Дело № 2-2773/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 10 ноября 2011 года г.Новоалтайск Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего Петрова Р.Э., при секретаре Деминой В.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Костенко Н.И., Костенко С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Костенко Н.И., Костенко С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА в размере 669 613, 18 руб. в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 580 822, 48 руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 67 957, 38 руб., а также начисленные пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере 20 833, 32 руб., а также начиная с ДАТА по день полного погашения обязательств по Кредитному договору определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу и обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: АДРЕС, посредством продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость предмета ипотеки, исходя из оценки, указанной в Закладной: жилого дома и земельного участка в размере 860 000рублей, в том числе жилого АДРЕС 000 руб., земельного участка 251 000 рублей. Также истец просил взыскать с ответчиков в счет возврата уплаченной госпошлины 13 896,13 рубля. Исковые требования мотивированы тем, что ДАТА заемщикам-залогодателям Костенко Н.И., Костенко С.И. ОАО «Собинбанк» предоставило ипотечный жилищный кредит размере 600 000 рублей на срок 302 месяца, для приобретения в общую долевую собственность ответчиков жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу АДРЕС. ГУ ФРС по Алтайскому краю зарегистрировало ипотеку данного жилого помещения в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Залогодателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Ответчики условия договора не выполняют надлежащим образом, начиная с октября 2010г., ежемесячные платежи производят ненадлежащим образом. В связи с чем, истцом было предъявлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени ответчики указанное требование не выполнили. Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен. Ответчики Костенко С.И., Костенко Н.И. исковые требования признали, просили уменьшить пеню. В соответствии со ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Ответчикам разъяснены последствия признания иска и принятия его судом, о чем ответчиками написано соответствующее заявление. Суд, с учетом мнения ответчиков, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. Исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что ДАТА между ОАО «Собинбанк» и Костенко Н.И., Костенко С.И. заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которого ответчикам предоставлен кредит в размере 600 000 рублей сроком на 302 месяца с уплатой 14 % годовых, для приобретения одноэтажного жилого дома общей площадью 74, 0 кв.м. с земельным участком общей площадью 875 кв.м. расположенных по адресу АДРЕС. ДАТА сумма 600 000 рублей зачислена на счет Костенко Н.И., что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА (л.д.52). Согласно ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. В соответствии с п.3 ст.48 вышеуказанного Федерального закона права Агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных и отметки на закладной). Из представленных материалов следует что, в обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома с земельным участком, были удостоверены закладной, составленной ответчиками Костенко Н.И., Костенко С.И. как залогодателями и выданной управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю ОАО «Собинбанк» (л.д.37-47). Запись об ипотеке жилого дома в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДАТА за НОМЕР, земельного участка - ДАТА за НОМЕР. (л.д.43). Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д. 45). Оригинал закладной обозревался в судебном заседании. В соответствии со ст.307, ст.309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно п.п.3.3 договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором. Сроки и размер уплаты ежемесячных платежей отражены подпунктами 3.3.4, 3.3.6. кредитного договора, с которым ответчики ознакомлены, о чем свидетельствуют их подписи. Согласно п.3. кредитного договора заемщики за пользование кредитом уплачивают проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых (п.п.3.1), которые начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата включительно (п.п.3.2). Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в договоре неустойки (п.п.3.6). Как установлено судом, с ДАТА года ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Кредитного договора и Закладной, ответчиками в адрес Агентства как залогодержателя не производятся. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истец, в соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора предъявило ответчикам требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д. 53). Указанное требование ответчиками выполнено не было. Расчет задолженности судом проверен и ответчиками не оспаривается. В связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков остаток неисполненных обязательств по основному долгу в сумме 580 822 руб. 48 коп. В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п.1 ст.811 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотрено п.1 ст.395 ГК РФ до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. По смыслу ст.ст. 329 - 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.5.2. договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Пункты кредитного договора, устанавливающие размер, порядок и сроки уплаты процентов и пени не противоречат действующему законодательству. Таким образом, требование об уплате процентов за пользование кредитом в размере 67 957 руб. 38 коп. обоснованно и подлежит удовлетворению. Размер неустойки рассчитан истцом исходя из 0,2 % от суммы просроченной задолженности в день, начисленной за период с момента возникновения просроченной задолженности по ДАТА. Учитывая, что размер неустойки составляет 20 833 рубля 32 копейки, также принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу, о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа. В связи с этим, суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263 - О, согласно которой в п.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Кроме того, необходимо учитывать, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчиков возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи с чем, суд при разрешении спора должен исходить из баланса интересов сторон и принимать во внимание нуждаемость ответчика в максимальном облегчении возложенного на него бремени. При указанных обстоятельствах суд считает необходимым на основании п.1 ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки до 10 000 рублей. Между тем, судом установлено, что ответчиками обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им не выполняются, поэтому требование истца об определении подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых, начиная с ДАТА по день полной оплаты суммы основного долга за пользование кредитом, являются законными и подлежат удовлетворению. В удовлетворении же иска в части взыскания пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день реализации предмета ипотеки, следует отказать, поскольку определение размера пени на будущее время, лишает ответчиков права на применение ст. 333 ГК РФ, поскольку такое право предоставлено только суду. Солидарная обязанность (ответственность), в силу ст. 322 ГК РФ, возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства. Согласно кредитному договору ответчики отвечают перед кредитором в солидарном порядке. В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников Кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как, полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. В связи с чем, суд взыскивает сумму задолженности по кредитному договору с ответчиков в солидарном порядке. В соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., введенная в действие ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев. Положения ФЗ № 306 от 30.12.2008г. вступили в силу с 11.01.2009 г. Аналогичные положения отражены в ст.348 ГК РФ. Исходя из представленного расчета остатка неисполненных обязательств следует, что ответчики не исполняют обязательства надлежащим образом с августа 2010 года, то есть более трех месяцев. Сумма неисполненных обязательств с ДАТА года по ДАТА, составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору. Таким образом, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст.350 ГК РФ и ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Согласно ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред.30.12.2008 года принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и другое. Как следует из оценки предмета ипотеки, проведенной ЗАО «Бизнес-эксперт», рыночная стоимость жилого дома и земельного участка определена в 860 000 рублей: в том числе 609 000 рублей- жилой дом, 251 000 рублей - земельный участок. От ответчиков возражений относительно представленной оценки не поступило. Суд, с учетом заключения, определяет начальную продажную цену заложенного имущества: жилого дома и земельного участка в 860 000 рублей: в том числе 609 000 рублей- жилой дом, 251 000 рублей - земельный участок. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца в счет возврата уплаченной государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, надлежит взыскать с ответчиков в пользу истца 13 736,02 руб. в равных долях по 6868 руб. 01 коп. с каждого. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Костенко Н.И., Костенко С.И. удовлетворить частично. Взыскать с Костенко Н.И., Костенко С.И. в солидарном порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 658 779 рублей 86 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 580 822, 48 руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 67 957, 38 руб., пени за нарушение срока возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом - 10 000 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 14% на остаток неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДАТА по день полной оплаты суммы основного долга. Обратить взыскание в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в счет исполнения кредитного договора НОМЕР от ДАТА на жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу АДРЕС. Ипотека зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДАТА Запись регистрации жилого АДРЕС/2005-282, земельного участка -НОМЕР Определить способ реализации заложенного имущества, жилого дома с земельным участком по адресу: АДРЕС виде продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость в размере 860 000 рублей: в том числе 609 000 рублей- жилой дом, 251 000 рублей - земельный участок. В удовлетворении остальной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать. Взыскать с Костенко Н.И., Костенко С.И. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате госпошлины в размере 13 736,02 руб. в равных долях по 6868 руб. 01 коп. с каждого. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме через Новоалтайский городской суд Председательствующий Р.Э. Петров Мотивированное решение составлено 15.11.2011г.