№ 2-2316/2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Новоалтайск 20 октября 2010 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Головченко Е.Ю.
при секретаре Юрмановой Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Коротких Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Коротких Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 40000 рублей по состоянию на ДАТА Также просило взыскать возврат госпошлины в размере 2105,41 руб. Свои требования мотивировало тем, что по кредитному договору в виде акцептированного заявления-оферты истец предоставил Коротких Е.А. кредит в сумме 40 000 рублей сроком на 24 месяца. Коротких Е.А. согласно общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, взяла на себя обязательство погашать полученный кредит в соответствии с графиком платежей ежемесячно, начиная с ДАТА. Ответчик ненадлежащим образом выполняла свои обязательства, платежи не вносила.
Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявление в деле, отказа от иска не поступило.
Ответчик Коротких Е.А. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о месте и времени слушания дела, уведомление в деле.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о месте и времени слушания дела.
Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению ввиду следующего.
В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Судом установлено, что ДАТА (момент получения акцепта) между ООО «Русфинанс Банк», с одной стороны, и Коротких Е.А., с другой стороны, был заключен кредитный договор НОМЕР в виде акцептированного заявления-оферты (л.д.13), по условиям которого истец предоставил Коротких Е.А. кредит в сумме 40 000 рублей на срок 24 месяца под 18,60 % годовых (заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, п.2.2.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, расчет). По условиям договора предоставления займа Заемщик обязался погашать кредит и проценты в соответствии с графиком платежей ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее указанного числа месяца, следующего за платежным месяцем.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ).
В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
В соответствии с ч.1 статьи 810, ч.1 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
ДАТА ООО «Русфинанс Банк» свои обязательства выполнило, предоставило Коротких Е.А. в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре денежные средства в сумме 40000 рублей, что подтверждается платежным поручением НОМЕР (л.д.15) и ответчиком не оспорено.
В силу ст. 810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, погашение задолженности по договору осуществляется платежами согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Оплата ежемесячных платежей осуществляется в сроки также указанные в графике платежей, путем внесения заемщиком денежных средств на счет и перечислением их Банком со счета в счет погашения ежемесячного платежа.
Как видно из расчета задолженности по кредитному договору Коротких Е.А. с ДАТА платежи по кредитному договору не вносились вообще, и сумма задолженности по основному долгу составила 38752,52 рублей (10412,19+28340,33).
В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Проценты рассчитаны истцом по состоянию на ДАТА в размере 18,60 % годовых.
Принимая во внимание наличие непогашенной задолженности за весь период пользования кредитом, то есть за период с ДАТА, суд считает возможным взыскать проценты за пользование кредитом в заявленном истцом размере, а именно сумму просроченных процентов в размере 3587,81 рублей и сумму срочных процентов на сумму текущего долга в размере 3659,28 рублей.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном в договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствие с договором должна была быть возвращена.
По смыслу ст.ст.329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом 6.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам предусматривается, что в случае нарушения Заемщиком платежных обязательств, установленных в ст. 3.4 на срок свыше 5-ти календарных дней Заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 процентов от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа.
Этими же общими условиями предоставления наличных займов физическим лицам предусматривается, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению займа и (или) уплате процентов, ООО «Русфинанс Банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения Задолженности (пункт 5.1.).
Заемщиком обязательства по погашению кредита и срочных процентов исполнялись ненадлежаще, платежи не вносились, что подтверждается расчетом по состоянию на ДАТА (л.д. 16-17)
Так, на ДАТА задолженность Коротких Е.А. по договору займа, не учитывая долг по уплате комиссии, составила 45999,61 руб., в том числе просроченный кредит - 10412,19 руб., текущий долг по кредиту - 28340,33 руб., просроченные проценты - 3587,81 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 3659,28 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика.
Неустойка, названная истцом штрафом за просроченный платеж, за 8 месяцев просрочки составляет 1876 рублей.
По смыслу ст.ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом 7.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам предусматривается, что в случае нарушения Заемщиком платежных обязательств, установленных в Статьях 3.2, 3.3 и 5.1 Заемщик выплачивает плату за просроченный платеж в размере 10 процентов от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа.
Условия об уплате штрафа содержатся в договоре, следовательно, требование истца обоснованно и законно.
Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает.
Требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.
Как усматривается из договора, заключенного между Банком и Коротких Е.А. он является смешанным договором банковского счета и кредитования.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.
В заявлении-оферте, содержащем данные о кредите, предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита.
Из системного анализа условий договора следует, что указанные комиссии не являются платой за услуги банка по обслуживанию банковского счета.
По смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.
В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.
В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами ГК РФ.
Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, т.е. являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.
Включение такого условия ущемляет права потребителя. В силу положений п.1 ст.16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.
Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание текущего счета ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
С учетом изложенного, условие об уплате ответчиком комиссии за ведение ссудного счета, включенное в договор о потребительском кредитовании, противоречит закону и является ничтожным
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем особого решения суда о признании условия договора ничтожным не требуется.
Поскольку условие договора об уплате ответчиком комиссии за обслуживание текущего счета не подлежит применению по изложенным основаниям, в удовлетворении требований истца о взыскании 15638 рублей - задолженности по уплате указанной комиссии, следует отказать.
Ничтожность указанного условия договора в соответствии со ст. 180 ГК не влечет недействительности договора о потребительском кредитовании, заключенном между Банком и Коротких Е.А. в целом, в связи с чем остальные требования банка обоснованны по изложенным выше основаниям.
Таким образом, суд считает возможным взыскать с Коротких Е.А. в пользу ООО «Русфинанс банк» сумму задолженности по договору займа НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА включительно в размере 47 875,61 рубль, том числе просроченный кредит - 10412,19 рублей, текущий долг по кредиту - 28340,33 рубля, просроченные проценты - 3587,81 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга 3659,28 рублей, штраф за просрочку - 1876 рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ с Коротких Е.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» следует взыскать 2105,41 рубля в счет возврата государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «РУСФИНАНС Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Коротких ФИО5 в пользу ООО «РУСФИНАНС Банк» сумму задолженности по договору займа НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА включительно в размере 47 875 рублей 61 копейку, том числе просроченный кредит - 10412 рублей 19 копеек, текущий долг по кредиту - 28340 рублей 33 копейки, просроченные проценты - 3587рублей 81 копейку, срочные проценты на сумму текущего долга 3659 рублей 28 копеек, штраф за просрочку - 1876 рублей, также государственную пошлину в счет возврата 2105 рублей 41 копейка, всего взыскать 49981 рубль 02 копейки.
В остальной части ООО «РУСФИНАНС Банк» в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления судом в окончательной форме.
Председательствующий Е.Ю. Головченко
Мотивированное решение изготовлено ДАТА