Дело № 2-969/2011 г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 18 апреля 2011 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Близняковой Н.П.
при секретаре Морозовой А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ненашевой Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании долга в размере <данные изъяты> рублей. Также истец просил взыскать с ответчика в счет возврата уплаченной госпошлины <данные изъяты> рублей.
Исковые требования обоснованы тем, что <данные изъяты> г. в ОАО «Альфа-Банк» от ответчика поступило заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог - оферта. В заявлении Ненашева Г.М. предложила Банку в соответствие с общими условиями предоставления Кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заключить с нею Соглашение о кредитовании и залоге №<данные изъяты> и предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> рублей для приобретения автомобиля <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска. Банк акцептировал предложение ответчика, открыл кредитный счет №<данные изъяты> и <данные изъяты> года перечислил сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик в соответствии с общими условиями предоставления Кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля обязался вернуть Банку сумму займа в течение <данные изъяты> месяцев и уплатить проценты на нее по ставке <данные изъяты>0%, выплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> рублей путем внесения на счет Банка до <данные изъяты>-го числа каждого месяца обязательные платежи в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик условия договора не выполняет с <данные изъяты> года, заемные суммы, установленные договором, не возвращает. В связи с этим ответчику было направлено требование о погашении задолженности по кредиту. Указанное требование им выполнено не было. В результате уклонения от исполнения обязательства долг ответчика перед Банком составил <данные изъяты> рублей, а именно: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей, проценты - <данные изъяты> рублей, начисленные неустойки - <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца Наумова Ю.С., действующая по доверенности, исковые требование поддержала, дала пояснения аналогичные описательной части решения, просила удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Ненашева Г.М. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о месте и времени слушания дела, о причинах неявки суду не сообщила.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие Ненашевой Г.М. надлежаще извещенной о месте и времени слушания дела в порядке заочного производства.
Суд, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что <данные изъяты> г. в ОАО «Альфа-Банк» от ответчика поступило заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог - оферта. В заявлении Ненашева Г.М. предложила Банку в соответствие с общими условиями предоставления Кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заключить с ним Соглашение о кредитовании и залоге №<данные изъяты> и предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> рублей для приобретения автомобиля <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска.
Из содержания данного заявления усматривается, что ответчик был ознакомлен с условиями Договора о комплексном Банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (далее «общие условия»).
<данные изъяты> г. сумма <данные изъяты> рублей зачислена на счет Ненашевой Г.М., что подтверждается мемориальным ордером №<данные изъяты> от <данные изъяты> года (л.д.32).
Таким образом, <данные изъяты> года между ОАО «Альфа-Банк» с одной стороны, и Ненашевой Г.М., с другой стороны, был заключен договор займа и договор залога №<данные изъяты> в виде акцептированного заявления оферты.
В соответствии со ст.307, ст.309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ).
В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
Исходя из вышесказанного следует, что Банк свои обязательства выполнил, предоставил Ненашевой Г.М. в порядке и на условиях, изложенных в общих условиях и заявлении, займ в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платежными поручениями, выпиской по счету и не оспорено ответчиком.
В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В заявлении предусмотрена уплата процентов <данные изъяты>% годовых на сумму задолженности по основному долгу, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> руб.
В силу ст. 810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1.2 общих условий заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке и размерах, определенных этим же договором.
Согласно п.11 заявления от <данные изъяты> года, погашение задолженности по кредиту осуществляется платежами согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Оплата ежемесячных платежей осуществляется в срок до <данные изъяты> числа каждого календарного месяца, путем внесении заемщиком денежных средств на счет и перечислением их Банком со счета в счет погашения ежемесячного платежа.
Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в договоре неустойки.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Общими условиями предусматривается, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и договорной неустойки (пункт 4.1.1).
Заемщиком обязательства по погашению кредита и срочных процентов исполнялись ненадлежаще, допускались пропуски и просрочки платежей, что подтверждается выпиской Альфа-Банка по состоянию на <данные изъяты> г., представленным расчетом задолженности.
Платеж по кредиту внесен последний раз <данные изъяты> года, больше платежи по кредиту и процентам не вносились.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банком, в соответствии с п. 4.2 Кредитного договора ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требования Банка Ненашева Г.М. добровольно не исполнила, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.
Так, по состоянию на <данные изъяты>. задолженность ответчика по основному долгу составляет - <данные изъяты> рубля, сумма просроченных процентов - <данные изъяты> рублей.
По смыслу ст.ст. 329 - 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктами 9.1, 9.2 общих условий и п.11 заявления предусматривается, что при нарушении сроков возврата кредита и процентов, Заемщик обязан уплатить неустойку в размере 24,0% годовых за каждый день просрочки.
В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая изложенное, требования истца о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков уплаты кредита в размере <данные изъяты> руб. подлежат частичному удовлетворению.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263 - О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание нуждаемость ответчика в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на него бремени, суд считает возможным на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов до <данные изъяты> рублей.
Суд не соглашается с требованиями истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета.
Как усматривается из договора, заключенного между Банком и Ненашевой Г.М., он является смешанным договором банковского счета и кредитования.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.
В пункте 11 заявления-оферты, содержащем данные о кредите, предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> руб.
Из системного анализа условий договора следует, что указанные комиссии не являются платой за услуги банка по обслуживанию банковского счета.
Так, в разделе заявления-оферты, определяющем полную стоимость кредита (л.д. 67), ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета включена в расчет полной стоимости кредита наряду с платежами по погашению кредита, уплате процентов по нему.
Аналогичный вывод следует из анализа общих условий, согласно которым комиссия за обслуживание текущего счета не предусмотрена в условиях договора. Указанная комиссия не включена в раздел, регулирующий условия договора банковского счета, предусматривающего другой вид оплаты услуг банка - в соответствии с действующими тарифами.
Кроме того, по смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.
В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.
В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами ГК РФ.
Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, т.е. являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.
Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание текущего счета ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
С учетом изложенного, условие об уплате ответчиком комиссии за обслуживание текущего счета, включенное в договор о потребительском кредитовании, противоречит закону и является ничтожным.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем особого решения суда о признании условия договора ничтожным не требуется.
Поскольку условие договора об уплате ответчиком комиссии за обслуживание текущего счета не подлежит применению по изложенным основаниям, в удовлетворении требований истца о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - <данные изъяты> рубля - следует отказать.
Ничтожность указанного условия договора в соответствии со ст. 180 ГК не влечет недействительности договора о потребительском кредитовании, заключенном между Банком и Ненашевой Г.М. в целом, в связи с чем остальные требования банка обоснованны по изложенным выше основаниям.
По состоянию на <данные изъяты>. задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рубль, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты>, сумма просроченных процентов - <данные изъяты> рублей, начисленные неустойки - <данные изъяты> рублей, она подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Ненашевой Г.М. в пользу истца надлежит взыскать в счет возврата государственной пошлины - <данные изъяты>.
На основании ст.103 ГПК РФ, с Ненашевой Г.М. следует взыскать госпошлину в размере <данные изъяты> рублей в доход местного бюджета.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ненашевой Г.М. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> года по состоянию на <данные изъяты> года включительно в размере <данные изъяты>, в том числе остаток суммы неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты>, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, начисленные неустойки - <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Ненашевой Г.М. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в счет возврата государственной пошлины <данные изъяты>.
Взыскать с Ненашевой Г.М. государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>.
Ответчиком может быть подано в Новоалтайский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Н.П.Близнякова