№ 2-1550/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                                                                          29 июня 2011 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Петрова Р.Э.,

при секретаре Деминой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Павловой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Русфинанс Банк» (далее «Банк») обратилось в суд с иском к Павловой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР            _5891622 от ДАТА в размере 73 122 руб. 49 коп. в том числе: долг по уплате комиссии 24 327 руб., текущий долг по кредиту 28 188 руб. 22 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 2 015 руб. 27 коп., просроченный кредит 15 593 руб. 71 коп., просроченные проценты 2 998 руб. 29 коп.

Свои требования мотивировал тем, что ДАТА между ООО «Русфинанс Банк» и Павловой Л.П. заключен кредитный договор НОМЕР_5891622, согласно которого последней был предоставлен кредит в размере 70 000 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 12,02 % годовых. Кредитные средства были выданы Заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика в размере 70 000 рублей. Согласно условий кредитного договора, ответчик обязан своевременно осуществлять частичное гашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако свои обязанности по оплате кредита Павлова Л.П.. не выполняет.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Павлова Л.П. исковые требования признала частично, не согласившись с взысканием комиссии в размере 24 327 рублей.

В соответствии со ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.

Ответчику разъяснены последствия признания иска и принятия его судом, о чем ответчиком написано соответствующее заявление.

Согласно п.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом, принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Выслушав ответчицу, исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграфа 2 этой же главы Гражданского Кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, ДАТА Павлова Л.П. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме 70 000 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 11,98 % годовых. Из содержания данного заявления усматривается, что Павлова Л.П. была ознакомлена с общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета.

В силу требований статьи 435 ГК РФ, направленное Павловой Л.П. в адрес Банка заявление является офертой, поскольку содержит существенные условия договора, отраженные в полученных ею общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

ДАТА Банк перечислил сумму кредита в размере 70 000 руб. на указанный в заявлении о предоставлении кредита счет, открытый на имя Павловой Л.П..

Таким образом, ДАТА между ООО «Русфинанс Банк» с одной стороны и Павловой Л.П. с другой стороны был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты, в рамках которого открыт банковский счет.

В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заключенным между сторонами договором и Графиком возврата кредита по частям, являющегося неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что сумма ежемесячного платежа за пользование кредитом составляет 3514 руб., за исключением последнего платежа, который составляет 3513,28 руб. Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа не позднее даты, указанной в графике платежей.

Как видно из расчета задолженности, платежи по договору Павловой Л.П. не вносились. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Согласно расчету сумм задолженности ответчика по указанному кредитному договору задолженность ответчика по текущему долгу по кредиту составляет 28 188 руб. 22 коп., по срочным процента на сумму текущего долга 2 015 руб. 27 коп., по просроченному кредиту 15593 руб. 71 коп., по просроченным процентам 2 998 руб. 29 коп.

Расчет задолженности судом проверен. Указанная задолженность ответчиком не оспаривается.

Суд принимает признание иска ответчиком, так как это не противоречит закону - статьям 807, 808, 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ и не нарушает прав и законных интересов третьих лиц, потому взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору от ДАТА сумму текущего долга по кредиту - 28 188 руб. 22 коп., срочные проценты на сумму текущего долга -2 015 руб. 27 коп., просроченный кредит - 15593 руб. 71 коп., просроченные проценты - 2 998 руб. 29 коп.

Согласно Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,7 % от суммы кредита (л.д.10).

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате комиссий 24 327 рублей.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиками, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории утвержденных ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ, п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России) в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК, вышеназванных положений Банка и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению кредита и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Вместе с тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям Договора возложена на заемщиков.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами, не предусмотрен.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора № 2009_5891622 от 18.05.2009, состоявшегося между банком и Павловой Л.П., устанавливающие комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Ввиду того, что согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В связи с вышеизложенным, суд считает требования Банка о взыскании долга по уплате комиссии в размере 24 327 рублей не подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Павловой Л.П. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 1597 руб. 32 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Павловой Л.П. удовлетворить частично.

Взыскать с Павловой Л.П. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДАТА в размере 48 795 руб. 49 коп, в том числе 28 188 руб. 22 коп. - текущий долг по кредиту, 2 015 руб. 17 коп. - сумма процентов по текущему долгу, 15 593 руб. 71 коп. - просроченный кредит, 2 998, 29 - просроченные проценты.

Взыскать с Павловой Л.П. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере      1 597 руб. 32 коп.

В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                                                                           Р.Э. Петров

Мотивированное решение изготовлено 04.07.2011 г.