№ 2-2725/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 03 декабря 2010 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Близняковой Н.П.,
при секретаре Морозовой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «***» к Третьяковой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ДАТА по состоянию на ДАТА в размере *** коп., в возврат уплаченной государственной пошлины ***. Свои требования мотивировали тем, что ДАТА между Третьяковой Л.И. и Банком заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме. Банк перечислил ответчику *** руб. По условиям Соглашения о кредитовании кредит выплачивается равными частями ежемесячно по *** рублей, 25-го числа каждого месяца, проценты за пользование кредитом - ***% годовых. Обязательства перед Банком Третьякова Л.И. не выполняет. Согласно п.п. 4.1-4.4 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения должником графика гашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф - *** руб.
В судебном заседании представитель истца Алянгина Е.С., действующая по доверенности, исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные описательной части решения, просила удовлетворить.
Ответчик Третьякова Л.И. в судебном заседании пояснила, что задолженность по кредитному договору образовалась ввиду тяжелого материального положения, намерена ее погасить.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграфа 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлен факт заключения между истцом и ответчиком кредитного договора на указанных истцом в исковом заявлении условиях. В силу требований статьи 435 ГК РФ, направленное Третьяковой Л.И. в адрес Банка заявление является офертой, поскольку содержит существенные условия договора, отраженные в полученных и подписанных им общих условиях предоставления персонального кредита
ДАТА Банк перечислил сумму кредита в размере *** руб. на счет Третьяковой Л.И.
Таким образом, ДАТА между ОАО «***» с одной стороны и Третьяковой Л.И. - с другой стороны был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления - оферты, в рамках которого открыт банковский счет.
В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Заключенным между сторонами договором и общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, действовавшими на момент заключения договора, предусмотрено, что сумма ежемесячного платежа за пользование кредитом составляет *** руб. Данная сумма включает сумму ежемесячного погашения основного долга по кредиту и сумму ежемесячного погашения процентов за пользование кредитом. Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа не позднее даты, указанной в графике платежей. В случае нарушения графика погашения в части уплаты основного долга, заемщик выплачивает неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки; неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет Банка; в случае нарушения графика погашения в части уплаты процентов заемщик выплачивает Банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки; неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка; за факт образования просроченной задолженности заемщик уплачивает Банку штраф в размере *** руб. независимо от суммы и вида просроченной задолженности; штраф за образование просроченной задолженности уплачивается каждый раз при образовании просроченной задолженности по любому платежу, предусмотренному Соглашением о кредитовании
Как видно из расчета задолженности, платежи по договору Третьяковой Л.И. вносились не регулярно, факт неисполнения условий кредитного договора установлен.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, Банк обоснованно обратился в суд с иском о взыскании суммы займа вместе со всеми причитающимися процентами, другими платежами.
Как усматривается из предоставленного представителем истца расчета задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Третьяковой Л.И. перед ОАО «***» составляет ***., из них: просроченный основной долг ***., начисленные проценты - ***.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что Третьякова Л.И. свои обязательства по погашению кредита и процентов по нему не исполняет, в связи с чем с нее в пользу ОАО «***» следует взыскать задолженность по договору займа №НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере *** руб.
Требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.
Как усматривается из договора, заключенного между Банком и Третьяковой Л.И., он является смешанным договором банковского счета и кредитования.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.
Из системного анализа условий договора следует, что указанные комиссии не являются платой за услуги банка по обслуживанию банковского счета.
По смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.
В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.
В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами ГК РФ.
Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, т.е. являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.
Включение такого условия ущемляет права потребителя. В силу положений п.1 ст.16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.
Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание текущего счета ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
С учетом изложенного, условие об уплате ответчиком комиссии за ведение ссудного счета, включенное в договор о потребительском кредитовании, противоречит закону и является ничтожным.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем особого решения суда о признании условия договора ничтожным не требуется.
Поскольку условие договора об уплате ответчиком комиссии за обслуживание текущего счета не подлежит применению по изложенным основаниям, в удовлетворении требований истца о взыскании *** рублей - задолженности по уплате указанной комиссии, следует отказать.
В силу ст. 98 ГПК РФ с Третьяковой Л.И. в пользу ОАО «***» суд взыскивает *** руб. в счет возмещения расходов по уплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «***» удовлетворить частично.
Взыскать с Третьяковой *** в пользу ОАО «***» задолженность по договору займа №НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере *** руб. и расходы по уплате госпошлины в размере ***
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий Н.П.Близнякова