Дело № 2-2104/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск ДАТА
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Сомовой И.В.,
при секретаре Журавлевой Т.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Медведевой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с иском к Медведевой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований ссылался на то, что Медведева Е.П. ДАТА обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50 000 рублей. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления на него суммы кредита, что подтверждается платежным поручением. Таким образом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. В то время как ответчик обязательства по погашению кредита путем ежемесячного осуществления платежей согласно графику, исполняла ненадлежаще. Задолженность составила 75 280,3 рубля. Указанная сумма состоит из долга по уплате комиссий - 15 130 рублей, текущего долга по кредиту - 9 358,83 рубля, срочные проценты на сумму текущего долга - 311,47 рубля, просроченный кредит - 38 101,62 рубля, просроченные проценты - 7 398,38 рубля, штраф за просрочку - 4 980 рублей.
В связи с чем истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от ДАТА в размере 75 280,3 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 458,41 рубля.
В судебное заседание истец своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще.
Ответчик Медведева Е.П. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще.
Выслушав стороны, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДАТА между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Медведевой Е.П. был заключен договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании в виде акцептированного заявления - оферты (л.д. 9-11).
В соответствии с договором ООО «РУСФИНАНС БАНК» открывает ответчику текущий счет и предоставляет сумму кредита в размере 50 000 рублей путем перечисления на открытый счет сроком на 18 месяцев.
Согласно условиям договора, изложенным в заявлении-оферте и Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета НОМЕР, ООО «РУСФИНАНС БАНК» предоставляет кредит Заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту - 21,14 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,8 % от суммы кредита (п. 2.2.1).
Погашение кредита осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указаны в графике платежей, заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа и не позднее даты, указанной в графике (п.п. 3.1 и 3.4). В случае нарушения указанного обязательства кредитор вправе потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме (п. 5.1), а также при просрочке на срок свыше 5 календарных дней Заемщик уплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа (п. 6.1).
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграфа 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ООО «РУСФИНАНС БАНК» свои обязательства по договору выполнило, предоставило Медведевой Е.П. кредит в сумме 50 000 рублей, перечислив их на открытый ответчику банковский счет, что подтверждается платежным поручением от ДАТА (л.д. 14), и не оспорено ответчиком Медведевой Е.П.
Согласно графику платежей ответчику надлежало осуществлять платежи в погашение основного долга, процентов и комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме 4 150 рублей в определенный срок (13-15 числа каждого месяца), последний платеж в сумме 4 070,3 рубля - ДАТА (л.д. 15).
Как видно из расчета задолженности по кредитному договору, представленному истцом, ответчиком обязательства по возврату кредита, предусмотренные договором, выполнялись ненадлежащим образом, начиная с даты второго платежа (ДАТА). В последующий период ответчиком произведено только одно частичное гашение долга ДАТА в сумме 1 000 рублей. После указанной даты платежи в погашение кредита не осуществлялись.
Согласно статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Поскольку срок кредитования истек ДАТА, ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору не представлено, суд находит, что требования истца о взыскании суммы долга по кредиту вместе с причитающимися процентами обоснованно.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по состоянию на ДАТА составила 75 280 рублей, из которых долг по уплате комиссии - 15 130 рублей, текущий долг по кредиту -9 358,83 рубля, срочные проценты на сумму текущего долга - 311,47 рубля, просроченный кредит - 38 101,62 рубля, просроченные проценты - 7 398,38 рубля, штрафы за просрочку - 4 980 рублей (л.д. 26-28).
Проверив представленный расчет, суд находит его правильным в части исчисления суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа.
Из представленных доказательств видно, что при внесении ответчиком первого платежа в погашение кредита погашение основного долга произошло только на сумму 2 539,55 рубля, остаток долга составляет 47 460,45 рубля. Поступившая ДАТА сумма зачтена в связи с ранее допущенными просрочками и установленной договором очередностью погашения в счет погашения штрафа в сумме 830 рублей и просроченной комиссии - 130 рублей.
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма основного долга в размере 47 460,45 рубля, проценты за пользование кредитом с учетом одного гашения составляют 7 709,85 рубля.
По смыслу ст. ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Кредитным договором предусмотрен штраф за просрочку исполнения платежных обязательств в сумме 10% от суммы ежемесячного платежа, что составляет 415 рублей.
Как следует из представленного истцом расчета, за просроченные платежи начислены штрафы в размере 5 810 рублей, из которых ответчиком уплачено 830 рублей. Оставшаяся непогашенной сумма штрафа составила 4 980 рублей, которая подлежит взысканию в пользу истца.
Оснований для снижения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ не усматривается, поскольку суд не находит, что его размер является несоразмерным последствиям нарушения обязательства.
При этом суд учитывает, что должником в течение срока действия кредитного договора внесен в полной сумме и в срок внесен только один платеж, после чего в погашение долга уплачена лишь сумма в размере 1 000 рублей. Ответчиками каких-либо сведений о наличии обстоятельств, могущих служить основанием для снижения размера неустойки, не представлено.
С учетом изложенного, указанные суммы подлежат взысканию в пользу истца.
Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета.
Как усматривается из договора, заключенного между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Медведевой Е.П., он является смешанным договором банковского счета и кредитования.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.
Согласно пункту 2.1.1 Общих условий Банк осуществляет по счету исключительно следующие операции: зачисление суммы предоставленного кредита, списание суммы предоставленного кредита, зачисление денежных средств, поступивших на счет и направленных на погашение задолженности заемщика и их списание, перечисление денежных средств, оставшихся на счете, по реквизитам заемщика.
В заявлении-оферте и Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета НОМЕР предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,8% от суммы кредита (50 000 рублей).
Из системного анализа условий договора следует, что указанная комиссия не является платой за услуги банка по обслуживанию банковского счета.
Так, в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета НОМЕР (п. 2.2.2), графике платежей обозначена полная стоимость кредита, при этом ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета включена в расчет полной стоимости кредита наряду с платежами по погашению кредита, уплате процентов по нему.
Аналогичный вывод следует из анализа Общих условий, согласно которым комиссия за ведение ссудного счета предусмотрена в условиях договора о кредитовании, включена в ежемесячные платежи, подлежащие уплате Заемщиком по договору кредитования, неуплата которой (наравне с другими платежами) дает основания банку требовать досрочного возврата суммы кредита, начисления штрафа.
Кроме того, по смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.
В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.
В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами ГК РФ.
Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, т.е. являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.
Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
С учетом изложенного, условие об уплате ответчиком комиссии за ведение ссудного счета, включенное в договор о потребительском кредитовании, противоречит закону и является ничтожным
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем особого решения суда о признании условия договора ничтожным не требуется.
Как следует из выписки по лицевому счету, расчета задолженности, сумма неоплаченной комиссии за ведение ссудного счета составляет 15 130 рублей.
Поскольку условие договора об уплате ответчиком комиссии за ведение ссудного счета не подлежит применению по изложенным основаниям, в удовлетворении требований истца о взыскании указанной суммы следует отказать.
Ничтожность указанного условия договора в соответствии со ст. 180 ГК не влечет недействительности договора о потребительском кредитовании, заключенном между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Медведевой Е.П., в целом, в связи с чем остальные требования банка обоснованны по изложенным выше основаниям. Взысканию с ответчика подлежит сумма основного долга, процентов по кредиту, штрафа в размере 60 150,3 рубля.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме 2 004,51 рубля, исходя из размера удовлетворенных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Медведевой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Медведевой Е.П. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 60 150 рублей 30 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 004 рубля 51 копейку.
В остальной части иска ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Медведевой Е.П. отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий: И.В. Сомова
Мотивированное решение изготовлено ДАТА.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.а