналичной форме, путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Представителя Заемщиков Щербинина П. В.
ДАТА Щербинин П. В. по договору купли-продажи приобрел в собственность квартиру по АДРЕС, за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ОАО инвестиционный банк КИТ Финанс по кредитному договору, с обременением квартиры ипотекой в силу закона л.д. 46-51).
Согласно ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Государственная регистрация кредитного договора и ипотеки произведена ДАТА. Право собственности ответчика на приобретенную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним с обременением права ипотекой ДАТА. л.д. 53).
Кредитный договор НОМЕР обеспечен залогом приобретаемой квартиры л.д. 11-26).
Согласно ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Пунктом 1.5 кредитного договора и п. 2.5 договора купли-продажи также предусмотрено, что права кредитора по кредитному договору на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона и право залога на квартиру удостоверяются закладной.
Из представленных материалов следует что, в обеспечение кредитного договора НОМЕР от ДАТА права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной от ДАТА составленной Щербининым П. В. как должником-залогодателем и выданной управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю. Залогодержателем по данной закладной является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДАТА за НОМЕР (л.д. 53).
В силу ст. 810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.п. 3.3 Кредитного договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором.
Кредит в сумме 1784 000 рублей перечислен на счет Щербинина П. В. ДАТА, что подтверждается платежным поручением НОМЕР л.д.31).
Как усматривается из выписки из лицевого счета Щербинина П. В., им нарушены сроки оплаты 6-го, 7-го, 8-го, 9-го, 10-го и 11-го ежемесячных платежей по кредиту.
При просрочке в исполнении обязательства заемщиком размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму штрафных санкций - п.п.3.3.10 Кредитного Договора (л.д.14).
Согласно п.4.4.1., п.4.4.3 Договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного обязательства путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита при нарушении заемщиками условий Договора, в частности: при просрочке заемщиками осуществления ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании л.д. 20-21).
Ответчиками обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, возникшие из кредитного договора НОМЕР от ДАТА не исполняются, ими допущено 6 случаев просрочки ежемесячных платежей, в связи с чем ДАТА в соответствии с закладной и договором КИТ Финанс банком к Щербинину П. В. и Еремееву Н. А. было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. л.д. 44). Указанное требование ответчиками в установленный 30-дневный срок выполнено не было.
По состоянию на ДАТА, согласно представленному расчету, задолженность ответчиков составила 2150 206 рублей 10 копеек, в том числе сумма основного просроченного долга - 1 777 331, 23 рублей, сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 119 310, 83 рублей, сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов - 32 000,80 рублей, сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита - 221 563, 24 рублей. л.д.91).
Таким образом, суд удовлетворяет требования истца в части взыскания суммы основного долга и процентов с ответчиков, поскольку они основаны на законе и договоре.
В то же время, требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков уплаты кредита и процентов подлежат частичному удовлетворению.
Так, размер неустойки рассчитан истцом исходя из 0,2 % от суммы просроченной задолженности в день, начисленной за период с момента возникновения просроченной задолженности по ДАТА.
Учитывая, что неустойка в размере 0,2 % за каждый день просрочки составляет 73,0 % годовых, а по состоянию за период с момента образования просрочки по 16.06. 2009 года составляет 221 563, 24 рублей -а за нарушение сроков возврата кредита и 32 000, 80 рублей - за нарушение сроков уплаты процентов, также принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом - 119 310, 83 рублей,- подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу, о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.
В связи с этим суд считает возможным применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263 - О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Кроме того, необходимо учитывать, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчиков заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчиков возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи с чем, суд при разрешении спора должен исходить из баланса интересов сторон и принимать во внимание нуждаемость ответчиков в максимальном облегчении возложенного на них бремени.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание нуждаемость ответчиков в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на них бремени, суд считает возможным на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки до 30 000 рублей- за нарушение сроков возврата кредита и до 3500 рублей - за нарушение сроков уплаты процентов, всего до 33 500 рублей.
В соответствии с требованиями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ст. 337 ГК РФ залогом обеспечивается требование в том объеме, какой имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.
Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из ст.1 указанного закона к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.
Согласно ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Оценка предмета залога по соглашению сторон составляет 2230 000 рублей, проведена при заключении кредитного договора и подтверждена отчетом НОМЕР от ДАТА об оценке рыночной стоимости квартиры по АДРЕС. Оценка произведена ЗАО «Бизнес-эксперт», зарегистрированным в установленном порядке и имеющим соответствующую лицензию.
По ходатайству представителя истца Полуянова П. В. суд в ходе рассмотрения дела назначал проведение оценочной экспертизы, в связи с ее неоплатой, экспертиза не была проведена. Повторных ходатайств о проведении оценки предмета ипотеки либо заявлений о несогласии с оценкой стороны не заявляли, в связи с чем, суд полагает, что между сторонами отсутствует спор о стоимости заложенного имущества.
С учетом изложенного, суд считает возможным определить начальную продажную цену квартиры, расположенной по АДРЕС в размере 2230 000 рублей.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 13 369,20 руб., в том числе 2000 рублей в части требований неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество.
Между тем, истцом были заявлены требования на сумму 2150 206,10 рублей, которые подлежали оплате государственной пошлиной в размере 14 851,03 руб.
С учетом соотношения сумм удовлетворенных и заявленных требований с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, исчисленная из требований имущественного характера в сумме 13 331,10 рублей (14851,03 * 1 930 142,06 / 2 150 206,10), а также госпошлина по неимущественным требованиям в сумме 2000 рублей. Но поскольку по требованиям имущественного характера истцом государственная пошлина оплачена не в полном объеме, то с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца 2000 рублей (за удовлетворенные требования об обращении взыскания на заложенное имущество), 11 369,20 рублей (за удовлетворенные требования имущественного характера), а всего 13 369, 20 коп, по 6684,6 руб. с каждого, а, кроме того, в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1961,8 рублей, по 980,9 руб. с каждого.
С КИТ Финанс Инвестиционного банка (ОАО), в свою очередь подлежит взысканию в доход местного бюджета недоплаченная государственная пошлина в сумме 1520,03 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования КИТ Финанс Инвестиционного банка (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Щербинина Павла Владимировича, Еремеева Николая Александровича в солидарном порядке в пользу КИТ Финанс Инвестиционного банка (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 1930 142 рубля 06 копеек, в том числе: 1 777 331 рубль 23 копейки просроченного основного долга; 119 310, 83 рублей- просроченных процентов по кредиту; 3500 рублей - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 30 000 рублей - пени за нарушение сроков возврата кредита.
Обратить взыскание в пользу КИТ Финанс Инвестиционного банка (ОАО) в счет исполнения кредитного договора НОМЕР от ДАТА на квартиру, расположенную по АДРЕС заложенную по ипотеке, зарегистрированной в едином государственном реестре ДАТА за НОМЕР
Определить способ реализации заложенного имущества (квартиры) в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры 2 230 000 рублей.
Взыскать с Щербинина Павла Владимировича, Еремеева Николая Александровича в пользу КИТ Финанс Инвестиционного банка (ОАО) возврат уплаченной госпошлины в размере 13 369 руб. 20 коп., по 6 684 руб. 60 коп с каждого.
Взыскать с Щербинина Павла Владимировича, Еремеева Николая Александровича в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1961 руб. 80 коп., по 980 руб. 90 коп. с каждого.
Взыскать с КИТ Финанс Инвестиционного банка (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1520 руб. 03 коп..
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления его в окончательной форме.
Председательствующий Е. Ю. Головченко
Мотивированное решение изготовлено ДАТА