Дело № 2-1687/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Новоалтайск 5 июля 2011 года Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Сомовой И.В., при секретаре Журавлевой Т.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кузьминского Н.Ю. к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Кузьминский Н.Ю. обратился в суд с указанным иском к ОАО «МДМ Банк», ссылаясь на то, что ДАТА между ним и ОАО «У.», правопреемником которого является ответчик, был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму <данные изъяты> рублей на приобретение автомобиля, с выплатой процентов в размере 10% годовых, сроком на 60 месяцев. В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условие о том, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами Банка от первоначальной суммы кредита ежемесячно в соответствии с графиком - 0,8%, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование им. В порядке исполнения обязательства истцом ежемесячно уплачивается сумма комиссионного вознаграждения банку в размере <данные изъяты> рублей. Позднее из судебной практики он узнал, что действия ответчика по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет его права потребителя. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а последний обязуется возвратить их и уплатить проценты за пользование денежной суммой. Однако кредитор помимо указанных действий обязал заемщика совершить еще одно действие, а именно уплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии за открытие и ведение ссудного счета в выдаче кредита будет автоматически отказано. Такие действия банка противоречат Закону о защите прав потребителей, а также другим нормам законодательства. Банк отказался возвратить уплаченные ему денежные средства, она подлежит взысканию. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение ссудного счета в соответствии с условиями кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Действиями ответчика ему также причинен моральный вред вследствие нарушений прав потребителя, который подлежит компенсации в соответствии с Законом. В связи с чем, истец просил признать недействительным условие кредитного договора от ДАТА, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата ему денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, а также компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. В судебном заседании истец Кузьминский Н.Ю. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Ответчик ОАО «МДМ Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель ответчика в письменных возражениях на иск просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении иска в полном объеме, ссылаясь на то, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета является частью платы за кредит, ее составной частью, ее взимание соответствует статьям 809, 819 ГК РФ и свободе договора. Сторонами согласовано данное условие. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, установленный в 3 года. Не доказано причинение нравственных страданий. Не подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, так как о неосновательности обогащения Банк может узнать только в случае вступления в законную силу решения суда. Выслушав объяснения истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Кузьминского Н.Ю. подлежат частичному удовлетворению. Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ). Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1,3 статьи 438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (пункт 3 статьи 434 ГК РФ). Согласно статье 819 ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграфа 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что ДАТА между ОАО «У.» (правопреемник согласно пояснениям истца и представленной им переписке - ОАО «МДМ Банк», с одной стороны, и Кузьминским Н.Ю., с другой стороны, был заключен договор займа НОМЕР в виде акцептированного заявления - оферты (л.д.12). В соответствии с договором ОАО «У.» акцептирует оферту путем перевода суммы займа в размере <данные изъяты> рублей на банковский счет истца. Заем предоставляется сроком на 60 месяцев. Заемщик в свою очередь принял на себя обязательства возвратить Банку полученный займ и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 10% годовых, а также уплатить комиссионное вознаграждение 0,8% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора. Как пояснил в судебном заседании истец, денежные средства поступили на его счет. В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования и пользования счетом, Банк обязуется открыть Клиенту счет и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком (л.д. 11). Согласно пункту 3.2.2.1 Банк открывает Клиенту банковский счет в соответствии с его заявлением (офертой), а согласно пункту 3.2.2.2 открывает Клиенту также ссудный счет для выдачи кредита. Из пункта 3.7 следует, что кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Из графика возврата кредита усматривается, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 8). Согласно представленной выписке по счету на имя Кузьминского Н.Ю. указанные суммы комиссии ежемесячно взимались с истца (л.д. 110-119). Как усматривается из представленных суду Условий кредитования и пользования счетом, заключенный между ОАО «У.» и Кузьминским Н.Ю. договор, является смешанным договором банковского счета и кредитования. В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Как следует из условий кредитного договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом. Помимо открытия банковского счета кредитным договором предусмотрено открытие ссудного счета Заемщика и уплата им комиссионного вознаграждения за ведение этого ссудного счета. Из системного анализа условий договора следует, что ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета не являются платой за услуги Банка по обслуживанию банковского счета. По смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета. В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами Гражданского кодекса РФ. Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П. Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, то есть являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации. Включение такого условия в договор ущемляет права потребителя. В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей. В силу положений пункта 1 статьи 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы (комиссии) за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами. В соответствии со статьей 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита. Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено. В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что включенное в кредитный договор от ДАТА между ОАО «У.» и Кузьминским Н.Ю. условие об оплате Заемщиком комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, противоречит закону и является ничтожным в соответствии со статьей 168 ГК РФ. Соответственно удержание Банком с Кузьминского Н.Ю. ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей также следует признать незаконным. Ничтожность указанного условия договора в соответствии со статьей 180 ГК не влечет недействительности договора в целом. В соответствии с пунктом 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Согласно статье 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке. Ответчик в письменных возражениях на иск просил применить срок исковой давности к требованиям Кузьминского Н.Ю., ссылаясь на то, что исполнение сделки началось ДАТА и к моменту обращения истца в суд (ДАТА) 3-летний срок исковой давности истек. В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Однако, как установлено судом, условие кредитного договора о взимании вознаграждения за ведение ссудного счета исполнялось по частям - указанное вознаграждение взималось с ответчика ежемесячно. Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В соответствии с пунктом 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, ДАТА НОМЕР «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» - срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности. Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений, предусмотренных статьями 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года. Таким образом, течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом вознаграждения за ведение ссудного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты вознаграждения за ведение ссудного счета. Установлено, что исполнение кредитного договора началось ДАТА - с даты зачисления денежных средств ответчиком на счет истца. Последний оплачивал ежемесячные платежи в погашение кредит и комиссионного вознаграждения 13, 14 числа каждого месяца, в суд он обратился ДАТА. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование истца о применении последствий недействительности ничтожной части сделки в виде возврата уплаченных им сумм комиссий за период с ДАТА по ДАТА (согласно заявленных истцом требований). Требование Кузьминского Н.Ю. о взыскании с ответчика сумм комиссии, уплаченных в с ДАТА по ДАТА, не подлежит удовлетворению, поскольку заявлено за пределами срока исковой давности. Каких-либо уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не указано. Из представленной выписки по счету, квитанций о внесении платежей истцом в погашение кредита усматривается, что за период с ДАТА по ДАТА истцом уплачено комиссионное вознаграждение в размере <данные изъяты> рублей (36 платежей). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Кузьминский Н.Ю. также просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по ДАТА включительно, согласно составленному им расчету в сумме <данные изъяты> рубля. Данные требования подлежат частичному удовлетворению. Согласно пункту 2 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Поскольку ответчик без установленных законом и договором оснований, на основании недействительного условия кредитного договора, пользовался денежными средствами истца, на их сумму подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами за весь период пользования, начиная с ДАТА по ДАТА (согласно требованиям истца). Доводы представителя ответчика о том, что проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ могут быть начислены только с момента вынесения решения суда о признании сделки недействительной, поскольку только с этого момента ответчик может узнать о неосновательности обогащения, не основаны на законе. В силу положений, предусмотренных статьями 166, 167 ГК РФ ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения и независимо от признания ее таковой судом. Принимая исполнение по ничтожной сделке, не соответствующей требованиям закона, ответчик должен был знать о неосновательности получения денежных сумм комиссионного вознаграждения. Соответствующие доводам представителя ответчика разъяснения о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной, содержатся пункте 28 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами». Однако данные положения касаются только оспоримых сделок, к которым рассматриваемое ничтожное условие кредитного договора не относится. При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами суд исходит из требований истца, просившего применить ставку рефинансирования, установленную на дату подачи иска Указанием Банка России от 25.02.2011 в размере 8%. При этом суд принимает во внимание изменение ставки банковского процента за время пользования ответчиком денежными средствами истца, период пользования ответчиком чужими денежными средствами, и считает, что данная ставка с учетом баланса интересов истца и ответчика, наиболее соответствует последствиям нарушения обязательства. Применение ставки рефинансирования, действующей на момент вынесения решения повлечет выход суда за пределы исковых требований, что недопустимо. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, о чем разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от ДАТА НОМЕР и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в своем Постановлении «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами». Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА включительно составляет <данные изъяты>, из расчета: За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> За период с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты>). Расчет производился с даты, следующей за датой списания сумм комиссионного вознаграждения со счета Кузьминского Н.Ю. на каждую списанную сумму. В соответствии с произведенным расчетом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля. Учитывая, что необоснованным удержанием комиссионного вознаграждения на основании условия договора, противоречащего Закону «О защите прав потребителей» были нарушены права Кузьминского Н.Ю., как потребителя, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением его прав, как потребителя подлежат частичному удовлетворению. Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства наличия вины Банка, принимая во внимание, что Кузьминский Н.Ю., при заключении договора не имел реальной возможности повлиять на результат включения указанного условия в кредитный договор, суд приходит к выводу, что истцу действиями Банка причинен моральный вред, который подлежит компенсации на основании статьи 15 ФЗ «О защите прав потребителей». Размер компенсации морального вреда суд в соответствии с требования истца считает возможным определить равным <данные изъяты> рублей. Данная сумма, по мнению суда, являются разумной, и определена с учетом степени вины причинителя вреда. Согласно пункту 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Учитывая, что при обращении в суд по данной категории дел истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - <данные изъяты> (имущественные требования + неимущественное). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Кузьминского Н.Ю. к ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично. Применить последствия недействительности ничтожной сделки к условию кредитного договора НОМЕР-НОМЕР, заключенного ДАТА между ОАО «У.» и Кузьминским Н.Ю. в части возложения на Кузьминского Н.Ю. обязанности по оплате комиссий за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Кузьминского Н.Ю. в счет возврата комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной за период с ДАТА по ДАТА <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА включительно в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «МДМ Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>. В остальной части Кузьминскому Н.Ю. в удовлетворении иска отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение десяти дней со дня его изготовления судом в окончательной форме. Председательствующий И.В.Сомова Мотивированное решение составлено ДАТА. . . . . . . . . . . . . . . . . .Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.