Дело № 2-443/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 21 февраля 2011 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Титовой В.В.,
при секретаре Добротворской В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Сорокиной Л.А. ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным договора в части, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Сорокина Л.А. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» (далее «Банк») о признании недействительным договора в части, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что ДАТА между ней и ответчиком был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. Помимо плат по суммам основного долга и процентов за пользование кредитом банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Указанное условие договора ущемляет ее права, как потребителя, и в силу п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» признается недействительным, так как открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В нарушение норм закона плата за ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей исполнитель обязан компенсировать моральный вред. Действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что истец не имела возможности отказаться от выплаты комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем была вынуждена сократить бюджет семьи, в частности уменьшить расходы на питание, что имеет жизненное значение. По настоящее время она находится в состоянии стресса и душевного дискомфорта, что негативно отражается на психофизическом состоянии организма. В связи с чем, просила признать недействительными условия кредитного договора в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в счет возврата уплаченной комиссии <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ДАТА в размере <данные изъяты> рублей, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей. Также просила взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание истец Сорокина Л.А. не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, расписка в деле. Направила в суд своего представителя по доверенности Катунцеву О.А.. Отказа от иска от Сорокиной Л.А. не поступило.
Представитель истца Катунцева О.А., действующая на основании доверенности, исковые требования Сорокиной Л.А. поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Суду пояснила, что проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитаны истцом по ДАТА включительно.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном письменном отзыве на исковое заявление просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, по тем основаниям, что комиссия за ведение и обслуживания ссудного счета не является дополнительной услугой, а представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами. Заявил о пропуске срока на обращение в суд с иском об оспаривании положений кредитного договора, предусматривающих взимание платы за обслуживание ссудного счета в виде ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей.
С учетом мнения представителя истца Катунцевой О.А., суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Сорокиной Л.А., представителя ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Сорокиной Л.А. подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграфа 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДАТА между ООО «Русфинанс Банк», с одной стороны, и Сорокиной Л.А. с другой стороны, был заключен договор займа НОМЕР в виде акцептированного заявления - оферты (л.д.11).
В соответствии с договором ООО «Русфинанс Банк» акцептирует оферту путем перевода суммы займа в размере <данные изъяты> рублей на банковский счет истца. Заем предоставляется сроком на <данные изъяты> месяцев. Заемщик в свою очередь принял на себя обязательства возвратить Банку полученный займ и уплатить проценты за пользование кредитом.
Как пояснила в судебном заседании представитель истца, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей поступили на счет истца ДАТА.
В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредита, Сумма Займа и проценты, начисляемые на Сумму Займа (такие проценты далее именуются Стоимость Займа) представляют собой полную сумму задолженности по займу (Задолженность). Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами (Ежемесячные платежи). Все Ежемесячные платежи указываются в графике платежей. Каждый Ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть Суммы Займа и Стоимости Займа, подлежащую погашению Заемщиком в соответствующем месяце (л.д. 38).
Из графика платежей усматривается, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 10).
Как усматривается из представленных суду общих условий предоставления наличных займов, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и Сорокиной Л.А. договор, является смешанным договором банковского счета и кредитования.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.
Из системного анализа условий договора следует, что ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета не являются платой за услуги Банка по обслуживанию банковского счета.
По смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.
В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.
В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами Гражданского кодекса РФ.
Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, то есть являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.
Включение такого условия в договор ущемляет права потребителя.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
В силу положений п.1 ст.16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы (комиссии) за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.
Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что включенное в договор о потребительском кредитовании условия о внесении истцом платы (комиссии) за ведение ссудного счета, противоречит закону и является ничтожным.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Представителем Банка в поступившем в суд отзыве на иск заявлено о пропуске Сорокиной Л.А. срока на обращение в суд с иском.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как установлено в судебном заседании, исполнение кредитного договора началось ДАТА. Следовательно, срок исковой давности на момент предъявления Сорокиной Л.А. иска не истек.
При таких обстоятельствах доводы представителя Банка о том, что Сорокиной Л.А. пропущен срок на обращение в суд с иском об оспаривании условий кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета несостоятельны.
В связи с изложенным суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительным условия кредитного договора НОМЕР, заключенного ДАТА между ООО «Русфинанс Банк» и Сорокиной Л.А. в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению.
Соответственно удержание Банком с Сорокиной Л.А. ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей также следует признать незаконным.
Ничтожность указанного условия договора в соответствии со ст. 180 ГК не влечет недействительности договора в целом.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с ч.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке.
Из представленной истории всех погашений клиента по договору НОМЕР за период с ДАТА по ДАТА усматривается, что в указанный период со счета истца в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета списаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, в том числе ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, всего за 22 месяца по <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, суд полагает, что требования Сорокиной Л.А. о взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за ведение ссудного счета, подлежат частичному удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей.
Доказательств удержания комиссий за ведение ссудного счета в большем размере истцом и его представителем суду не представлено.
Обращаясь в суд с иском, Сорокина Л.А. просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по ДАТА включительно, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Требования Сорокиной Л.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат частичному удовлетворению, поскольку истцом неверно произведен расчет.
Согласно пункту 2 статьи 1102 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как на момент подачи иска, так и на момент вынесения решения суда процентная ставка рефинансирования составляет 7,75% (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010).
При определении размера процентов подлежащих взысканию в пользу истца, суд считает, возможным применить учетную ставку банковского процента, установленную на день предъявления иска (день вынесения решения суда) - 7,75%. При этом суд принимает во внимание изменение ставки банковского процента за время пользования ответчиком денежными средствами истца, период пользования ответчиком чужими денежными средствами, и считает, что данная ставка с учетом баланса интересов истца и ответчика, наиболее соответствует последствиям нарушения обязательства.
При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, о чем разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 08.10.1998г. №13/14 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в своем Постановлении «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».
Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период по ДАТА включительно составляет <данные изъяты> рублей, из расчета:
За период с ДАТА по ДАТА (<данные изъяты> дней) - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> рублей x 7,75% : 360 дней x <данные изъяты> дней);
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
В соответствии с данным расчетом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.
Учитывая, что Банком при включении в договор условия о внесении платы за обслуживание ссудного счета были нарушены права Сорокиной Л.А., как потребителя, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением ее прав, как потребителя подлежат частичному удовлетворению.
Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства наличия вины Банка, принимая во внимание, что Сорокина Л.А., при заключении договора не имела реальной возможности повлиять на результат включения указанного условия в кредитный договор, суд приходит к выводу, что истцу действиями Банка причинен моральный вред, который подлежит компенсации на основании ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей».
Размер компенсации морального вреда суд считает возможным определить равным <данные изъяты> рублей. Данная сумма, по мнению суда, являются разумной, и определена с учетом степени вины причинителя вреда.
Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Учитывая, что при обращении в суд по данной категории дел истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.
Требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом того, что данное дело относится к категории дел средней сложности, с учетом количества времени затраченного представителем на участие в 2 судебных заседаниях, частичного удовлетворения исковых требований, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
Данная сумма, по мнению суда, является разумной.
Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Сорокиной Л.А. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора НОМЕР, заключенного ДАТА между ООО «Русфинанс Банк» и Сорокиной Л.А. о возложении на Сорокиной Л.А. обязанности по оплате комиссий за ведение ссудного счета.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Сорокиной Л.А. в счет возврата комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной по ДАТА включительно <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ДАТА включительно в размере <данные изъяты> рублей, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, с чет возмещения расходов на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.
В остальной части Сорокиной Л.А. в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления судом в окончательной форме.
Председательствующий В.В.Титова
Мотивированное решение составлено 28.02.2011