Дело № 2-61/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 12 января 2011 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Мартыновой И.А.
при секретаре Таловских Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агенство» к Басову С.Н., Басовой Т.М., Басову К.С., Алгазину В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Агенство» (далее Агентство) обратилось в суд с иском к Басову С.Н., Басовой Т.М., Басову К.С. и Алгазину В.П. о взыскании в солидарном порядке долга в размере <данные изъяты> рублей и обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: АДРЕС, посредством продажи с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.
Исковые требования обоснованы тем, что ДАТА между заемщиками-залогодателями Басовым С.Н., Басовой Т.М. и заемщиками Басовым К.С., Алгазиным В.П.- с одной стороны, и кредитором КБ «Банк» (ООО) был заключен кредитный договор НОМЕР сроком на 180 месяцев, по условиям которого ответчики получили кредит в размере <данные изъяты> рублей на ремонт жилого дома, расположенного на земельном участке по адресу АДРЕС. По состоянию на ДАТА предмет ипотеки был оценен в размере <данные изъяты> рублей, в том числе жилой дом- <данные изъяты> рублей, земельный участок- <данные изъяты> рублей.
Кредит в размере <данные изъяты> рублей зачислен на счет Басова С.Н. ДАТА, что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР.
Права Залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома с земельным участком были удостоверены Закладной, составленной ответчиками и выданной Управлением ФРС по АДРЕС первоначальному Залогодержателю - КБ «Банк» (ООО) ДАТА. Запись об ипотеке в ЕГРП произведена ДАТА за
НОМЕР. Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ООО «Агенство» (далее по тексту - Агентство). С ДАТА года ответчиками допускаются просрочки ежемесячных аннуитетных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, предусмотренных условиями закладной и кредитным договором. Агентство предъявляло требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако указанное требование ответчиками не выполнено и Агентство вынуждено обратиться с иском в суд.
В судебном заседании представитель истца, ООО «Агенство» поддержала иск по тем же основаниям.
Ответчик, Басов С.Н., иск признал частично- в части долга по основному неисполненному обязательству- <данные изъяты> рублей; неуплаченных процентов за пользование кредитом- <данные изъяты> рублей; подлежащих уплате по день полного погашения суммы основного долга процентов за пользование кредитом в размере 16,50% годовых; обращения взыскания на заложенное имущество- жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу АДРЕС, путем продажи с публичных торгов и установления начальной продажной стоимости- <данные изъяты> рублей, в том числе жилой дом- <данные изъяты> рублей, земельный участок- <данные изъяты> рублей (как указано в закладной).
Ответчики, Басова Т.М., Басов К.С., в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие.
Ответчик, Алгазин В.П., в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.
С учетом мнения сторон, присутствующих в судебном заседании, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствии не явившихся ответчиков.
Выслушав пояснения, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДАТА между заемщиками-залогодателями Басовым С.Н., Басовой Т.М. и заемщиками Басовым К.С., Алгазиным В.П.- с одной стороны, и кредитором КБ «Банк» (ООО) был заключен кредитный договор НОМЕРд-НИП сроком на 180 месяцев, по условиям которого ответчики получили кредит в размере <данные изъяты> рублей на ремонт жилого дома, расположенного на земельном участке по адресу АДРЕС(л.д.10-14).
Согласно п.п. 3.6.7 кредитного договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в порядке, определенном этим же договором. Размер ежемесячных аннуитетных платежей установлен кредитным договором в размере <данные изъяты> рублей (л.д.11).
ДАТА сумма <данные изъяты> рублей зачислена ООО КБ «Банк» на счет Басова С.Н., что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР (л.д.18).
Договор об ипотеке жилого дома с земельного участка заключен между первоначальным кредитором ООО КБ «Банк» и ответчиками, Басовым С.Н. и Басовой Т.М. ДАТА (л.д.15-17).
Согласно ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.
В соответствии с п. 3 ст. 48 вышеуказанного Федерального закона права Агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных и отметки на закладной).
Из представленных письменных доказательств следует, что в обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома с земельным участком, были удостоверены закладной, составленной ответчиками и выданной управлением Федеральной регистрационной службы по АДРЕС первоначальному залогодержателю - ООО «Банк» (л.д.79-92). Записи об ипотеке жилого дома с земельным участком в силу договора произведены в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДАТА за НОМЕР. Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является истец, что подтверждается представленной в судебное заседание закладной.
В соответствии со ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
С ДАТА года ответчиками допускаются просрочки ежемесячных аннуитетных платежей по погашению кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями кредитного договора и закладной.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Агентство ДАТА, в соответствии с п. 17.1 закладной и п. 4.4.1. кредитного договора предъявляло ответчикам требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д.).
В судебном заседание установлено, что указанное требование ответчиками выполнено не было.
По состоянию на ДАТА задолженность ответчиков, согласно представленному расчету, составляет <данные изъяты> рублей из расчета: <данные изъяты> рублей - остаток неисполненных обязательств по основному долгу, <данные изъяты> рублей - неуплаченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей - начисленные пени.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ,
Пункты кредитного договора, устанавливающие размер, порядок и сроки уплаты процентов не противоречат действующему законодательству.
Так, согласно условиям кредитного договора заемщики за пользование кредитом уплачивают проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16,50 % годовых (п.п.3.1), которые начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.п.3.2).
Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в договоре неустойки (в случае её начисления) (п.п.3.6).
Согласно п. 3.6.4 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца.
Как установлено судом и не оспаривается ответчиками, начиная с ДАТА года, допускаются просрочки ежемесячных платежей по возврату сумм кредита и процентов за пользованием им.
Таким образом, суд удовлетворяет требования истца в части взыскания с ответчиков суммы основного долга и процентов.
По смыслу ст. ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
В то же время, требования истца о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков уплаты кредита, в размере <данные изъяты> рублей подлежат частичному удовлетворению.
Так, размер неустойки рассчитан истцом исходя из 0,2 % от суммы просроченной задолженности в день, начисленной за период с момента возникновения просроченной задолженности по ДАТА.
Учитывая, что неустойка в размере 0,2 % за каждый день просрочки составляет 73,0 % годовых, а за период с момента образования просрочки по ДАТА составляет <данные изъяты> рублей, также принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу, о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.
В связи с этим суд считает возможным применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263 - О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Кроме того, необходимо учитывать, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчиков заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчиков возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи с чем, суд при разрешении спора должен исходить из баланса интересов сторон и принимать во внимание нуждаемость ответчиков в максимальном облегчении возложенного на него бремени.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание нуждаемость ответчиков в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на них бремени, суд считает возможным на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки до
<данные изъяты> рублей.
Кроме того, судом установлено, что ответчиками обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им не выполняются, поэтому требование истца об определении подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 16,50% годовых на сумму основного долга <данные изъяты> рублей, начиная с ДАТА по день фактического возврата являются законными и подлежат удовлетворению.
В удовлетворении же иска в части взыскания пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0, 2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день фактического возврата суммы займа, следует отказать, поскольку определение размера пени по день фактического исполнения обязательства, в данном случае по день выплаты суммы займа, то есть на будущее время, лишает ответчиков права на применение ст. 333 ГК РФ, поскольку такое право предоставлено только суду.
Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии с условиями закладной и кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на предметы ипотеки -
жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: АДРЕС.
Согласно абзаца 3 пункта 1 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Подпунктом «г» пункта 4.4.1 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Статья 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», введенная в действие Федеральным законом от 30.12.2008 года № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.
Положения Федерального закона № 306 от 30.12.2008 года вступили в силу с 11.01.2009 года. Аналогичные положения отражены в ст. 348 ГК РФ.
Исходя из ежемесячных платежей, следует, что ответчики не исполняют обязательства надлежащим образом с ДАТА года, то есть более трех месяцев. Как следует из представленного расчета, сумма неисполненных обязательств с ДАТА по ДАТА составляет по основному долгу и просроченным процентам (не уплаченным в срок процентам) - <данные изъяты> рублей, что более 5% (<данные изъяты> рублей) от размера оценки предмета ипотеки по договору.
Таким образом, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.
Согласно статье 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если в том числе, предметом
залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.
Статья 350 ГК РФ устанавливает, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствие со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. 30.12.2008 года), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства; в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Принимая во внимание, что обязательства ответчиками не исполнены, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст. 350 ГК РФ и ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. 30.12.2008 года.
Согласно ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. 30.12.2008 года принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и другое.
Общая оценка предмета залога - жилого дома с земельным участком по АДРЕС, при составлении закладной составила <данные изъяты> рублей, в том числе жилой дом- <данные изъяты> рублей, земельный участок- <данные изъяты> (л.д.81) и не оспаривается сторонами. С учетом изложенного, а также принимая во внимание положения ст. 350 ГК РФ о том, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, и что для определения начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, суду необходимо иметь сведения о рыночной оценке спорного имущества, суд приходит к выводу, что с учетом мнения сторон в качестве начальной продажной цены заложенного имущества должна быть установлена цена, указанная в закладной. Соответственно, суд определяет продажную начальную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей, в том числе стоимость жилого дома- <данные изъяты> рублей, земельного участка- <данные изъяты> рублей.
Сумма, подлежащая взысканию с ответчиков, и является суммой, подлежащей уплате залогодателю из стоимости заложенного имущества.
Согласно ч.3 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:
залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.
Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.
Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если:
она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя;
в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).
Учитывая, что залогодателем по договору от ДАТА являются физические лица - Басов С.Н. и Басова Т.М., предмет залога- их единственное жилье, в настоящее время у залогодателей стабилизировалось материальное положение, и ими возобновлена оплата ежемесячных аннуитетных платежей, полагаю возможным заявление ответчика, Басова С.Н., удовлетворить и отсрочить реализацию заложенного имущества на срок один год.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере <данные изъяты>, в том числе по <данные изъяты> с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Иск ООО «АТТА Ипотека» удовлетворить частично.
Взыскать с Басова С.Н., Басовой Т.М., Басова К.С. и Алгазина В.П. в солидарном порядке в пользу ООО «Агенство» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА включительно в размере <данные изъяты>., из расчета: <данные изъяты>. - остаток неисполненных обязательств по основному долгу, <данные изъяты>. - неуплаченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пеня за нарушение сроков возврата кредита, проценты за пользование кредитом в размере 16,50 % годовых на сумму основного долга <данные изъяты>., начиная с ДАТА по день фактического возврата.
В удовлетворении требований ООО «Агенство» о взыскании с Басова С.Н., Басовой Т.М., Басова К.С. и Алгазина В.П. пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу отказать.
Обратить взыскание в пользу ООО «Агенство» в счет исполнения кредитного договора НОМЕР от ДАТА на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью <данные изъяты> расположенный по АДРЕС и принадлежащий Басову С.Н. и Басовой Т.М. на праве общей совместной собственности, кадастровый номер НОМЕР; и земельный участок, общей площадью <данные изъяты>, расположенный по адресу: АДРЕС, принадлежащий Басову С.Н. и Басовой Т.М. на праве общей долевой собственности (<данные изъяты>), кадастровый номер НОМЕР.
Ипотека жилого дома земельного участка в силу договора зарегистрирована в едином государственном реестре ДАТА под № НОМЕР
Определить способ реализации заложенного имущества- жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества <данные изъяты> рублей, в том числе стоимость жилого дома-1 <данные изъяты> руб., стоимость земельного участка-<данные изъяты> руб.
Отсрочить обращение взыскания на заложенное имущество- реализацию Дома и Земельного участка, расположенных по адресу: АДРЕС, сроком на один год.
Взыскать с Басова С.Н., Басовой Т.М., Басова К.С., Алгазина В.П. в пользу ООО «Агенство» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>., т.е. по <данные изъяты>. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в 10-тидневный срок со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий: И.А. Мартынова
Мотивированное решение изготовлено ДАТА.