Дело № 2-1991/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 октября 2010 года г.Новоалтайск
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Колесниковой Л.В.,
при секретаре Ивановой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Агджоян К.Я. , Агджоян Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось с иском к Агджояну К.Я., Агджоян Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1 316 863 руб. 35 коп.: остаток неисполненных обязательств по основному долгу- 996 161, 38рублей; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом- 191 675, 39 рублей; начисленные пени- 132 026, 58 рублей; об обращении взыскания на имущество, а именно на квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, посредством продажи с публичных торгов; определении начальной продажной цены заложенного имущества: квартиры в размере 1 638 000 руб, о взыскании с ответчиков в пользу истца процентов за пользование кредитом начиная с ДАТА и по день возврата суммы основного долга проценты за пользование кредитом в размере 12,50 % годовых; о взыскании с ответчиков начиная с ДАТА и по день реализации предмета ипотеки пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки. Также истец просил взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в сумме 18 784 руб.32 коп..
Свои требования истец мотивировал тем, что ДАТА заемщикам-залогодателям - Агджояну К.Я., Агджоян Н.Г. на основании условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА Банк предоставил ипотечный кредит в сумме 1 030 000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в общую долевую собственность ответчиков вышеуказанной квартиры по указанному адресу, состоящую из двух комнат, общей площадью 47,1 кв.м., в том числе жилой площадью 34,3 кв.м.. Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является Агентство. С ДАТА ответчики не надлежаще производят ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы займа и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Закладной и кредитным договором. Агентство предъявляло ответчикам требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако указанное требование ответчиками не выполнено и Агентство вынуждено обратиться в суд с иском.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не явился, в заявлении представитель истца К., действующий по доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, на удовлетворении иска настаивал, просил рассмотреть дело без участия истца.
Ответчики Агджоян К.Я., Агджоян Н.Г. в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о времени и месте судебного разбирательства по имеющимся сведениям отдела адресно-справочной работы <данные изъяты> (л.д.82-83), повестки о судебном заседании вручены ответчикам ДАТА (л.д.116-117), копию искового заявления ответчики получили (л.д.98-99).
Суд согласно п.4 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания ответчиков, не сообщивших суду об уважительных причинах неявки и не просивших рассмотреть дело в их отсутствие, а так же в отсутствие представителя истца, просившего рассмотреть дело в отсутствие истца.
Исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДАТА между Банком и Агджояном К.Я., Агджоян Н.Г. заключен кредитный договор НОМЕР, по которому ответчикам был предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере 1030 000 рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под 12,5% годовых для приобретения ответчиками в общую долевую собственность квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, состоящую из двух комнат, общей площадью 47,1 кв.м., в том числе жилой площадью 34,3 кв.м.. (л.д.10-15)
ДАТА сумма 1030 000 рублей зачислена на счет Агджояна К.Я., что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА. (л.д.30)
ДАТА по договору купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой ответчиками приобретена в общую долевую собственность квартира, расположенная по адресу: АДРЕС. Государственная регистрация данного договора произведена ДАТА. Право собственности ответчиков на приобретенную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним с обременением права ипотекой ДАТА и подтверждается свидетельством о государственной регистрации (л.д.32,33)
Согласно ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.
В соответствии с п.3 ст.48 вышеуказанного Федерального закона права Агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных и отметки на закладной).
Из представленных материалов следует что, в обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями и выданной Регслужбой первоначальному залогодержателю Банку.
Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», на основании договора купли-продажи закладных НОМЕР от ДАТА.
В соответствии со ст.307, ст.309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п.п.3.2.3 Договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором.
Как установлено судом, с ДАТА ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Кредитного договора и Закладной, ответчиками в адрес Агентства как залогодержателя не производятся.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора истцом было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками выполнено не было (л.д.31).
Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДАТА задолженность ответчиков составляет в сумме 1 316 863руб.35 коп.: остаток неисполненных обязательств по основному долгу- 996 161,38рублей; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом- 191 675, 39 рублей; начисленные пени- 132 026, 58 рубля; (л.д.6-8)
В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ.
По смыслу ст.ст. 329 - 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно п.2 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Пункты кредитного договора, устанавливающие размер, порядок и сроки уплаты процентов и пени не противоречат действующему законодательству.
Так согласно п.3 кредитного договора заемщики за пользование кредитом уплачивают проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5% годовых (п.п.3.1), которые начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.п.3.2).
Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в договоре неустойки (п.п.3.6.).
В связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков остаток неисполненных обязательств по основному долгу в сумме 996 161,38 рублей, и суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 191 675, 39 рублей.
В соответствии с п.5.2, 5.3 Договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков уплаты кредита в размере 132 026,58 рублей подлежат частичному удовлетворению.
Размер неустойки рассчитан истцом исходя из 0,2 % от суммы просроченной задолженности в день, начисленной за период с момента возникновения просроченной задолженности по ДАТА.
Учитывая, что неустойка в размере 0,2 % за каждый день просрочки по состоянию за период с момента образования просрочки по ДАТА составляет 132 026,58 рублей, также принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу, о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.
В связи с этим суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263 - О, согласно которой в п.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Кроме того, необходимо учитывать, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчиков возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи с чем, суд при разрешении спора должен исходить из баланса интересов сторон и принимать во внимание нуждаемость ответчика в максимальном облегчении возложенного на него бремени.
При указанных обстоятельствах суд считает необходимым на основании п.1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки до 12 000 рублей.
Между тем, судом установлено, что ответчиками обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им не выполняются, поэтому требование истца об определении подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 12,5% годовых, начиная с ДАТА по день полной оплаты суммы основного долга за пользование кредитом, являются законными и подлежат удовлетворению.
В удовлетворении же иска в части взыскания пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день реализации предмета ипотеки, следует отказать, поскольку определение размера пени на будущее время, лишает ответчиков права на применение ст. 333 ГК РФ, поскольку такое право предоставлено только суду.
Солидарная обязанность (ответственность), в силу ст. 322 ГК РФ, возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.
Согласно кредитному договору ответчики отвечают перед кредитором в солидарном порядке.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников Кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как, полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В связи с чем, суд взыскивает сумму задолженности по кредитному договору с ответчиков в солидарном порядке.
В соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., введенная в действие ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.
Положения ФЗ № 306 от 30.12.2008г. вступили в силу с 11.01.2009 г. Аналогичные положения отражены в ст.348 ГК РФ.
Исходя из представленного расчета остатка неисполненных обязательств следует, что ответчики не исполняют обязательства надлежащим образом с ДАТА, то есть более <данные изъяты> месяцев. Сумма неисполненных обязательств с ДАТА по ДАТА, составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору.
Таким образом, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст.350 ГК РФ и ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Согласно ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред.30.12.2008 года принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и другое.
Как следует из оценки предмета ипотеки, проведенной независимым оценщиком <данные изъяты>, рыночная стоимость квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу на ДАТА составляет 1 638 000 рублей (л.д.41-47)
От ответчиков возражений относительно представленной оценки не поступило.
Суд, с учетом заключения, определяет начальную продажную цену заложенного имущества: квартиры в размере 1 638 000руб..
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в равных долях по 8 557 руб. 50 коп. с каждого.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Агджоян К.Я. , Агджоян Н.Г. удовлетворить частично.
Взыскать с Агджоян К.Я. , Агджоян Н.Г. в солидарном порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме - 1 199 836руб. 77 коп, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу- 996 161,38рублей; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом- 191 675, 39 рублей; пени за нарушение срока возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом в размере 12 000 руб; проценты за пользование кредитом в размере 12,5% на остаток неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДАТА по день полной оплаты суммы основного долга.
Обратить взыскание в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в счет исполнения кредитного договора НОМЕР от ДАТА на квартиру общей площадью 47,1 кв.м, жилой площадью 34.3 кв.м, расположенную по адресу: АДРЕС. Ипотека зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДАТА. Запись регистрации НОМЕР.
Определить способ реализации заложенного имущества, жилого дома с земельным участком по адресу: АДРЕС в виде продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость квартиры в размере 1 638 000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.
Взыскать с Агджоян К.Я. , Агджоян Н.Г. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате госпошлины в размере 17 115 руб., в равных долях по 8 557 руб. 50 коп. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме через Новоалтайский городской суд
Председательствующий подпись Л.В. Колесникова
Мотивированное решение составлено 02.11.2010г.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.а