Дело № 2-1361/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г.Новоалтайск 16 июня 2011 года Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Сомовой И.В., при секретаре Журавлевой Т.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Желтяковой Е.В. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным договора в части, взыскании денежных средств, УСТАНОВИЛ: Желтякова Е.В. обратилась к мировому судье с иском к ООО «Русфинанс Банк» (далее «Банк») о возврате денежных средств, уплаченных в виде комиссии, взыскании с ответчика в ее пользу <данные изъяты> рублей в счет возврата уплаченной ею комиссии за обслуживание ссудного счета, ссылаясь при этом на нормы закона «О защите прав потребителей». Кроме того, истец просила отменить ежемесячные комиссии до окончания кредитного договора. Свои требования мотивировала тем, что ДАТА между ней и ответчиком был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев. На ДАТА ею была выплачена частично сумма взятого кредита с процентами и ежемесячной комиссией за обслуживание ссудного счета, размер последней составил <данные изъяты> рублей. Указанное условие договора ущемляет ее права, как потребителя, и в силу п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» признается недействительным, так как открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, которая возникает в силу закона. В нарушение норм закона плата за ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Определением мирового судьи судебного участка НОМЕР АДРЕС края от ДАТА гражданское дело по иску Желтяковой Е.В. к ООО «Русфинанс Банк» о возврате денежных средств, уплаченных в виде комиссии, передано по подсудности для рассмотрения в Новоалтайский городской суд АДРЕС. ДАТА в суд поступило уточненное исковое заявление Желтяковой Е.В., истец просила признать недействительным условие кредитного договора о взыскании Банком комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности сделки; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» <данные изъяты> рублей; прекратить на будущее ее обязательства об уплате комиссии. В настоящем судебном заседании истец Желтякова Е.В. уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Пояснила, что оформляла кредит в ДАТА году на <данные изъяты> рублей с целью проведения ремонта в доме. Регулярно платит по <данные изъяты> рублей. С условиями кредитного договора о взимании комиссии не согласна. Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном письменном отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать, по тем основаниям, что комиссия за ведение и обслуживания ссудного счета не является дополнительной услугой, а представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание судного счета полностью соответствует действующему законодательству РФ. С учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела. Выслушав объяснения истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Желтяковой Е.В. подлежат удовлетворению. Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ). Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграфа 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, ДАТА между ООО «Русфинанс Банк», с одной стороны, и Желтяковой Е.В. с другой стороны, был заключен договор займа НОМЕР_НОМЕР в виде акцептированного заявления - оферты (л.д.5). В соответствии с договором ООО «Русфинанс Банк» акцептирует оферту путем перевода суммы займа в размере <данные изъяты> рублей на банковский счет истца. Заем предоставляется сроком на 36 месяцев. Заемщик в свою очередь принял на себя обязательства возвратить Банку полученный займ и уплатить проценты за пользование кредитом. Как пояснила в судебном заседании истец, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей поступили на счет истца ДАТА. Общими условиями предоставления кредитов (п.2.2.1) предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. При предоставлении кредита со сроком погашения 36 месяцев, комиссия за ведение ссудного счета определена в одну целую семь десятых процентов от суммы кредита (л.д.7). В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредита, Задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику (л.д.7). Из графика платежей усматривается, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей (л.д.20). Как усматривается из представленных суду общих условий предоставления кредитов, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и Желтяковой Е.В. договор, является смешанным договором банковского счета и кредитования. В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом. Из системного анализа условий договора следует, что ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета не являются платой за услуги Банка по обслуживанию банковского счета. По смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета. В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами Гражданского кодекса РФ. Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П. Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, то есть являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации. Включение такого условия в договор ущемляет права потребителя. В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей. В силу положений п.1 ст.16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы (комиссии) за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами. В соответствии со ст.819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита. Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено. В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что включенное в договор о потребительском кредитовании условия о внесении истцом платы (комиссии) за ведение ссудного счета, противоречит закону и является ничтожным. В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с изложенным суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительным условия кредитного договора НОМЕР_НОМЕР, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Желтяковой Е.В. в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению. Соответственно удержание Банком с Желтяковой Е.В. ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей также следует признать незаконным. Ничтожность указанного условия договора в соответствии со ст.180 ГК не влечет недействительности договора в целом. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии с ч.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Согласно ст.1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке. Из представленной истории всех погашений клиента по договору НОМЕР за период с ДАТА по ДАТА (л.д.31-32), также представленных истцом квитанций, свидетельствующий о погашении кредита за последующие месяца (л.д.10,99,100), усматривается, что в указанный период со счета истца в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета списаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, всего за 22 месяца по <данные изъяты> рублей. На основании установленного, суд полагает, что требования Желтяковой Е.В. о взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за ведение ссудного счета, подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей. Что касается требования истца о прекращении указанных обязательств на будущее, то исходя из изложенного, оно является излишне заявленным, поскольку условие о возложении обязанности по оплате комиссий за ведение ссудного счета ничтожно, и в силу ст.167 ГК РФ признание недействительным данного условия кредитного договора не влечет в последующем юридических последствий для истца. Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Учитывая, что при обращении в суд по данной категории дел истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина согласно размеру удовлетворенных судом исковых требований - <данные изъяты> рубля. Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Желтяковой Е.В. удовлетворить. Признать недействительным условие кредитного договора НОМЕР, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Желтяковой Е.В. о возложении на Желтякову Е.В. обязанности по оплате комиссий за ведение ссудного счета. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Желтяковой Е.В. в счет возврата комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной по ДАТА года включительно <данные изъяты> рублей. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рублей. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления судом в окончательной форме. Председательствующий (подпись) И.В.Сомова