Дело № 2-1144/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск        08 июня 2011 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Мартыновой И.А.,

при секретаре Морозовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Черновой С.В. и Сычевой К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Черновой С.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о возврате комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее - ООО ИКБ «Совкомбанк») обратился в суд с иском к Черновой С.В. и Сычевой К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование требований указано, что ДАТА Черновой С.В. по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) НОМЕР ОАО КБ «**************» был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой 12 % годовых, под поручительство физического лица - Сычевой К.А.

ДАТА между ОАО КБ «**************» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор цессии (уступки прав требования), по которому Цессионарий, ООО ИКБ «Совкомбанк» принял все права кредитора к заемщикам, принадлежащие Цеденту,ОАО КБ «**************», на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании.

По состоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА составила <данные изъяты> руб., из расчета: <данные изъяты> руб.-просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб.- задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.

Ответчиком Черновой С.В. предъявлен встречный иск о возврате выплаченной в период с ДАТА по ДАТА комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., указав, что в кредитный договор от ДАТА включено ущемляющее права заемщика, как потребителя, условие об оплате Банку комиссии за ведение ссудного счета- ежемесячно в размере 1,8% от остатка задолженности по кредиту.

В судебном заседании Чернова С.В. признала исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» в части просроченной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб. (заявление в деле), и просила зачесть заявленную ею к взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета, в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения основного долга.

Представителем ООО ИКБ »Совкомбанк», Фукс Е.Н., выступающим по доверенности № 5/ФЦ от ДАТА, с правом признания иска, заявленные в адрес Черновой С.В. и Сычевой К.А., исковые требования уточнены, просил взыскать с указанных ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА в размере <данные изъяты> руб. (с учетом произведенного ответчиками платежа в размере <данные изъяты> руб. после предъявления иска в суд), из расчета: <данные изъяты> руб.- просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб.- задолженность по комиссии за ведение ссудного счета; встречные исковые требования Черновой С.В. в части возврата комиссии в размере <данные изъяты> руб. признал в полном объеме (заявление в деле).

Ответчик, Сычева К.А., в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствии (заявление в деле).

Суд, с учетом мнения сторон, присутствующих в судебном заседании, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившейся ответчицы Сычевой К.А.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежащим частичному удовлетворению, встречный иск Черновой С.В.- удовлетворению в полном объеме ввиду следующего.

В силу требований ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

Судом установлено, что ДАТА Чернова С.В. обратилась с заявлением- офертой в ОАО КБ «**************» на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей (л.д.9-10).

Из содержания данного заявления усматривается, что ответчик была ознакомлена с условиями кредитования ОАО КБ «**************» физических лиц на потребительские цели (л.д.9).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГКРФ).

В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграфа 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что ДАТА между ОАО КБ «**************» и ответчиком Черновой С.В. путем акцептирования Банком заявления ответчика на предоставление кредита был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Черновой С.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой 12 % годовых.

Сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. получена Черновой С.В. ДАТА, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как усматривается из договора, заключенного между Банком и Черновой С.В., он является смешанным договором банковского счета и кредитования.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.

В кредитном договоре НОМЕР от ДАТА (Раздел Б), предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,8% от остатка задолженности по кредиту.

В судебном заседании представителем ООО ИКБ «Совкомбанк» признан факт взимания (на правах Цессионария) с заемщика Черновой С.В. комиссии в сумме <данные изъяты> руб. за ведение ссудного счета в период с ДАТА по ДАТА.

Из системного анализа условий договора следует, что указанные платежи не являются платой за услуги Банка по обслуживанию банковского счета.

По смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.

В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.

В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами ГК РФ.

Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.

Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, т.е. являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.

Включение такого условия ущемляет права потребителя. В силу положений п.1 ст.16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.

Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание текущего счета ущемляет установленные законом права потребителя; и то обстоятельство, что эти условия включены в договор с согласия самого потребителя не могут быть приняты судом во внимание.

Действительно, в силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Такие правила устанавливает и Закон РФ «О защите прав потребителей», в силу положений которого, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В данном случае, предоставляя кредитные услуги, Банк навязывает другую услугу - комиссию за ведение ссудного счета.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что включенное в договор о потребительском кредитовании условие о внесении заемщиком платы за ведение (обслуживание) ссудного счета, противоречит закону и является ничтожным.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

С учетом изложенного, условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, включенное в договор о потребительском кредитовании, противоречит закону и является ничтожным.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи, с чем особого решения суда о признании условия договора ничтожным не требуется.

Как следует из выписки по лицевому счету, расчета задолженности, сумма неоплаченной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб.

Поскольку условие договора об уплате ответчиком комиссии за ведение ссудного счета не подлежит применению по изложенным основаниям, в удовлетворении требований ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании с ответчиковсуммынеоплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. следует отказать; апроизведенные истцомудержания комиссии в сумме <данные изъяты> рублей за обслуживание (ведение) в период с ДАТА по ДАТА ссудного счета заемщика, Черновой С.В. признать незаконными и зачесть указанную сумму в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения суммы основного долга.

Ничтожность указанного условия договора в соответствии со ст. 180 ГК не влечет недействительности договора НОМЕР от ДАТА о потребительском кредитовании, в целом.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиками суду не представлено, сумма ссудной задолженности ими не оспаривается.

В соответствии с положениями ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (т.е.поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник), если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Из материалов дела усматривается, что в обеспечение своевременного и надлежащего исполнения заемщиком, Черновой С.В., принятых на себя обязательств по кредитному договору НОМЕР от ДАТА с Сычевой К.А. ДАТА был заключен договор поручительства НОМЕР (л.д.12).

Учитывая, что на основании договора уступки прав (требований) от ДАТА принадлежащие Цеденту, ОАО КБ «**************»на основании обязательств из договора НОМЕР от ДАТА о потребительском кредитовании права к заемщику, Черновой С.В., переданы Цессионарию, ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.16-19); остаток неисполненных обязательств по основному долгу по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере <данные изъяты> руб. (с учетом зачтенной судом суммы в размере <данные изъяты> руб.) подлежит взысканию с заемщика Черновой С.В. и поручителя Сычевой К.А. в солидарном порядкев пользу ООО ИКБ «Совкомбанк».

Кроме того, в силу требований ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы (оплаченная при подаче искового заявления в суд государственная пошлина) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично. Встречные исковые требования Черновой С.В. удовлетворить полностью.

Взыскать с Черновой С.В. и Сычевой К.А. солидарно с пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» остаток неисполненных обязательств по основному долгу по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере <данные изъяты> (засчитав в счет погашения суммы основного долга <данные изъяты> руб.) и возврат госпошлины <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

В остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий            И.А. Мартынова

Мотивированное решение изготовлено ДАТА