Дело № 2-2105/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск ДАТА
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Сомовой И.В.,
при секретаре Журавлевой Т.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС» к Жиляковой В.М. о взыскании задолженности по договору займа,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «РУСФИНАНС» обратился в суд с иском к Жиляковой В.М. о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование требований ссылался на то, что ответчик ДАТА обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС» с заявлением о предоставлении займа в размере 150 000 рублей. ООО «РУСФИНАНС» акцептовало данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. Таким образом ООО «РУСФИНАНС» полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. В то время как ответчик обязательства по возврату суммы займа путем ежемесячного осуществления платежей не позднее 15 числа каждого месяца исполняла ненадлежаще. Задолженность на ДАТА составила 169 152 рубля. Указанная сумма рассчитана следующим образом: 258 516 рублей (сумма всех ежемесячных платежей за 36 месяцев - срок займа) + 5 440 рублей (штраф за просроченный платеж) - 94 804,6 рубля (общая сумма, оплаченная должником).
В связи с чем истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от ДАТА в размере 169 152 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 583,04 рубля.
В судебное заседание истец своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще.
Ответчик Жилякова В.М. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, сведений о наличии уважительных причин неявки суду не представила, ходатайств об отложении судебного разбирательства от нее не поступало.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДАТА между ООО «РУСФИНАНС» и Жиляковой В.М. был заключен договор займа в виде акцептированного заявления - оферты (л.д. 9-10).
В соответствии с договором ООО «РУСФИНАНС» акцептирует оферту путем перевода суммы займа в размере 150 000 рублей на банковский счет ответчика. Заем предоставляется сроком на 36 месяцев.
Согласно условиям договора, изложенным в Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам, ООО «РУСФИНАНС» предоставляет займ Заемщику на следующих условиях: процентная ставка за пользование займом - 11,5% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание займа - 1,49 % от суммы займа (п. 2.2).
Возврат суммы займа осуществляется путем ежемесячных выплат равными платежами, которые должны быть получены ООО «РУСФИНАНС» не позднее 15 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей (п. 3.1, 3.2).
Согласно заявлению-оферте и графику платежей ежемесячный платеж равен 7 181 рубль (л.д. 9, 13).
В соответствии с условиями договора в случае нарушения Заемщиком платежных обязательств ООО «РУСФИНАНС» вправе потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности, в этом случае Заемщик уплачивает плату за просроченный платеж и плату за досрочный возврат суммы займа (п. 6.1).
Согласно пунктам 7.2, 7.3 плата за просроченный платеж составляет 10% от сумму непогашенного в срок ежемесячного платежа, плата за досрочное погашение составляет 10% от непогашенного остатка суммы займа, указанного в требовании о досрочном погашении задолженности.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграфа 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ООО «РУСФИНАНС» свои обязательства по договору выполнило, предоставило Жиляковой В.М. заем в сумме 150 000 рублей, перечислив их на открытый ответчику банковский счет, что подтверждается платежным поручением от ДАТА (л.д. 12), и не оспорено ответчиком.
Согласно графику платежей ответчику надлежало осуществлять платежи в погашение займа равными суммами в размере 7 181 рубль ежемесячно в срок до 15 числа каждого месяца.
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Жиляковой В.М., расчета задолженности по кредитному договору ответчиком обязательства по возврату кредита, предусмотренные договором, выполнялись ненадлежащим образом, начиная с ДАТА. Последний платеж в сумме 2 500 рублей осуществлен ДАТА. После указанной даты платежи в погашение кредита не осуществлялись. Всего внесено в погашение долга 94 804,6 рубля.
Поскольку ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежаще, доказательств обратного суду не представлено, суд находит, что у займодавца возникло право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по состоянию на ДАТА составила 169 152 рубля, которая рассчитана следующим образом: 258 516 рублей (сумма всех ежемесячных платежей за 36 месяцев - срок займа) + 5 440 рублей (штраф за просроченный платеж) - 94 804,6 рубля (общая сумма, оплаченная должником).
Таким образом, как видно из расчета и условий договора займа, истец просит взыскать помимо суммы основного долга (оставшейся непогашенной суммы займа), проценты, рассчитанные до конца срока займа - до ДАТА, и ежемесячную комиссию на обслуживание займа также до ДАТА, а также начисленные суммы штрафа.
Из истории погашений по займу видно, что Жиляковой В.М. на ДАТА внесено по графику 10 платежей в размере по 7 181 рубль, один - с просрочкой, оплачена сумма штрафа в размере 494,6 рубля.
Начиная с ДАТА, ответчиком осуществлялось частичное гашение займа, произведено 9 выплат по 2 500 рублей, последний платеж ДАТА. В связи с неполным исполнением обязательств истцом начислялись штрафы, которые в соответствии с условиями договора, изложенным в Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам, погашаются в первую очередь. Таким образом, очевидно, что из поступавших в счет погашения долга сумм в первую очередь списывались суммы штрафов, начисленных за период с ДАТА по ДАТА, после чего осуществлялось гашение начисленных процентов, комиссии и основного долга.
Сумма долга на ДАТА составила 46 085,8 рубля (основной долг, проценты за пользование, комиссия за обслуживание).
Начиная с ДАТА, ответчиком платежи в погашение долга не производились. Истец просит взыскать сумму платежей, которые включают остаток основного долга, проценты и комиссию, за период до конца срока действия договора, т.е. по ДАТА, кроме того, после ДАТА истцом начислены 2 штрафа за просрочку в размере по 494,6 рубля, всего 989,2 рубля, которые не погашены ответчиком.
Суд находит, что требование истца о взыскании остатка основного долга и процентов за пользование займом, установленных в соответствии со ст. 809 ГК РФ, подлежит удовлетворению в полном объеме, при этом проценты за пользование займом следует взыскать до конца срока действия договора (ДАТА).
Суд руководствуется в данном случае разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ (Постановление от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»), согласно которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813 и пункта 2 статьи 814 ГК Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (пункт 16).
Кроме того, взысканию с ответчика подлежит сумма штрафа в размере 989,2 рубля.
По смыслу ст. ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Кредитным договором предусмотрен штраф за просрочку исполнения платежных обязательств в сумме 10% от суммы ежемесячного платежа, что составляет 494,6 рубля. В настоящее время ответчиком не уплачены суммы 2 начисленных истцом штрафов, других требований истец не предъявляет.
Оснований для снижения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ не усматривается, поскольку суд не находит, что его размер является несоразмерным последствиям нарушения обязательства.
При этом суд учитывает период ненадлежащего исполнения условий договора со стороны ответчика, сумму текущей задолженности, то обстоятельство, что с ДАТА обязательства ответчиком по договору вообще не исполняются. Ответчиком каких-либо сведений о наличии обстоятельств, могущих служить основанием для снижения размера неустойки, не представлено.
С учетом изложенного, указанные суммы подлежат взысканию в пользу истца.
Вместе с тем, суд не находит обоснованными требования истца о взыскании комиссии за обслуживание займа.
Согласно условиям договора, изложенным в Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам, ООО «РУСФИНАНС» предоставил ответчику займ, при котором помимо взимания процентов за пользование займом (11,5% годовых), предусмотрел взимание ежемесячной комиссии за обслуживание займа - 1,49 % от суммы займа (п. 2.2).
В условиях договора не указано, какие услуги по обслуживанию займа в данном случае предусмотрены.
Из анализа условий договора следует, что указанная комиссия не является платой за услуги банка по обслуживанию банковского счета, поскольку не соответствует положениям ст.ст. 845, 851 ГК РФ, регулирующих договор банковского счета. Сумма комиссий включена в расчет полной стоимости кредита, а также вместе с платежами по погашению кредита, уплате процентов по нему включена в ежемесячные платежи, подлежащие уплате Заемщиком по договору займа, неуплата которой (наравне с другими платежами) дает основания банку требовать досрочного возврата суммы кредита, начисления штрафа.
В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.
В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, предусмотрена обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.
Никаких иных операций по обслуживанию займа указанными нормативно-правовыми актами не предусмотрено.
Обязанность надлежащего ведения бухгалтерского учета, в том числе совершения операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств) в соответствии с заключенными кредитными договорами, лежит на кредитной организации.
Следовательно, действия банка, связанные с открытием и ведением ссудного счета заемщика, совершением операций по выдаче и зачислению денежных средств, учету задолженности и другие операции бухгалтерского учета денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы за обслуживание займа (кредита) неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.
Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание займа ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
С учетом изложенного, условие договора об уплате ответчиком комиссии за обслуживание займа противоречит закону и является ничтожным
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем особого решения суда о признании условия договора ничтожным не требуется.
Поскольку указанное условие договора не подлежит применению по изложенным основаниям, в удовлетворении требований истца о взыскании сумм ежемесячной комиссии за обслуживание займа следует отказать.
Ничтожность данного условия договора в соответствии со ст. 180 ГК не влечет недействительности договора займа, заключенного между ООО «РУСФИНАНС» и Жиляковой В.М., в целом, в связи с чем остальные требования банка обоснованны по изложенным выше основаниям.
Как следует из расчета истца, истории погашений по счету заемщика, сумма основного долга, процентов за пользование займом и комиссии за обслуживание на ДАТА составила 46 085,8 рубля (что соответствует 6,42 платежа). До конца срока действия договора предусмотрены еще 17 платежей в сумме по 7 181 рубль каждый, т.е. 122 077 рублей.
Из указанной суммы следует вычесть комиссию за обслуживание займа, которая согласно условиям договора составляет 1,49% от суммы займа ежемесячно.
Сумма комиссии в общем размере задолженности по договору займа составляет - 53 640 рублей (150 000 руб. х 1,49% х 24 полных месяца).
Таким образом, взысканию в пользу истца подлежит задолженность по договору займа в виде суммы основного долга, процентов за пользование займом в размере 114 522,8 рубля (168 162,8 руб. (122 077+46 085,8) - 53 640 руб.), а также штраф за просрочку исполнения платежных обязательств в сумме 989,2 рубля.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме 3 510,24 руб., исходя из размера удовлетворенных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ООО «РУСФИНАНС» к Жиляковой В.М. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.
Взыскать с Жиляковой В.М. в пользу ООО «РУСФИНАНС» задолженность по договору займа в сумме 115 512 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 510 рублей 24 копейки.
В остальной части иска ООО «РУСФИНАНС» к Жиляковой В.М. отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий: И.В. Сомова
Мотивированное решение изготовлено ДАТА.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.а