Дело № 2-1465/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2011 года                                                                                             г.Новоалтайск

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего               Петрова Р.Э.,

при секретаре                                Деминой В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Певневу В.Н,, Певневой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Певневу В.Н., Певневой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА 123 667, 35 рублей в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 115 124, 50 рублей, сумма начисленных. Но неуплаченных процентов за пользование кредитом 4 981, 78 рубль, а также начисленная пеня в размере 3 561, 07 рубль, а также начиная с ДАТА по день полного погашения обязательств по Кредитному договору или по день реализации жилого дома и земельного участка (в зависимости какое событие наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу и обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: АДРЕС, посредством продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость предмета ипотеки, исходя из оценки, указанной в Закладной: жилого дома и земельного участка в размере 443 000рублей. Также истец просил взыскать с ответчиков в счет возврата уплаченной госпошлины 7 673,35 рубля.

Исковые требования мотивированы тем, что ДАТА между кредитором-залогодержателем ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и заемщиками-залогодателями Певневым В.Н., Певневой А.В. заключен кредитный договор, по которому последним предоставлен кредит в размере 398 000 рублей на срок 180 месяцев из расчета 13,5% годовых для приобретения жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: АДРЕС ад. 33, общей площадью 30,1 кв.м, в том числе жилой- 21,2 кв.м. ГУ ФРС по Алтайскому краю зарегистрировало ипотеку данного жилого помещения в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Залогодателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию». Ответчики условия договора не выполняют надлежащим образом, начиная с августа 2011г., ежемесячные платежи производят ненадлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчики Певнев В.Н., Певнева А.В. в судебное заседание не явились, их местонахождение неизвестно, согласно ст.50 ГПК РФ, им в качестве представителя назначен адвокат. Интересы ответчиков в судебном заседании представлял адвокат АК №1 г.Новоалтайска Алтайского края Решетников Д.Н.

Представитель ответчиков Решетников Д.Н. против удовлетворения иска возражал.

Суд, с учетом мнения представителя истца, представителя ответчиков, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДАТА между ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и Певневым В.Н., Певневой А.В. заключен кредитный договор НОМЕР-НОМЕР, по которому ответчикам предоставлен кредит в размере 398 000 рублей сроком на 180 месяцев из расчета за пользование займом 13,5 % годовых, для приобретения одноэтажного жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: АДРЕС ад. 33, общей площадью 30,1 кв.м, в том числе жилой- 21,2 кв.м..

ДАТА сумма 398 000 рублей зачислена на счет Певнева В.Н., что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА (л.д.29).

Согласно ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.

В соответствии с п.3 ст.48 вышеуказанного Федерального закона права Агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных и отметки на закладной).

Из представленных материалов следует что, в обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома с земельным участком, были удостоверены закладной, составленной ответчиками Певневым В.Н., Певневой А.В., как залогодателями и выданной управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю ООО КБ «Алтайкапиталбанк» (л.д.33-51). Запись об ипотеке жилого дома в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДАТА за НОМЕР, земельного участка - ДАТА за НОМЕР. (л.д.40).

Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д466). Оригинал закладной обозревался в судебном заседании.

В соответствии со ст.307, ст.309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.п.3.3 договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором. Сроки и размер уплаты ежемесячных платежей отражены подпунктами 3.3.4, 3.3.6. кредитного договора, с которым ответчики ознакомлены, о чем свидетельствуют их подписи.

Согласно п.3 кредитного договора заемщики за пользование кредитом уплачивают проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых (п.п.3.1), которые начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата включительно (п.п.3.2).

Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в договоре неустойки (п.п.3.6).

Как установлено судом, с ДАТА года ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Кредитного договора и Закладной, ответчиками в адрес Агентства как залогодержателя не производятся.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истец, в соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора предъявило ответчикам требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д. 27-28). Указанное требование ответчиками выполнено не было.

Расчет задолженности судом проверен. В связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков остаток неисполненных обязательств по основному долгу в сумме 115 124 руб. 50 коп.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ.

По смыслу ст.ст. 329 - 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.5.2. договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Пункты кредитного договора, устанавливающие размер, порядок и сроки уплаты процентов и пени не противоречат действующему законодательству.

Таким образом, требование об уплате процентов за пользование кредитом в размере 4 981, 78 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению.

Размер неустойки рассчитан истцом исходя из 0,2 % от суммы просроченной задолженности в день, начисленной за период с момента возникновения просроченной задолженности по ДАТА.

Учитывая, что размере неустойки составляет 3 561,07 рубль, также принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд не находит оснований для применения положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Между тем, судом установлено, что ответчиками обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им не выполняются, поэтому требование истца об определении подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начиная с ДАТА по день полной оплаты суммы основного долга за пользование кредитом, являются законными и подлежат удовлетворению.

В удовлетворении же иска в части взыскания пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день реализации предмета ипотеки, следует отказать, поскольку определение размера пени на будущее время, лишает ответчиков права на применение ст. 333 ГК РФ, поскольку такое право предоставлено только суду.

Солидарная обязанность (ответственность), в силу ст. 322 ГК РФ, возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

Согласно кредитному договору ответчики отвечают перед кредитором в солидарном порядке.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников Кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как, полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В связи с чем, суд взыскивает сумму задолженности по кредитному договору с ответчиков в солидарном порядке.

В соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Согласно п.2 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., введенная в действие ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.

Положения ФЗ № 306 от 30.12.2008г. вступили в силу с 11.01.2009 г. Аналогичные положения отражены в ст.348 ГК РФ.

Исходя из представленного расчета остатка неисполненных обязательств следует, что ответчики не исполняют обязательства надлежащим образом с августа 2010 года, то есть более трех месяцев. Сумма неисполненных обязательств с ДАТА года по ДАТА, составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору.

Таким образом, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст.350 ГК РФ и ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред.30.12.2008 года принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и другое.

Как следует из оценки предмета ипотеки, проведенной ООО «Система оценки», рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенные по адресу: АДРЕС ад. 33 на ДАТА составляет 443 000 рублей. в том числе 26 000 рублей рыночная стоимость земельного участка (л.д.24-25).

От ответчиков возражений относительно представленной оценки не поступило.

Суд, с учетом заключения, определяет начальную продажную цену заложенного имущества: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: АДРЕС АДРЕС в размере 443 000 рублей. в том числе 26 000 рублей стоимость земельного участка.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина в размере 7 673 руб. 35 коп. подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в равных долях, по 3 836 руб. 68 коп. с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Певневу В.Н., Певневой А.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Певнева В.Н., Певневой А.В., в солидарном порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору от ДАТА в сумме 123 667 руб. 35 коп, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 115 124 рубля 50 копеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 4 981 руб. 78 копеек, пени за нарушение срока возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом - 3 561 рубль 07 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 13,5% на остаток неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДАТА по день полной оплаты суммы основного долга.

Обратить взыскание в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в счет исполнения кредитного договора НОМЕР от ДАТА на жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу АДРЕС АДРЕС. Ипотека зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДАТА. Запись регистрации НОМЕР.

Определить способ реализации заложенного имущества, жилого дома с земельным участком, расположенные по адресу АДРЕС АДРЕС в виде продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость в размере 443 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.

       Взыскать с Певнева В.Н., Певневой А.В. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате госпошлины в размере 7 673 руб. 35 коп, в равных долях по 3 836,68 руб. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме через Новоалтайский городской суд

Председательствующий                                                                 Р.Э. Петров

Мотивированное решение составлено 11.07.2011 г.