Дело №2-1858/2011. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 17 октября 2011 года г. Новоалтайск. Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе: Председательствующего - судьи Петрова Р.Э. При секретаре- Деминой В.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании иску Шумиловой Н.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора недействительными и встречному иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Шумиловой Н.В. о взыскании суммы долга по договору, Установил: Шумилова Н.В. обратилась в суд с указанным иском по тем основаниям, что ДАТА между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты НОМЕР. В апреле 2011 года ответчик направил ей письмо, согласно которого ее задолженность составляла 112 596 рублей. Считает, что условия заключенного с ней договора, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» ущемляют ее права как потребителя услуг. Просит признать недействительными пункты 2.12, 2.13, 2.14., 2.15, 5.2.2, 5.2.3., 5.16, 5.25, 6.1, 9.8., 9.9, 9.11. 8.20, 9.24, 9.25, 13.5.6, 13.18, Условий банковского обслуживания карт «Русский стандарт». В судебном заседании свои требования истица дополнила и уточнила - просит признать недействительными пункты 2.10, 2.12, 4.2.2, 4.2.3., 4.6, 4.11, 5.1, 7.15, 8.8., 8.9., 8.11. 8.20, 8.21, 8.23, 8.24, 11.11.5 условий банковского обслуживания «Русский стандарт». В обосновании своих требований указала, что Пункты 2.10-2.12, 8.23, 8.24 позволяют ответчику в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, то есть фактически в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Данные условия не соответствуют закону и, следовательно, недействительны. Пункты 4.2.2., 4.2.3, 4.6, 8.8. Условий устанавливают, что кредит предоставляется банком клиенту, в том числе для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий, иных платежей. Указанные пункты фактически не дают возможности ей, как заемщику, реализовать право, предусмотренное ст. 821 ГК РФ, поскольку не устанавливают момент предоставления кредита, его сумму, а также порядок уведомления заемщика о предоставлении кредита (до фактического предоставления). Тем самым указанные пункты ущемляют ее права, установленные законом, то есть, по смыслу ст. 16 закона «О защите прав потребителей», недействительны. Пунктами 4.11, 8.9. установлена очередность списания банком средств со счета клиента в погашение задолженности и таким образом, заложена возможность для банка в одностороннем порядке изменять указанную очередность. В частности, установлено, что в первую очередь списываются налоги, во вторую - издержки банка, в третью - сумма платы за предоставление услуги «SMS Сервис», в четвертую - проценты за пользование кредитом, в пятую и шестую очередь - сумма кредита. Внесение договором изменений в установленную статьей 319 ГК РФ очередность списания поступающих в погашение кредита платежей может происходить только в отношении перечисленных в статье целей. Таким образом, пункт 4.11 противоречит закону и, следовательно, недействителен. Пункт 5.1. Условий обязывает клиента банка в случае несогласия с какой-либо из совершенных операций уведомить об этом банк в письменной форме (предъявить претензию) в течение 25 дней от даты формирования счета-выписки или даты совершения операции. Данный пункт договора противоречит положениям ст. 29 (ч. 3) закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной оказанной услуги, если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия оказанной услуги. Таким образом, условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с нормой, установленной законом, а следовательно, в силу ст. 16 закона «О защите прав потребителей», должен быть признан недействительным. Пункт 7.15 Условий обязывает заемщика знакомиться со счетом-выпиской, направляемым банком по электронной почте или в ином документе, или со счетом-выпиской, размещенным банком с использованием системы «Интернет-банк». Закон «О защите прав потребителей» (ст. 10) обязанность информирования потребителя об оказываемой услуге возлагает на исполнителя услуги, а не на потребителя. Поскольку п. 7.15 Условий ограничивает ее права как потребителя по сравнению с нормой закона, данный пункт является недействительным. Пункты 8.20., 8.21., 11.11.5 устанавливают право банка на неограниченную передачу информации о клиенте третьим лицам, а также на уступку прав по кредитному договору третьим лицам. Считает, что указанные пункты противоречат Закону РФ «О банках и банковской деятельности» и гражданскому законодательству и поэтому являются также недействительными. Просит применить последствия недействительной сделки и обязать ответчика произвести перерасчет задолженности на основании действительных условий договора. Ответчик предъявил Шумиловой встречный иск, о взыскании задолженности по тем основаниям, что, Шумилова акцептовала их оферту о заключении Договора о карте путём открытия счёта. Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту с лимитом 100 000 руб. Карту Шумилова активировала ДАТА, и с использованием Карты были совершены расходные операции. Всего со стороны Шумиловой были совершены расходные операции на сумму 265652,74 рублей. Согласно условиям Договора о карте Шумилов обязана своевременно погашать задолженность - осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам. В связи с тем, что Шумилова не исполнила обязанности по оплате минимальных платежей, на основании п. 8.16. условий Договора о карте, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 112596,67 руб., выставив и направив ей заключительный выписку со сроком оплаты до ДАТА Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были. За период с ДАТА по ДАТА, за нарушение сроков оплаты заключительного Шумиловой была начислена неустойка в сумме 55 847,95 руб. Просит взыскать с Шумиловой Н. В. общую сумму задолженности по договору НОМЕР от ДАТА в размере 113534,62 руб., состоящую из: 57686,67 руб. - основной долг и неустойку в сумме 55847,95 рублей. В судебное заседание истец не явилась, извещена. В своих письменных объяснениях, признает сумму долга и просит применить при взыскании неустойки ст.333 ГК РФ. Представитель истца не явился, извещен, ранее в судебном заседании первоначальный иск поддержал, встречный не признал. Представитель ответчика первоначальный иск не признал по основаниям, указанным в письменных возражениях. Встречный иск поддержал. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает иск Шумиловой не подлежащим удовлетворению, встречный иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям. В судебном заседании на основании пояснений представителя истицы, ее заявления и подписанного Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик открыл истице счет, лимит которого составил 100 000 рублей и для обслуживания счета выпустил на имя истицы банковскую карту. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается. При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор банковского счета и кредитного договора. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривается, что истицей при использовании карты Банк предоставил денежные средства в сумме 265 652, 74 рубля. За период с ДАТА истица обязана была по условиям договора уплатить ответчику: проценты за пользование Кредитом 20090,54 руб.; за выпуск и обслуживание Карты, в т.ч. выпуск Карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной Карты 6000,00 руб.; за выдачу наличных денежных средств в размере 6753,39 руб.; за пропуск минимального платежа 4100,00 руб. Истица уплатила задолженность перед ответчиком в сумме в сумме 244 910 рублей = 190 000 руб. + 54 910 руб. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета, счетами выписками, заключительным счетом-выпиской, (л.д.30-36, 70-93). Таким образом, долг Шумиловой по кредитному договору составил - 57 686, 67 руб.=265652,74 руб. + 20090,54 руб.+6000,00 руб. + 6753,39 руб. + 4100,00 руб. - 244 919 руб. Так как истица не исполнила надлежащим образом обязательств договора, то в силу ст.ст.306, 810 ГК РФ, сумма долга в размере 57 686, 67 руб., подлежит взысканию с Шумиловой в пользу ответчика. В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В судебном заседании было установлено, что истица ненадлежащим образом исполнила свои обязательства по договору. В соответствии с п. 4.22 договора, истица обязана уплатить неустойку в размере 0,2 % от суммы долга, за каждый день просрочки. За период с ДАТА по ДАТА просрочка составила 515 дней. Общая сумма неустойки составляет 55 847, 95 = 57 686, 67 руб. Х 0, 2%Х 515. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Так как сумма неустойки, подлежащая взысканию с Шумиловой, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает ее размер и взыскивает с истца в пользу ответчика неустойку в сумме 5 000 рублей. В соответствии с п.4.2.2, 4.2.3, 4.2.6 Условий, кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами); иных Операций, если такие Операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита. При этом Клиент поручает Банку производить списание со Счета сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. 4.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 4.23 Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 4.5 I Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 4.22 Условий, которые списываются со Счета при наличии остатка денежных средств на Счете, и в порядке очередности, установленной Условиями. При этом в случае досрочного прекращения действия Карты и/или расторжения Договора комиссии и платы, полученные Банком в соответствии с Тарифами, а также иные платежи, уплаченные Клиентом в соответствии с п.п. 4 5 1 - 4 (л.д.99,100) Пунктом 8.8.Условий установлено, что Банк вправе предоставить Клиенту Кредит для оплаты Банку начисленных пользование Кредитом плат комиссий и процентов за и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных Тарифами (л.д.102). Оспаривая указанные пункты Условий, истец считает, что так как не установлен момент предоставления такого кредита, его сумма, а также порядок уведомления заемщика о предоставлении такого кредита, то данные условия являются недействительными. Суд не может согласиться с указанными доводами истицы по следующим основаниям. В соответствии со ст. 16, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст. 850 ГК РФ). Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п.2.ст.821 ГК РФ). Таким образом, в силу положений п.2 ст.821 ГК РФ, заемщику предоставлено право отказаться от кредитного договора при условии, что он письменно уведомить кредитора и данное уведомление должно быть направлено кредитору до установленного срока его предоставления. В судебном заседании было установлено, что в соответствии Условиями ответчик имеет право на предоставление истице кредита для оплаты начисленных пользование Кредитом плат комиссий и процентов и иных платежей, а истица поручает ответчику производить списание со своего счета денежные средства, вне зависимости от их наличия. Пунктами 2.9.1, 2.9.2 Условий установлен срок предоставления кредита и его лимита - с момента активации Карты и совершения первой расходной операции. Уведомление о размере Лимита по карте отражается в лицевом счете, который предоставляется истице (л.д.99). Таким образом, Условиями установлен срок предоставления кредита - моментом активации кары и совершении расходных операций, что свидетельствует о том, что оспариваемые истицей пункты Условий соответствуют требованиям установленным Законом и не нарушают ее прав как потребителя услуг. Поэтому суд оставляет требования истицы о признании недействительными п.п. 4.2.2, 4.2.3, 4.2.6, 8.8 Условий без удовлетворения. В соответствии с п.п. 2.10, 2.12, 8.23, 8.24 Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. В случае изменения Условий и/или Тарифов. Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений. В случае введения в действие Банком новых Тарифных планов. Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты введения в действие таких Тарифных планов. Любые изменения Банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Под действие В случае несогласия с изменениями, внесенными в В одностороннем порядке изменить Тарифы, применяемые в рамках Договора в порядке, предусмотренном в п.п. 2 10-2.12 Условий. В одностороннем порядке изменить Тарифный план, применяемый в рамках Договора, письменно уведомив об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений (л.д. 99, 102). В соответствии со ст.11 ГК РФ, судебной защите подлежат нарушенные или оспоренные гражданские права. В судебном заседании установлено, что истец ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору. В соответствии со ст.407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Под прекращением обязательства понимается прерывание правовой связи сторон, отпадение (погашение) составляющих содержание обязательства прав и обязанностей. Отпадение прав и обязанностей выражается в том, что с момента прекращения обязательства должник не обязан действовать определенным образом, а кредитор не может требовать такого поведения. В соответствии со ст. 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Так как ответчик обратился в суд со встречными требованиями к истцу о возврате долга по договору и отказался от своего права на кредитование счета истца, предусмотренного Условиями, суд приходит к выводу, что ответчик в одностороннем порядке отказался от заключенного договора, в связи с тем, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, так как Шумилова по настоящее время не исполнила свои обязательства по договору. В соответствии со ст.407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Так как ответчик отказался от своих обязательств по договору по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом, суд приходит к выводу, что обязательства сторон по договору прекращены, в том числе и права банка установленные в п.п. 2.10, 2.12, 8.23, 8.24 Условий. Так как права истца, установленные п.п. 2.10, 2.12, 8.23, 8.24 Условий, в настоящее время не нарушены и не оспариваются, суд оставляет ее требования без удовлетворения. В соответствии с п.4.11 Условий, средства, размещенные на Счете в целях погашения Задолженности, списываются Банком без распоряжения Клиента в следующей очередности: в первую очередь - налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п. 4.5.2 - 4.5.4 Условий; в третью очередь - суммы начисленной неустойки; в четвертую очередь - сумма Кредита. При этом в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, средства в погашение Кредита списываются в следующей очередности: в первую очередь - сумма Кредита, предоставленного для совершения Операций, отраженных на Счете в предыдущем Расчетном периоде (по результатам которого выставлен Счет-выписка), по которым в соответствии с Тарифами применяется Льготный период; во вторую очередь - сумма Кредита, предоставленного для совершения Операций, отраженных на Счете в течение всех предыдущих Расчетных периодов, которые уже прошли, по которым в соответствии с Тарифами не применяется Льготный период; в третью очередь - сумма Кредита, предоставленного для совершения Операций, отраженных на Счете в текущем Расчетном периоде, по которым в соответствии с Тарифами применяется Льготный период; в четвертую очередь - сумма Кредита, предоставленного для совершения Операций, отраженных на Счете в текущем Расчетном периоде, по которым в соответствии с Тарифами не применяется Льготный период; списание сумм Кредита, предоставленного для совершения Операций, указанных в п.п. 4.11.4.1 - 4.11.4.4 Условий, производится в календарной очередности с учетом даты их отражения на Счете. Причем Суммы Кредита, предоставленного для совершения Операций, указанных в п.п. 4 11.4.2. 4.11.4.4 Условий, списываются следующим образом сначала списываются суммы Кредита, предоставленного для оплаты плат, затем комиссий, затем процентов за пользование Кредитом, а затем расходных Операций по оплате Товара и получения наличных денежных средств с использованием Карты (л.д.100). В соответствии с п.8.9 Банк вправе в одностороннем порядке изменить очередность списания средств со Счета в погашение Задолженности, указанную в п. 4 11 Условий, без уведомления Клиента (л.д.102). В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В судебном заседании было установлено, что погашение задолженности истцом производилось в очередности установленной ст. 319 ГК РФ. Также в судебном заседании было установлено, что обязательства сторон по договору прекращены, в том числе и права банка установленные в п.п. 4.11 и п. 8.9, Условий. При установленных в судебном заседании обстоятельствах суд приходит к выводу, что права истца, в настоящее время, оспариваемыми пунктами Условий не нарушены и не оспариваются, и поэтому оставляет ее требования без удовлетворения. В соответствии с п.5.1 Условий, в случае несогласия Клиента с информацией, содержащейся в Счете-выписке, или с какой-либо из совершенных Операций, Клиент обязан уведомить об этом Банков письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 (Двадцати пяти) календарных дней от даты формирования Счета-выписки или даты совершения Операции (в случае если Клиент узнал о совершении спорной Операции до даты получения от Банка счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная Операция) Неполучение Банком такого уведомления от Клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной Операции (л.д.101). В соответствии с п.7.15 Условий, истица обязана обратиться в Банк любым из доступных способов (по телефону Call-Центра Русский Стандарт или лично) для получения информации по Счету-выписке, если по истечении 20 (Двадцати) календарных дней от даты окончания предшествующего Расчетного периода Клиенту не поступит очередной Счет-выписка по указанному им адресу Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору (л.д.101). В соответствии с п.п.8.20, 8.21 Условий, ответчик вправе в интересах Клиента с целью предотвращения убытков Клиента и ФИО2 вследствие несанкционированного использования Карты третьими лицами осуществлять обмен информацией о способах совершения мошеннических действий в рамках Платежной системы, а также передавать и раскрывать информацию, касающуюся Клиента, для конфиденциального использования (л.д. 102). В соответствии с п. 8.21 Условий ответчик вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу, при этом: Банк вправе раскрывать такому третьему лицу, а также его агентам и иным уполномоченным им лицам необходимую для совершения такой уступки информацию о Кредите, Задолженности, Клиенте, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы, в том числе Заявление: Банк или лицо, которому Банк уступит полностью или частично свои права требования по Договору, а также его агенты и иные уполномоченные им лица, вправе направить/вручить Клиенту уведомление о состоявшейся уступке (указав в нем номер Договора, а также информацию об уступленных Банком правах требования по Договору) с указанием счета для осуществления платежей в отношении уступленных прав требования. В этом случае исполнение Клиентом своих денежных обязательств по уступленным правам требования должно осуществляться Клиентом на тот счет и в том порядке, которые будут указаны в соответствующем уведомлении; возможно изменение очередности погашения Задолженности. В соответствии с п.11.11.5 истец дает свое согласие на обработку персональных данных как Банку, так и любым третьим лицам, которые в результате обработки персональных данных Клиента, уступки, продажи, передачи в залог или обременения иным образом полностью или частично прав требования по Договору получили персональные данные Клиента, стали правообладателями (в качестве цессионария, покупателя, залогодержателя или бенефициара обременения) в отношении указанных прав, а также агентам и уполномоченным лицам Банка и указанных третьих лиц (л.д. 103). В судебном заседании было установлено, что обязательства сторон по договору прекращены. Так как оспариваемые истцом пункты Условий, в настоящее время не оспаривают и не нарушают ее прав, суд оставляет ее требования без удовлетворения. Требования истца о возложения на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности, суд находит излишне заявленными. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с Шумиловой в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» взыскатьрасходы по уплате госпошлины в сумме 1 917 руб. 12 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГК РФ Решил: Встречный иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично. Взыскать с Шумиловой Н.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму долга по договору в сумме 57 686 рублей 67 копеек, пеню в сумме 5 000 рублей и расходы по уплате госпошлины в сумме 1 917 рублей 12 копеек, а всего взыскать 64 603 рубля 79 копеек. В остальной части иска отказать. В иске Шумиловой Н.В. отказать. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд, через Новоалтайский городской суд в течение 10 дней. Судья Р.Э.Петров Мотивированное решение изготовлено 24.10.2011г.
изменений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции, отражение которых на Счете производится, начиная со дня введения в действие таких
изменений. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы.
Условия и/или Тарифы. Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 10 «Расторжение Договора» Условий.