№ 2-3095/2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 23 декабря 2010 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Близняковой Н.П.,
при секретаре Морозовой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «***» к Переваловой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «***» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере *** и государственную пошлину в размере ***.
В обоснование требований указали, что между истцом и Переваловой И.В. был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА По условиям кредитного договора, Банк предоставил должнику кредит с лимитом задолженности ***. За пользование кредитом заемщик в соответствии с разделом Б заявления - оферты обязан был выплатить Банку ***% и возвратить сумму предоставленного кредита до ДАТА Также заемщик обязался уплачивать комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере ***% от суммы кредита и комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в инфраструктуре Банка-***% от суммы обналичиваемых денежных средств. Кредитные средства были выданы заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика и снятия последних заемщиком с банковской карты в размере ***, что подтверждается выпиской по счету НОМЕР. Начиная с ДАТА заемщиком кредит и начисленные проценты стали уплачиваться с нарушением условий кредитного договора. ДАТА осуществлен последний платеж по кредиту, и с тех пор платежи не производятся.
Просил взыскать с Переваловой И.В. в пользу ОАО «***» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере ***., в том числе:
***.-задолженность по основному денежному долгу;
***.-задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;
***.-задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга;
***.-задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, заявление в деле.
Ответчик Перевалова И.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, за исключением задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ***. Пояснила, что за период с ДАТА по ДАТА оплатила сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета всего в размере *** рубля. Полагает, что комиссия истцом взималась незаконно, выплаченную сумму просила зачесть в счет погашения суммы основного долга.
Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав Перевалову И.В., исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ).
Судом установлено, что ДАТА Шефер (Перевалова) И.В. обратилась с заявлением (офертой) в ОАО «***» на получение кредита в размере *** рублей (л.д.8).
Из содержания данного заявления усматривается, что ответчик был ознакомлен с общими условиями кредитования и тарифами ОАО «***».
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).
Из материалов дела видно, что ДАТА между истцом и ответчиком Шефер (ныне Переваловой) И.В. путем акцептирования истцом заявления ответчика на предоставление кредита был заключен кредитный договор НОМЕР по условиям которого Шефер (Переваловой) И.В. был предоставлен кредит в размере *** рублей сроком до ДАТА под *** % годовых. Также заемщик обязался уплачивать комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере ***% от суммы кредита и комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в инфраструктуре Банка-***% от суммы обналичиваемых денежных средств.
Сумма кредита в размере *** руб. была выдана заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика и снятия последних заемщиком с банковской карты в размере *** руб,, что подтверждается выпиской по счету НОМЕР за период с ДАТА по ДАТА (л.д.19-22).
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Начиная с ДАТА заемщик кредит и начисленные проценты стала уплачивать с нарушением условий кредитного договора. ДАТА осуществлен последний платеж по кредиту, и с тех пор платежи не производятся.
По состоянию на ДАТА остаток неисполненных обязательств по основному долгу - ***.; ***.-задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; ***.-задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; ***.-задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов.
Расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспаривается.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу ст. ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 6.1 Условий кредитования ОАО «***» в случае если задолженность клиента по кредиту не погашена в установленный графиком срок, задолженность клиента перед банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной. При возникновении просроченной задолженности, клиент выплачивает банку повышенную ставку в размере ***% годовых. Повышенные проценты рассчитываются банком на часть основного долга по кредиту, просроченного к уплате с даты, следующей за датой, определенной графиком как срок возврата кредита, и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.
Как усматривается из выписки по счету Переваловой И.В. последний платеж в счет погашения кредита внесен ответчиком ДАТА, а срок действия кредитного договора истек ДАТА, однако обязательства заемщиком не выполнены в полном объеме до сих пор, что является основанием для начисления платы за пропуск очередного платежа в размере ***.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.
Согласно п.3.2.2.2 Условий кредитования, содержащем данные о банке и кредите, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении.
Из системного анализа условий договора следует, что указанные комиссии не являются платой за услуги банка по обслуживанию банковского счета.
Так, в разделе заявления-оферты, определяющем полную стоимость кредита (л.д.8), ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета и единовременная комиссия за открытие ссудного счета включены в расчет полной стоимости кредита наряду с платежами по погашению кредита, уплате процентов по нему. Здесь же установлены не входящие в полную стоимость кредита комиссия за снятие наличных денежных средств и комиссия за внесение наличных денежных средств в кассу Банка для зачисления на банковский счет.
Аналогичный вывод следует из анализа Условий кредитования ОАО «***» физических лиц на потребительские цели, согласно которым комиссия за ведение ссудного счета предусмотрена в условиях договора о потребительском кредитовании, включена в ежемесячные платежи, подлежащие уплате Заемщиком по договору кредитования, неуплата которой (наравне с другими платежами) дает основания банку требовать досрочного возврата суммы кредита. Указанная комиссия не включена в раздел, регулирующий условия договора банковского счета, предусматривающего другой вид оплаты услуг банка - в соответствии с действующими тарифами.
Кроме того, по смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.
В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.
В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами ГК РФ.
Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, т.е. являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.
Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в Постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
С учетом изложенного, условие об уплате ответчиком комиссии за ведение ссудного счета, включенное в договор о потребительском кредитовании, противоречит закону и является ничтожным.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем особого решения суда о признании условия договора ничтожным не требуется.
Поскольку условие договора об уплате ответчиком комиссии за ведение ссудного счета не подлежит применению по изложенным основаниям, в удовлетворении требований истца о взыскании *** рублей - задолженности по уплате указанной комиссии, следует отказать.
Исходя из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДАТА следует, что Перевалова И.В. за период с ДАТА по ДАТА оплатила сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета всего в размере *** рубля. Таким образом, с учетом незаконности взимания комиссии истцом, оставшаяся сумма в размере *** рубля идет на погашение суммы основного долга. Сумма задолженности по основному денежному долгу составляет ***.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме ***., исходя из размера удовлетворенных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «***» удовлетворить частично.
Взыскать с Переваловой И.В. в пользу ОАО «***» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере ***., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - ***.; ***.-задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; ***.-задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Переваловой *** в пользу ОАО «***» ***. в счет возмещения расходов по уплате госпошлины.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий Н.П.Близнякова