Дело № 2-1843/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Петрова Р.Э.,
при секретаре Деминой В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» к Фадеевой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» обратилось в суд с иском к Фадеевой Е.В. о взыскании с ответчицы в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 654 243 руб. 92 коп., обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу <адрес>. Кроме того, просил взыскать с ответчицы в счет возврата уплаченной госпошлины 13947,13 руб.
Исковые требования обоснованы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщику Фадеевой Е.В. предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере 600 000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу <адрес>. Права залогодержателя по кредитному договору были удостоверены закладной, составленной ответчицей Фадеевой Е.В. Залогодержателем и кредитором в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1». В связи с неисполнением ответчицей обязательств по возврату кредита и уплате процентов истцом было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчицей выполнено не было.
В судебном заседании представитель истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствии представителя.
Ответчица Фадеева Е.В. в судебное заседание не явилась, извещена.
Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Фадеевой Е.В. ЗАО «ФИО4» предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере 600 000 рублей сроком на 180 месяцев под 11% для финансирования приобретения квартиры, расположенной по адресу <адрес>.
Согласно п.п. 3.3 указанного Договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором.
ДД.ММ.ГГГГ сумма 600 000 рублей зачислена на счет Фадеевой Е.В., что подтверждается платежным поручением № (л.д. 27).
Согласно свидетельства о государственной регистрации права № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Фадеевой Е.В. принадлежит квартира общей площадью 41,1 кв.м. и жилой 26,0 кв.м.
Согласно ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Пунктом 1.4.1 кредитного договора и п. 2.4 договора купли-продажи также предусмотрено, что права кредитора по кредитному договору на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона и право залога на квартиру удостоверяются закладной.
В соответствии с п. 3 ст. 48 вышеуказанного Федерального закона права Агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных и отметки на закладной).
ДД.ММ.ГГГГ между Фадеевой Е.В. и ЗАО «ФИО5» заключен договор об ипотеке указанной квартиры. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Фадеевой Е.В. как должником-залогодателем и выданной управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю. Залогодержателем по данной закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» (л.д. 15-23).
Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.
В соответствии со ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.п. 3.3 Кредитного договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором.
Судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ г. ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Кредитного договора и Закладной, ответчицей производятся ненадлежащим образом, а с ДД.ММ.ГГГГ года не производятся (л.д.28).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 654 243 руб. 92 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 570 863 руб. 24 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 50 391 руб. 81 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом, а также начисленные пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере 32 988 руб. 87 коп.
Пункт 1 ст.809 ГК РФ.
Пункты кредитного договора, устанавливающие размер, порядок и сроки уплаты процентов, не противоречат действующему законодательству.
Так согласно кредитного договора заемщик за пользование кредитом уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11 % годовых (п.п.3.1), которые начисляются кредитором на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.п.3.2).
При просрочке в исполнении обязательства заемщиком размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму штрафных санкций - п.п.3.3.11 настоящего Договора.
Согласно п.4.4.3 Договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного обязательства путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита при нарушении заемщиками условий Договора, в частности: при просрочке заемщиками осуществления ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Ответчицей обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, возникшие из кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, не исполняются с ноября 2008 года, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с закладной и договором ОАО «АЖИК» к Фадеевой Е.В. было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. (л.д. 37). Указанное требование ответчиком в установленный 30-дневный срок выполнено не было.
По состоянию на 05.22.2010г., согласно представленному расчету, задолженность ответчика составила 654 243 руб. 92 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 570 863 руб. 24 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 50 391 руб. 81 коп., сумма а также начисленные пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере 32 988 руб. 87 коп. подлежат удовлетворению.
Поскольку судом установлено, что ответчицей обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им не выполняются, требование истца о взыскании с Фадеевой Е.В. задолженности по кредитному договору по состоянию на 05.22.2010 года включительно, в том числе остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 654 243 руб. 92 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 570 863 руб. 24 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 50 391 руб. 81 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом, а также начисленные пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере 32 988 руб. 87 коп.
По смыслу ст.ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 5.2, 5.3 Договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Суд не находит оснований для снижения неустойки в виде пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0, 2% за каждый день просрочки, так как ответчиками не представлены доказательства, свидетельствующие об их тяжелом материальном положении или свидетельствующие об уважительности причин неисполнения обязательств по кредитному договору.
Таким образом, судом установлено, что ответчиком обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им не выполняются, поэтому требование истца об определении подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 11 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день реализации квартиры, являются законными и подлежат удовлетворению.
В удовлетворении же иска в части взыскания пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета залога, следует отказать, поскольку определение размера пени по день фактического исполнения обязательства, в данном случае по день реализации предмета ипотеки, то есть на будущее время, лишает ответчиков права на применение ст. 333 ГК РФ, поскольку такое право предоставлено только суду.
Между тем, это не лишает истца права на предъявления таких требований на день фактического исполнения обязательства.
В соответствии с требованиями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ст. 337 ГК РФ залогом обеспечивается требование в том объеме, какой имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.
В соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., введенная в действие ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.
Положения ФЗ № 306 от 30.12.2008 г. вступили в силу с 11.01.2009 г. Аналогичные положения отражены в ст. 348 ГК РФ.
Исходя из представленного расчета остатка неисполненных обязательств следует, что ответчица не исполняет обязательства надлежащим образом с ДД.ММ.ГГГГ, то есть более трех месяцев. Сумма неисполненных обязательств составляет 570 863 руб. 24 коп., что более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору (1 370 000 рублей).
Таким образом, допущенное ответчицей нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.
Статья 350 ГК РФ устанавливает, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствие со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. 30.12.2008 г.), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Принимая во внимание, что обязательства ответчицей не исполнены, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.
Согласно ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Оценка предмета залога по соглашению сторон согласно заключения ООО «ФИО6» № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенная при заключении договора ипотеки составляет 1 370 000 руб.
С учетом изложенного суд считает возможным определить продажную начальную цену спорной квартиры в 1 370 000 рублей.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 13 947 руб. 13 коп., поэтому в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с Фадеевой Е.В. в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» удовлетворить частично.
Взыскать с Фадеевой Елены Викторовны в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 654 243 руб. 92 коп. в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 570 863 руб. 24 коп.; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 50 391 руб. 81 коп.; начисленные пени - 32 988 руб. 87 коп; проценты за пользование кредитом в размере 11 % годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день реализации квартиры.
Обратить взыскание в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» в счет исполнения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на квартиру общей площадью 41,1 кв.м., жилой площадью 26,0 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>. Ипотека зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ. Запись регистрации ипотеки №.
Определить способ реализации квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в виде продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену залогового имущества в размере 1 370 000 руб. - начальная продажная цена квартиры.
Взыскать с Фадеевой Елены Викторовны в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» в счет возврата государственной пошлины 13 947 руб. 13 коп.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий Р.Э. Петров
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ