Дело № 2-2373/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 03 ноября 2010 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Мартыновой И.А.
при секретаре Козловой Ю.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агенство» к Бэм В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Агенство» (далее Агентство) обратилось в суд с иском к Бэм В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, просило взыскать задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты> руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом- <данные изъяты> руб., начисленные пени - <данные изъяты> руб., а также начиная с ДАТА и по день фактического удовлетворения требований истца определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых, и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты> руб.; обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: АДРЕС края, приобретенные за счет кредитных средств; определить способ реализации указанного жилого дома и земельного участка путем продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка, исходя из оценки, указанной в закладной, в размере <данные изъяты> рублей; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В обоснование заявленных требований истец ссылался, что ДАТА между ООО КБ «Банк» и ответчиком заключен кредитный договор НОМЕР-НИП (далее - кредитный договор), в соответствии с которым ответчику выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 180 месяцев для приобретения по адресу: АДРЕС однокомнатного жилого дома, общей площадью 21,7 кв.м. (далее- Дом), и земельного участка, общей площадью 2 013 кв.м.(далее-Земельный участок).
Кредитным договором предусмотрена уплата процентов в размере 14 % годовых, погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться
-2-
ежемесячно аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов предусмотрено начисление пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору явилась ипотека в силу закона Дома и Земельного участка, приобретенных за счет кредитных средств, оценочной стоимостью <данные изъяты> руб., в том числе Земельный участок- <данные изъяты> руб.
Права первоначального залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной, владельцем которой на момент обращения с иском является ОАО «Агенство».
Обязательства по погашению кредита ответчиком надлежащим образом не выполнялись, в связи с чем ответчику направлялось требование о возврате суммы кредита, которое оставлено без исполнения.
В судебном заседании представитель истца, ОАО «Агенство» поддержала иск по тем же основаниям.
Ответчик, Бэм В.В. иск признал частично: в части долга по основному неисполненному обязательству-<данные изъяты> руб.; неуплаченных процентов за пользование кредитом- <данные изъяты> рублей; подлежащих уплате по день полного погашения суммы основного долга процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых; обращения взыскания на заложенное имущество- Дом и Земельный участок, расположенные по адресу АДРЕС, путем продажи с публичных торгов и установления начальной продажной стоимости- <данные изъяты> рублей (как указано в закладной).
Выслушав пояснения, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДАТА между заемщиком-залогодателем Бэм В.В. и кредитором ООО КБ «Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР-НИП сроком на 180 месяцев, по условиям которого ответчик получил кредит в размере <данные изъяты> рублей для
-3-
приобретения Дома и Земельного участка, расположенных адресу АДРЕС (л.д.9-14).
Согласно п.п. 3.3 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором. Размер ежемесячных аннуитетных платежей установлен кредитным договором в размере <данные изъяты> руб. (л.д.10).
ДАТА сумма <данные изъяты> руб. зачислена ООО КБ «Банк» на счет Бэм В.В., что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР (л.д.08).
В судебном заседании установлено, что ответчик приобрел в собственность расположенные по адресу АДРЕС Дом, общей площадью 21,70 кв.м., и Земельный участок, общей площадью 2 013 кв.м., о чем свидетельствуют представленные в суд свидетельства о государственной регистрации права.
Согласно ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.
В соответствии с п. 3 ст. 48 вышеуказанного Федерального закона права Агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных и отметки на закладной).
Из представленных письменных доказательств следует, что в обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Дома и Земельного участка, были удостоверены закладной, составленной ответчиком, как должником-залогодателем, и выданной управлением Федеральной регистрационной службы по АДРЕС первоначальному залогодержателю - ООО КБ «Банк». Запись об ипотеке Дома и Земельного участка в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДАТА за НОМЕР.
Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является истец, что подтверждается представленным в судебное заседание подлинником закладной.
В соответствии со ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
С ДАТА года ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями кредитного договора и закладной, ответчиком не производятся.
-4-
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Агентство ДАТА, в соответствии с п. 5.1 закладной и п. 4.4.1. кредитного договора предъявляло ответчику требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д.07).
В судебном заседании установлено, что указанное требование ответчиком выполнено не было.
По состоянию на ДАТА задолженность ответчика, согласно представленному расчету, составляет <данные изъяты> руб. из расчета: <данные изъяты> руб. - остаток неисполненных обязательств по основному долгу, <данные изъяты> руб. - неуплаченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - начисленные пени.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ,
Пункты кредитного договора, устанавливающие размер, порядок и сроки уплаты процентов не противоречат действующему законодательству.
Так, согласно условиям кредитного договора заемщик за пользование кредитом уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых (п.п.3.1), которые начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.п.3.2).
Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в договоре неустойки (в случае её начисления) (п.п.3.6).
Согласно п. 3.3. кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца.
Как установлено судом и не оспаривается ответчиком, начиная с ДАТА года ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Кредитного договора и
-5-
Закладной, ответчиком в адрес Агентства как залогодержателя надлежащим образом не производятся.
Таким образом, суд удовлетворяет требования истца в части взыскания с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование им.
По смыслу ст. ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник
обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
В то же время, требования истца о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков уплаты кредита в размере <данные изъяты> руб. подлежат частичному удовлетворению.
Так, размер неустойки рассчитан истцом исходя из 0,2 % от суммы просроченной задолженности в день, начисленной за период с момента возникновения просроченной задолженности по ДАТА.
Учитывая, что неустойка в размере 0,2 % за каждый день просрочки составляет 73,0 % годовых, а за период с момента образования просрочки по ДАТА составляет <данные изъяты> руб., также принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу, о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.
В связи с этим суд считает возможным применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 № 263 - О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Кроме того, необходимо учитывать, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчика возникшие спорные
-6-
правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи с чем, суд при разрешении спора должен исходить из баланса интересов сторон и принимать во внимание нуждаемость ответчика в максимальном облегчении возложенного на него бремени.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание нуждаемость ответчика в максимальной реализации предоставленных ему законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на него бремени, суд считает возможным на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки до
<данные изъяты> руб.
Кроме того, судом установлено, что ответчиком обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им не выполняются, поэтому требование истца об определении подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых на сумму основного долга <данные изъяты> руб., начиная с ДАТА по день фактического возврата являются законными и подлежат удовлетворению.
В удовлетворении же иска в части взыскания пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0, 2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день фактического возврата суммы займа, следует отказать, поскольку определение размера пени по день фактического исполнения обязательства, в данном случае по день выплаты суммы займа, то есть на будущее время, лишает ответчика права на применение ст. 333 ГК РФ, поскольку такое право предоставлено только суду.
Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии с условиями закладной и кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на предмет ипотеки -
Дом и Земельный участок, расположенные по адресу: АДРЕС
Согласно абзаца 3 пункта 1 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Подпунктом «г» пункта 4.4.1 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по
-7-
настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Статья 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», введенная в действие Федеральным законом от 30.12.2008 № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.
Положения Федерального закона № 306 от 30.12.2008 вступили в силу с 11.01.2009. Аналогичные положения отражены в ст. 348 ГК РФ.
Исходя из ежемесячных платежей, следует, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом с ДАТА года, то есть более трех месяцев. Как следует из представленного расчета сумма неисполненных обязательств с ДАТА по ДАТА составляет по основному долгу - <данные изъяты> руб., по просроченным процентам (не уплаченным в срок процентам) -<данные изъяты> руб., что более 5% (<данные изъяты>.) от размера оценки предмета ипотеки по договору.
Таким образом, допущенные ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.
Согласно статье 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если в том числе, предметом
залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.
Статья 350 ГК РФ устанавливает, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствие со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. 30.12.2008), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной
-8-
уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Принимая во внимание, что обязательства ответчиком не исполнены, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в
судебном порядке у суда не имеется, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст. 350 ГК РФ и ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. 30.12.2008.
Согласно ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. 30.12.2008, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и другое.
Оценка предмета залога - Дома и Земельного участка, расположенных по адресу АДРЕС при составлении закладной составила <данные изъяты> рублей, в том числе Земельного участка-<данные изъяты> руб. и не оспаривается сторонами. С учетом изложенного, а также принимая во внимание положения ст. 350 ГК РФ о том, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, и что для определения начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, суду необходимо иметь сведения о рыночной оценке спорного имущества, суд приходит к выводу, что с учетом мнения сторон, не оспаривающих сумму оценки заложенного имущества, в качестве начальной продажной цены заложенного имуществадолжна быть установлена цена,указанная в закладной. Соответственно, суд определяет продажную начальную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.
Сумма, подлежащая взысканию с Бэм В.В., и является суммой, подлежащей уплате залогодателю из стоимости заложенного имущества.
Согласно ч.3 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:
-9-
залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.
Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.
Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если:
она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя;
в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).
Учитывая, что залогодателем по договору от ДАТА является физическое лицо - Бэм В.В., предмет залога- его единственное жилье, в настоящее время у залогодателя Бэм В.В. стабилизировалось материальное положение, и им возобновлена оплата ежемесячных аннуитетных платежей, полагаю возможным заявление ответчика удовлетворить и отсрочить реализацию заложенного имущества на срок один год.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Иск ОАО «Агенство» удовлетворить частично.
Взыскать с Бэм В.В. в пользу ОАО «Агенство» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР-НИП от ДАТА по состоянию на ДАТА включительно в размере <данные изъяты>., из расчета: <данные изъяты>. - остаток неисполненных обязательств по
-10-
основному долгу; <данные изъяты>. - неуплаченные проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>. - пеня за нарушение сроков возврата кредита; проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых на сумму основного долга <данные изъяты> начиная с ДАТА по день фактического возврата.
В удовлетворении требований ОАО «Агенство» о взыскании с Бэм В.В. пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу отказать.
Обратить взыскание в пользу ОАО «Агенство» в счет исполнения кредитного договора НОМЕР-НИП от ДАТА на жилой дом, общей площадью 21,7 кв.м., кадастровый номер НОМЕР и земельный участок, общей площадью 2 013 кв.м., кадастровый номер НОМЕР, расположенные по АДРЕС принадлежащие Бэм В.В. на праве собственности. Ипотека Дома и Земельного участка в силу договора зарегистрирована в едином государственном реестре ДАТА под № НОМЕР.
Определить способ реализации заложенного имущества- Дома и Земельного участка в виде продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества
<данные изъяты> рублей, в том числе Земельного участка- <данные изъяты> рублей.
Отсрочить обращение взыскания на заложенное имущество- реализацию Дома и Земельного участка, расположенных по адресу АДРЕС сроком на один год.
Взыскать с Бэм в пользу ОАО «Агенство» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в 10-тидневный срок со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий: И.А. Мартынова
Мотивированное решение изготовлено ДАТА.