Дело № 2-1538/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Новоалтайск 21 июля 2011 года Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего Козьмик Л.А., при секретаре Козловой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Жваевой С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратилось в Косихинский районный суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. Также истец просил взыскать с ответчика в счет возврата уплаченной госпошлины <данные изъяты> руб. Исковые требования обоснованы тем, что ДАТА Банк и ответчик заключили Соглашение НОМЕР о кредитовании на получение Персонального кредита в офертно-акцептной форме. Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в сумме <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях предоставления Персонального кредита проценты за пользование кредитом составляют 23,0 % годовых, сумма кредитования - <данные изъяты> руб., которая подлежала возврату путем внесения ответчиком ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы, что подтверждается выпиской по счету, однако принятые на себя обязательства не исполняет - ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами, содержащимися в п.п. 4.1-4.4 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, при образовании задолженности каждый раз начисляется штраф в размере <данные изъяты> руб. В результате уклонения от исполнения обязательства долг ответчика перед Банком составил <данные изъяты> руб., а именно: сумма основного долга - <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб., неустойки - <данные изъяты> руб. Определением Косихинского районного суда от 05.05.2011 года дело передано по подсудности в Новоалтайский городской суд. 25.05.2011 года определением Новоалтайского городского суда данное дело принято к производству суда. В судебное заседание истец не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Жваева С.К. в судебное заседание не явилась, извещалась о месте и времени слушания дела как по месту регистрации в г. Новоалтайске, так и по последнему известному месту жительства в АДРЕС. Почтовые извещения, направленные в г. Новоалтайск возвращены в связи с истечением срока хранения. Почтовые отправления, направленные судом в АДРЕС возвращены по причине отказа адресата от получения, что подтверждено подписью начальника почтового отделения АДРЕС. Отказ от получения судебного извещения свидетельствует о добровольном отказе Жваевой С.К. от получения судебного извещения. Поэтому в силу ч. 2 ст. 117 ГПК РФ ответчик считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. При этом как следует из материалов дела, ответчиком получен исковой материал (л.д. 60). Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о месте и времени слушания дела. Исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что ДАТА в Банк от ответчика поступило заявление на получении персонального кредита в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев. Из содержания данного заявления усматривается, что ответчик был ознакомлен с условиями Договора о комплексном Банковском обслуживании физических лиц в Банке и общими условиями предоставления Персонального кредита (л.д. 14-15). Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ). В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ). Судом установлено, что ДАТА между Банком, с одной стороны, и ответчиком, с другой стороны, был заключен кредитный договор НОМЕР о кредитовании на получение Персонального кредита в виде акцептированного заявления-оферты (л.д. 15-16), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на срок 60 месяцев под 23,0 % годовых в сумме <данные изъяты> руб., состоящий из запрошенной ответчиком суммы кредита и суммы страховой премии, на которую был увеличен размер запрашиваемого ответчиком кредита в соответствии с пожеланием ответчика заключить договор страхования с ООО «<данные изъяты>» и соответствующим пунктом в анкете-заявлении. По условиям предоставления кредита Заемщик обязался погашать кредит и проценты в соответствии с графиком платежей ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 22-го числа каждого месяца путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГКРФ). В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права. Согласно п. 1.4 общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), датой предоставления кредита считается дата списания суммы Кредита со ссудного счета клиента и зачисление ее на текущий счет клиента. Банк свои обязательства выполнил, предоставил Жваевой С.К. в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре, заем в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету НОМЕР на имя Жваевой С.К. В соответствии с ч. 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По смыслу ст.ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно общим условиям предоставления Персональных кредитов, погашение задолженности по договору осуществляется равными частями в даты, указанные в Графике платежей (п. 2.5). Заключенным между сторонами договором и общими условиями предоставления Персонального кредита предусмотрено, что сумма ежемесячного платежа за пользование кредитом составляет <данные изъяты> руб. Данная сумма включает сумму ежемесячного погашения основного долга по кредиту и сумму ежемесячного погашения процентов за пользование кредитом. Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей согласно графика погашения кредита. Согласно представленного расчета, остаток кредита составил <данные изъяты> руб., остаток просроченной задолженности по кредиту на ДАТА - <данные изъяты> руб., таким образом, просроченный основной долг составил <данные изъяты> руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. Кроме того, Банком начислена неустойка за несвоевременную уплату процентов и неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно. Таким образом, общая задолженность составила <данные изъяты> руб. (л.д. 33-38). Из представленных доказательств видно, в счет погашения основного долга Жваевой С.К. оплачено <данные изъяты> руб. Таким образом, сумма основного долга составляет <данные изъяты> руб. В счет процентов по договору ответчиком было оплачено <данные изъяты> руб. из <данные изъяты> руб., задолженность по процентам составила - <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита. Суд считает возможным принять расчет истца, поскольку он основан на заключенном с ответчиком соглашении, графике погашения кредита, условия которого ответчиком приняты и подписаны, однако не исполнялись в добровольном порядке ответчиком, поскольку он неоднократно допускал просрочку платежей в счет погашения кредита. Данный расчет ответчиком не оспорен, хотя ей судом предлагалось предоставить доказательства обоснования своих возражений (л.д. 2, 60). В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Судом установлено, что за период действия Кредитного договора ответчиком допущена просрочка кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Общими условиями предоставления Персонального кредита (пункт 5.3.) предусматривается, что Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом Графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных (полностью или частично). Судом установлено, что имелись нарушения условий кредитного договора, допущенные ответчиком, в частности, обязательства по погашению кредита и срочных процентов не исполняются им с ДАТА, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 33-58). Поскольку ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежаще, доказательств обратного суду не представлено, суд находит, что у кредитора возникло право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Таким образом, Банк обоснованно обратился в суд с иском о досрочном взыскании суммы займа вместе со всеми причитающимися процентами. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную уплату процентов и неустойку за несвоевременную уплату основного долга с учетом внесенных ответчиком сумм в погашение задолженности в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно, а всего <данные изъяты> руб., которую рассчитал, начиная с ДАТА по ДАТА, с ДАТА неустойки истцом не начислялись (л.д. 58). Судом установлено, что размер неустойки рассчитан истцом исходя из п.п. 4.1. - 4.3. Общих условий предоставления Персонального кредита (л.д. 20-21). Согласно п. 4.1 общих условий предоставления Персональных кредитов, в случае нарушения графика погашения в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки; неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка. В силу п. 4.2 общих условий предоставления Персональных кредитов в случае нарушения графика погашения в части уплаты процентов заемщик выплачивает Банку неустойку в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки; неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка. В соответствии со ст.ст. 330, 395 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения от сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая изложенное, требования истца о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков уплаты кредита в размере <данные изъяты> руб. подлежат частичному удовлетворению. При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от ДАТА НОМЕР, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. При указанных обстоятельствах, принимая во внимание нуждаемость ответчика в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на него бремени, суд считает возможным на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов до <данные изъяты> рублей. В связи с вышеизложенным, суд считает возможным взыскать с ответчиком в пользу Банк сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб., неустойки - <данные изъяты> руб. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать <данные изъяты> руб. в счет возврата государственной пошлины. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Жваевой С.К. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб., неустойки - <данные изъяты> руб. Взыскать с Жваевой С.К. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в счет возврата государственной пошлины <данные изъяты> руб. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме. Председательствующий Л.А.Козьмик Мотивированное решение составлено ДАТА