Дело № 2-2488/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Новоалтайск 23 ноября 2010 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Колесниковой Л.В.,
при секретаре Ивановой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к Анчихировой Ж.А. о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» (далее «Альфа-Банк») обратился в суд с вышеуказанным иском к Анчихировой Ж.А., в котором просил досрочно взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 119 661, 39 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 796 руб. 62 коп.
Требования истца обоснованы тем, что ДАТА «Альфа-Банк» и Анчихирова Ж.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер НОМЕР. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования составила 109 000 рублей, под 27,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 23-го числа каждого месяца в размере 3 400 руб.. В связи с тем, что Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако свои обязательства перед банком не выполняет, «Альфа-Банк» обратился в суд и просил взыскать с Заемщика досрочно сумму задолженности по кредиту в размере 119 661, 39 руб., из них: 103 676,93 руб - просроченный основной долг, 9 530,10 руб.- начисленные проценты, 6 454,36 руб. - штрафы и неустойки.
В судебное заседание истец своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие и в порядке заочного производства.
Ответчик Анчихирова Ж.А. в судебное заседание не явилась. Копию иска ОАО «Альфа-Банк» ответчик Анчихирова Ж.А. получила, что подтверждается отслеживанием почтовых отправлений на л.д.45. О судебном заседании на ДАТА истец извещена телефонограммой, пояснила, что явиться не может по причине занятости на работе, просит рассмотреть дело без ее участия, требования истца не признает (л.д.46)..
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика в порядке заочного производства.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.423 ГК РФ).
Судом установлено, что ДАТА ответчик обратилась к истцу с анкетой - заявлением на получение персонального кредита, в котором также просила о заключении с ней Соглашения о Кредитной карте, в рамках которого просила открыть на её имя Счет Кредитной карты, выдаче указанной карты и осуществлении кредитования Счета Кредитной карты. Кроме того, просила об открытии Текущего кредитного счета для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Персонального кредита (л.д. 11-14).
Из содержания данного заявления усматривается, что ответчик была ознакомлена с общими условиями кредитования, общими условиями по Кредитной карте и тарифами «Альфа-Банка».
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).
Из материалов дела видно, что ДАТА ответчиком было подписано Уведомление о предоставлении Персонального кредита, согласно которого ей предоставлен кредит в размере 109 000 рублей, с уплатой 27,50 % годовых с размером ежемесячного платежа по кредиту в сумме 3 400рублей, с датой ежемесячного платежа 23 числа каждого месяца, сроком до ДАТА. (л.д.15-16).
Как установлено в судебном заседании, между ОАО «Альфа-Банк» с одной стороны, и Анчихировой Ж.А., с другой стороны, был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления - оферты, в рамках которого открыт банковский счет.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГКРФ).
В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
Так, в материалах дела содержатся выписка по счету ответчика, согласно которой ответчику ДАТА был предоставлен кредит в сумме 109 000 рублей. из которых ДАТА по заявлению ответчика списано для перечисления в ООО <данные изъяты> 9 000рублей, взята комиссия за предоставление кредита в размере 1 635 рублей, ДАТА.ответчиком снято кредитных средств в размере 95 000 рублей, ДАТА - 1000рублей, ДАТА - 2 000рублей, ДАТА - 300 рублей (л.д.9-10)
В суд истцом представлен расчет задолженности Анчихировой Ж.А.на ДАТА, согласно которому сумма, подлежащая оплате ответчиком, составила 140 067, 39 рублей, сумма, уплаченная ответчиком, составила 20 406 рублей и сумма задолженности составила 119 661,39 руб. Проценты, подлежащие уплате Анчихировой Ж.А., составляют 24 613, 03 руб., всего уплачено ответчиком процентов 15 082, 93 руб., сумма задолженности составляет 9 530, 10 руб. Неустойка за несвоевременную уплату процентов, подлежащая оплате, составила 4 465, 08, сумма задолженности по неустойке за несвоевременную уплату процентов составила - 4 465,08 руб. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга, подлежащая оплате составила 1 989, 28 руб, задолженность по неустойке за несвоевременную уплату основного долга составила 1 989, 28 руб. (Л.д.5).
Данный расчет ответчиком не оспорен, и суд соглашается с ним.
Таким образом, судом установлено, что Банк свои обязательства выполнил, предоставил Анчихировой Ж.А. кредит в порядке и на условиях, изложенных в общих условиях предоставления физическим лицам Персонального кредита ОАО «Альфа-Банк» (л.д.11-16, 19-20).
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Процентная ставка по соглашению о кредитовании от ДАТА к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Альфа-банк составила 27,50% годовых на сумму задолженности по основному долгу.
В силу ст.810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно «Общих условий предоставления Персонального кредита», погашение задолженности производится Клиентом путем перечисления с Текущего счета, для учета поученного Клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет. Датой погашения соответствующей части Кредита Клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с Текущего счета Клиента и зачисления указанной суммы на счет Банка. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике погашения и в Анкете-заявлении.(п.1.3, п. 1.5).
Пунктом 2.5 Условий Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать Комиссию за обслуживание такого счета (в случае, если уплата такой комиссии предусмотрена Тарифами или Анкетой-Заявлением) в даты, указанные в Графике погашения ив анкете- заявлении, а так же также неустойку в случае нарушения Графика погашения в части уплаты основного долга по Кредиту в размерах, предусмотренных п.п. 4.1. - 4.4. Условий.
Пункт 5.3 Условий устанавливает, что Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом Графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и /или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
Как видно из выписки по счетуплатежи по договору вносились Анчихировой Ж.А. не в полном объеме.
Банком была составлена справка по персональному кредиту (л.д.7), согласно которой Банк выставил ответчику сумму полной задолженности в размере 119 661, 39 руб., и указал срок для оплаты не позднее ДАТА.
Указанное требование Банка ответчиком выполнено не было. Доказательств обратного суду не представлено.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и не оспорено ответчиком, что имелись нарушения условий кредитного договора, допущенные ответчиком, и она ненадлежаще исполняла принятые на себя договором обязательства по погашению кредита и процентов.
Таким образом, Банк обоснованно обратился в суд с иском о досрочном взыскании суммы задолженности по основному долгу в размере 103 676,93 руб., начисленных процентов в размере 9 530, 10 руб.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика задолженность по штрафам в размере 6 454 руб. 36 коп.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Размер неустойки рассчитан истцом исходя из п.п. 4.1. - 4.4. Общих условий предоставления Персонального кредита (л.д.20), согласно которым в случае нарушения графика погашения в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту Клиент выплачивает Банку неустойку. До ДАТА неустойка взимается в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. С ДАТА неустойка взимается в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. (п.4.1.)
В случае нарушения Графика погашения в части уплаты процентов Клиент выплачивает Банку неустойку. До ДАТА неустойка взимается в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. С ДАТА неустойка взимается в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. (п. 4.2.)
До ДАТА за факт образования просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 рублей независимо от суммы и вида просроченной задолженности. Штраф за образование просроченной задолженности уплачивается каждый раз при образовании просроченной задолженности по любому платежу, предусмотренному Соглашением о кредитовании (п. 4.4.).
Учитывая, что повышенная компенсация в указанных размерах при нарушении обязательства ответчиком по состоянию за период с ДАТА по ДАТА (как просит истец) - 6 454, 36 рублей, суд приходит к выводу, о том, что сумма неустойки (штрафов) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы.
Суду предоставлена возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, которая является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
В связи с этим суд считает возможным применить положения ч.1 ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263 - О, согласно которой в п.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
При указанных обстоятельствах суд считает необходимым на основании п.1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки (штрафов) по договору до 3000 рублей.
С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с Анчихировой Ж.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 116 207, 03 руб., в том числе: просроченный основной долг-103 676 руб. 93 коп, начисленные проценты- 9 530 руб. 10 коп, штрафы и неустойки - 3000 руб.
В силу ст.98 ГПК РФ с Анчихировой Ж.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» пропорционально удовлетворенным требованиям следует взыскать 1 744 руб. 76 коп. в счет возврата государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО "Альфа-Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Анчихировой Ж.А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 116 207, 03 рублей, в том числе: просроченный основной долг-103 676 рубля 93 коп, начисленные проценты- 9 530 рубля 10 коп, штрафы и неустойки - 3000 рублей.
Взыскать с Анчихировой Ж.А. в пользу ОАО "Альфа-Банк" в счет возврата государственной пошлины 1744 рубля 76 копеек.
Ответчиком может быть подано в Новоалтайский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Л.В.Колесникова
Мотивированное решение составлено 29.11.2010 года.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.а