№ 2-2380/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новоалтайск                                                                        20 октября 2011 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего     Головченко Е.Ю.

при секретаре                       Юрмановой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Васина Е.В. к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Васин Е.В. обратился в суд с указанным иском к БОФОАО «УРСА Банк», ссылаясь на то, что ДАТА между ним и БОФОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму ..... руб. на приобретение автомобиля, с выплатой процентов в размере 10% годовых, на срок до ДАТА.

В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условие о том, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами Банка от первоначальной суммы кредита ежемесячно в соответствии с графиком - 0,8%, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование им. В порядке исполнения обязательства истцом ежемесячно уплачивается сумма комиссионного вознаграждения банку в размере ..... руб.. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, за период с ДАТА по ДАТА им было выплачено банку вознаграждение за ведение ссудного счета ..... руб..

Позднее из судебной практики он узнал, что действия ответчика по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет его права потребителя. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а последний обязуется возвратить их и уплатить проценты за пользование денежной суммой. Однако кредитор помимо указанных действий обязал заемщика совершить еще одно действие, а именно уплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии за открытие и ведение ссудного счета в выдаче кредита будет автоматически отказано. Такие действия банка противоречат Закону о защите прав потребителей, а также другим нормам законодательства. Банк отказался возвратить уплаченные ему денежные средства, она подлежит взысканию. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение ссудного счета в соответствии с условиями кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Действиями ответчика ему также причинен моральный вред вследствие нарушений прав потребителя, который подлежит компенсации в соответствии с Законом.

В связи с чем, истец просил признать недействительным условие кредитного договора от ДАТА, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата ему денежных средств в сумме ..... руб.; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ..... руб., а также компенсацию морального вреда в сумме ..... руб., судебные расходы в сумме ..... руб..

В ходе рассмотрения дела судом произведена замена ответчика ОАО «УРСА Банк» его правопреемником ОАО «МДМ Банк».         

Истец в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о слушании дела, направил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.         

В судебном заседании представитель истца, действующий по доверенности Котляров П.С. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в иске. Кроме того, пояснил, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку его необходимо исчислять с 17.11.2009 с момента опубликования Постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8274/09.

Ответчик ОАО «МДМ Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель ответчика в письменных возражениях на иск просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении иска в полном объеме, ссылаясь на то, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета является частью платы за кредит, ее составной частью, ее взимание соответствует статьям 809, 819 ГК РФ и свободе договора. Сторонами согласовано данное условие. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, установленный в 3 года. Не доказано причинение нравственных страданий.         

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.         

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения иска Васина Е.В.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1,3 статьи 438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграфа 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДАТА между ОАО «УРСА Банк» (правопреемник ОАО «МДМ Банк»), с одной стороны, и Васиным Е.В., с другой стороны, был заключен договор займа НОМЕР в виде акцептированного заявления - оферты (л.д.27).

В соответствии с договором ОАО «УРСА Банк» акцептирует оферту путем перевода суммы займа в размере ..... руб. на банковский счет истца. Заем предоставляется сроком на 60 месяцев. Заемщик в свою очередь принял на себя обязательства возвратить Банку полученный займ и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 10% годовых, а также уплатить комиссионное вознаграждение 0,8% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца не оспаривал факт поступления денежных средств на счет Васина Е.В..

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования и пользования счетом, Банк обязуется открыть Клиенту счет и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком.

Согласно пункту 3.2.2.1 Банк открывает Клиенту банковский счет в соответствии с его заявлением (офертой), а согласно пункту 3.2.2.2 открывает Клиенту также ссудный счет для выдачи кредита.

Из пункта 3.7 следует, что кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Из графика возврата кредита усматривается, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет ..... руб. (л.д. 28).

Согласно представленным приходно-кассовым ордерам на имя Васина Е.В., последним ежемесячно вносились суммы, согласно графику платежей, что позволяет сделать вывод, что Васиным Е.В. в том числе ежемесячно оплачивалась суммы комиссии (л.д. 29-67).

Как усматривается из представленных суду Условий кредитования и пользования счетом, заключенный между ОАО «УРСА Банк» и Васиным Е.В. договор является смешанным договором банковского счета и кредитования.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как следует из условий кредитного договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.

Помимо открытия банковского счета кредитным договором предусмотрено открытие ссудного счета Заемщика и уплата им комиссионного вознаграждения за ведение этого ссудного счета.

Из системного анализа условий договора следует, что ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета не являются платой за услуги Банка по обслуживанию банковского счета.

По смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.

В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.

В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами Гражданского кодекса РФ.

Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.

Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, то есть являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.

Включение такого условия в договор ущемляет права потребителя.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.

В силу положений пункта 1 статьи 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы (комиссии) за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.

Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что включенное в кредитный договор от 24.05.2007 между ОАО «УРС Банк» и Васиным Е.В. условие об оплате Заемщиком комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, противоречит закону и является ничтожным в соответствии со статьей 168 ГК РФ.

Соответственно удержание Банком с Васина Е.В. ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета в размере 2 800 рублей также следует признать незаконным.

Ничтожность указанного условия договора в соответствии со статьей 180 ГК не влечет недействительности договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно статье 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке.

Ответчик в письменных возражениях на иск просил применить срок исковой давности к требованиям Васина Е.В., ссылаясь на то, что исполнение сделки началось ДАТА и к моменту обращения истца в суд (ДАТА) 3-летний срок исковой давности истек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.         

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 12.11.2001 года № 15 и Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» при рассмотрении дел о применении последствий недействительности ничтожной сделки следует учитывать, что для этих исков установлен трехлетний срок исковой давности, который в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ исчисляется со дня, когда началось исполнение такой сделки.         

Исполнение сделки выражается в определенных действиях в рамках достигнутой сторонами договоренности.         

Как следует из материалов дела исполнение спорного договора началось ДАТА, т.е. с даты открытия ссудного счета, перечисления денежных средств, следовательно, срок исковой давности истек ДАТА.         

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.         

Доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние и т.п.), отсутствие возможности обращения в суд в течение 6 месяцев до истечения срока давности, истцом суду не представлено.         

Ссылка представителя истца на то, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента опубликования Постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8274/09 17.11.2009 не может быть принята судом, поскольку основана на неверном толковании закона.         

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, то не имеется оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

.Согласно пункту 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку Васину Е.В. отказано в удовлетворении исковых требований в полном объёме, то не имеется оснований для взыскания с ответчика судебных издержек в виде расходов на оплату услуг представителя.         

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Васину Е.В. в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:     Е.Ю. Головченко

Мотивированное решение изготовлено 26.10.2011.