Дело № 2-1918/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 15 декабря 2010 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
Председательствующего Колесниковой Л.В.,
при секретаре Ивановой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банка к Сазанову В.М., Сазановой И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Банк обратился с указанным иском к Сазанову В.М., Сазановой И.В., обосновав свои требования тем, что ДАТА между Банком и ответчиком Сазановым В.М. (далее - заемщик) заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого заемщику был предоставлен ипотечный кредит в сумме 1 000 000 рублей сроком на ДАТА с уплатой 13,00% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, под залог недвижимого имущества, приобретаемой квартиры, и поручительство физического лица Сазановой И.В. (далее -поручитель).
В свою очередь заемщик и поручитель по условиям кредитного договора взяли на себя обязательство погашать полученный кредит в соответствии с условиями кредитного договора, срочного обязательства ежемесячно. Ответчики свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за пользование кредитом перед Банком не выполняют, неоднократно допускали просрочку в счет погашения кредита. Просроченная задолженность по ссудному счету образовалась с ДАТА. Последний платеж по кредиту ответчики внесли ДАТА в размере 15 500 рублей. По состоянию на ДАТА сумма задолженности составляет 983 162,82 руб., из которых: 912958,92 руб. - просроченный кредит, 1487,09 руб. - неустойка по кредиту, 65254,08 руб.- просроченный проценты, 3462,73 руб. - неустойка по просроченным процентам.
Истец просил досрочно взыскать в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 983162 руб. 82 коп. и судебные расходы в размере 13 031 руб.63 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество-квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве собственности Сазановой И.В., Сазанову В.М., установить начальную продажную стоимость заложенного имущества (квартиры) на основании цены, определенной заключением эксперта, определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.
В настоящем судебном заседании представитель истца по доверенности Близнякова О.С. исковые требования поддержала в полном объеме, предоставила расчет задолженности по кредитному договору на ДАТА, указав, что ответчиками платежи в счет погашения задолженности по кредиту не вносились с ДАТА, также просила взыскать с ответчиков судебные расходы, понесенные истцом в связи с проведением экспертизы в размере 6345 руб. 57 коп.
Ответчики Сазанов В.М., Сазанова И.В. в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о дате, времени и месте судебного заседания. Копию искового заявления ответчик Сазанов В.М. получил для себя и Сазановой И.В. ДАТА, что подтверждается почтовыми уведомлениями на л.д.79,80. От получения почтовых извещений о дате и времени судебного разбирательства, назначенного на ДАТА, ответчики отказались, направленные заказные письма возвращены с отметкой «истек срок хранения», о судебном заседании на ДАТА ответчик Сазанов В.М. извещался телефонограммой (л.д.130).
Судом неоднократно предпринимались меры к извещению ответчиков о судебных заседаниях, назначенных на ДАТА, ДАТА. Так, ответчику Сазанову В.М. о судебном заседании сообщалось по телефону, что подтверждается телефонограммой, имеющейся в материалах дела (л.д.134,), также судом была направлена телеграмма в адрес ответчиков (л.д.136), кроме того, предпринимались попытки вручить судебные извещения родственнику ответчика Сазанова В.М. - С., которая отказалась от получения судебных извещений, указав, что ответчик запретил ей получать судебную корреспонденцию на его имя (л.д.135), направленные в адрес ответчиков заказные письма с судебными извещениями возвращены с отметкой «истек срок хранения», из сведений на конверте видно, что ответчики неоднократно приглашались для получения судебной корреспонденции.
Правом на ознакомление с материалами дела, заключением эксперта, а также на участие в судебном разбирательстве ответчики не воспользовались.
Судом приняты надлежащие меры к извещению ответчиков о судебном разбирательстве, однако в настоящее судебное заседании ответчики не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
С учетом, мнение представителя истца Близняковой О.С., суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявишихся ответчиков, в соответствии со ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу ст.ст.329,330 ГК РФ исполнении обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Судом установлено, что ДАТА между Банком и ответчиком Сазановым В.М. (далее - Заемщик) заключен кредитный договор НОМЕР (далее - кредитный договор), по которому ответчику Сазанову В.М. предоставлен ипотечный кредит сроком по ДАТА в сумме 1 000 000 рублей под 13,00% годовых на приобретение жилья, находящегося по адресу: АДРЕС.
Исполнение Сазановым В.М. обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством физического лица - Сазановой И.В. (далее - Поручитель), заключившей с Банком договор поручительства НОМЕР от ДАТА, а также залогом недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС.
За счет собственных и кредитных средств Сазановым В.М. по договору купли-продажи квартиры от ДАТА приобрел в общую совместную собственность АДРЕС в АДРЕС, с одновременным обременением ипотекой в силу закона.
Право общей совместной собственности Сазановой И.В. и Сазанова В.М. на указанную квартиру и ипотека в силу закона зарегистрированы в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество ДАТА за НОМЕР.
В соответствии со ст.307,309 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно пунктам 4.1,4.3 Кредитного договора Сазанов В.М. должен погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном этим же договором.
Согласно срочному обязательству НОМЕР, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, Сазанов В.М. принял на себя обязательства производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДАТА в сумме 5556 руб., последний платеж - 11032 руб., а также уплачивать проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга (л.д.12).
Солидарная обязанность (ответственность), в силу ст. 322 ГК РФ, возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.
В соответствии со ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников Кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Пунктами 2.2, 2,3, 2.8 Договора поручительства, заключенного Банком с Сазановой И.В., предусмотрено, что поручитель при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору отвечают перед Кредитором солидарно, в том числе согласны на право Кредитора потребовать как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором, а также принимает на себя обязательства отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за Заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти Заемщика.
Заемщиком и поручителем обязательства по погашению кредита и процентов исполнялись ненадлежащим образом, допускались просрочки платежей по кредитному договору, с ДАТА ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов по нему ответчиками вообще не производятся, последний платеж ответчиками внесен ДАТА в сумме 15500 рублей.
Согласно условиям кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 4.4. Кредитного договора).
Задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на ДАТА составляет 983 162 руб. 82 коп., в том числе: просроченный кредит - 912958,92 руб., неустойка по кредиту - 1487,09 руб., просроченные проценты - 65254,08 руб., неустойка по просроченным процентам - 3462,73 руб.
Пунктом 5.2.5 кредитного договора предусматривается, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов, Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями договора, а также предъявить аналогичные требования к поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество.
Как установлено в судебном заседании, истец ДАТА направил ответчикам требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, где им предлагалось в срок не позднее 15 календарных дней со дня получения требования досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами и оплатить неустойку. Также ответчикам сообщалось, что в случае неисполнения в указанный срок требований, Банк будет вынужден обратиться в суд с требованиями о взыскании солидарно задолженности с заемщика и поручителя (л.д.49-50, 51-52). Однако ответчиками до настоящего времени указанное требование не исполнено.
Исходя из вышеизложенного, а также правила, установленного п.2 ст.363 ГК РФ, о том, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, суд находит, что требования истца о взыскании с Заемщика и Поручителя всей суммы кредита и процентов по нему в солидарном порядке основаны на кредитном договоре и законе и являются обоснованными.
Согласно ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения обязательства является залог.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами (ст. 334 ГК РФ).
В соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора Сазанов В.М. в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им предоставляет кредитору залог (ипотеку) - АДРЕС в АДРЕС, что подтверждается договором купли-продажи квартиры с одновременным обременением ипотекой в силу закона НОМЕР от ДАТА (л.д. 14-20).
Как усматривается из Кредитного договора и Договора купли-продажи квартиры с одновременным обременением ипотекой в силу закона, неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на предмет ипотеки - квартиры.
Согласно п.5.3 Договора купли-продажи квартиры с одновременным обременением ипотекой в силу закона Право залога у Банка на предмет договора (предмет ипотеки) возникает с момента государственной регистрации перехода права собственности на предмет договора в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Государственная регистрация данного договора произведена ДАТА. Право общей совместной собственности Сазанова В.М. и Сазановой И.В. на указанную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним с одновременным обременением права ипотекой, чтоподтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д. 28).
Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Статья 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», введенная в действие Федеральным законом от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.
Положения Федерального закона № 306 от 30.12.2008г. вступили в силу с 11.01.2009 г. Аналогичные положения отражены в ст. 348 ГК РФ.
Как следует из договора купли-продажи квартиры с одновременным обременением ипотекой в силу закона НОМЕР от ДАТА стоимость предмета ипотеки (квартиры) составляла 1192000 рублей, согласно заключению эксперта НОМЕР рыночная стоимость квартиры составляет 715 000 рублей.
Исходя из представленного истцом расчета остатка неисполненных обязательств следует, что ответчики не исполняют обязательства надлежащим образом, не вносят платежи по кредитному договору с ДАТА, то есть более трех месяцев. Сумма неисполненных обязательств ответчиков по кредитному договору составляет 99838,82 руб., то есть более 5% от размера оценки предмета ипотеки.
Таким образом, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.
Согласно статье 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если в том числе, предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.
Статья 350 ГК РФ устанавливает, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствие со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. 30.12.2008 г.), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Принимая во внимание, что обязательства ответчиками не исполнены, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст. 350 ГК РФ и ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. 30.12.2008 года.
Статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлены обстоятельства, в случае которых суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года.
Однако, доказательств того, что существуют уважительные причины неисполнения обязательств по кредитному договору, ответчики в суд не представили. С заявлением об отсрочке реализации заложенного имущества ответчики не обращались. Следовательно, оснований для предоставления отсрочки реализации заложенного имущества у суда не имеется.
Согласно ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»(в ред. ФЗ от 30.12.2008 года) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющегося предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и другое.
Оценка предмета ипотеки - квартиры при составлении Договора купли-продажи квартиры с одновременным обременением ипотекой в силу закона составляла 1 192 00 руб.
Предъявляя исковые требования, истец просил определить начальную продажную стоимость заложенного имущества на основании цены, определенной заключением эксперта.
Определением суда от ДАТА по делу назначалась судебная экспертиза оценки рыночной стоимости квартиры, общей площадью 36,2 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС.
Как следует из заключения эксперта НОМЕР от ДАТА, рыночная стоимость указанной квартиры составляет 715 000 рублей.
Доказательств, опровергающих данное экспертное заключение, ответчики суду не представили.
Суд соглашается с заключением экспертов, поскольку экспертиза проведена с соблюдением установленного процессуального порядка лицами, обладающими специальными познаниями для разрешения поставленного перед ними вопроса. Методы, используемые при экспертном исследовании и сделанные на их основе выводы, достаточно обоснованны.
С учетом изложенного суд считает возможным определить продажную начальную цену квартиры расположенной по адресу: АДРЕС в размере 715 000 рублей.
В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Суммы, подлежащие выплате экспертам, относятся к издержкам, связанным с рассмотрением дела (ст. 94 ГПК РФ).
Согласно платежному поручению НОМЕР от ДАТА истец оплатил 6 345,57 руб. за проведение рыночной стоимости объекта недвижимости. Суд признает данные расходы необходимыми, и считает возможным взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов по 3172 руб. 79 коп.
В соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ истец при обращении в суд уплатил государственную пошлину в размере 13031,63 руб., которая в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в равных долях по 6515 руб. 82 коп. с каждого.
Руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банка к Сазанову В.М. Сазановой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Сазанова В.М., Сазановой И.В. в солидарном порядке в пользу Банка задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 983162 руб. 82 коп., в том числе просроченный кредит в сумме 912958 руб. 92 коп., неустойку по кредиту - 1487 руб. 09 коп., просроченные проценты - 65254 руб. 08 коп., неустойку по просроченным процентам - 3462 руб. 73 коп.
Обратить взыскание в пользу Банка в счет исполнения кредитного договора НОМЕР от ДАТА на квартиру НОМЕР общей площадью 36,2 кв.м., в том числе жилой площадью 23,8 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС. Ипотека зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДАТА. Запись о регистрации НОМЕР.
Определить способ реализации заложенного имущества - квартиры по адресу: АДРЕС виде продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость квартиры в размере 715 000 рублей.
Взыскать с Сазанова В.М., Сазановой И.В. в пользу Банка расходы по уплате госпошлины в размере 13031 руб. 63 коп., в равных долях по 6515 руб. 82 коп. с каждого, расходы по оплате экспертизы в сумме 6345 руб. 57 коп., в равных долях по 3172 руб. 79 коп., всего по 9688 руб. 61 коп. с каждого.
Ответчиками может быть подано в Новоалтайский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Л.В.Колесникова
Мотивированное решение составлено 20.12.2010 года.