Дело № 2-2197/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                                                                        18 октября 2011 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи                      Головченко Е.Ю.,

при секретаре                                                  Юрмановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Баранову В.П., Барановой И.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее «Агентство») обратилось в суд с иском к Баранову В.П., Барановой И.В. в котором просили взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 16.05.2011 в размере .... руб.., в том числе: .... руб.. - остаток задолженности по основному долгу, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - .... руб.., начисленные пени в размере 0,2 % за каждый день просрочки - .... руб.., а также начиная с 17.05.2011 и по день полного погашения обязательств по кредитному договору определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу. Кроме того, просил обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом с земельным участком, расположенный по адресу: АДРЕС, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере .... руб.., в том числе на земельный участок .... руб.. Также истец просил взыскать с ответчиков в счет возврата уплаченной госпошлины .... руб...

Исковые требования обоснованы тем, что ДАТА между заемщиками-залогодателями Барановым В.П., Барановой И.В. и кредитором ОАО Банк «Возрождение» был заключен кредитный договор НОМЕР, по которому заемщикам предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере .... руб. на срок 242 месяцев для приобретения в их собственность жилого дома с земельным участком по адресу: АДРЕС.

ДАТА кредит в размере .... руб.. зачислен на счет Баранова В.П., что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР. Жилой дом с земельным участком были оценены в размере .... руб..

Договор купли-продажи зарегистрирован Главным Управлением ФРС по Алтайскому краю в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Права первоначального залогодержателя по кредитному договор удостоверены Закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДАТА. Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является Агентство.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор страхования НОМЕР от ДАТА, согласно которому ответчики обязаны ежегодно вносить сумму страховой премии согласно графику.

Однако с 2010 года ответчики перестали вносить страховую премию, что является нарушением условий кредитного договора и закладной. В связи чем Агентство предъявило ответчикам требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. До настоящего времени указанное требование не выполнено. Поэтому Агентство обратилось в суд.

В ходе рассмотрения дела от истца поступило заявление об отказе от иска в части полного досрочного взыскания по кредитному договору, а также об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчиками погашена задолженность по страховой премии.

Отказ от иска в части требований о полном досрочном взыскании по кредитному договору, а также об обращении взыскания на заложенное имущество принят судом, производство по делу в этой части прекращено.

Одновременно истец уточнил заявленные исковые требования. Просил взыскать с ответчиков просроченную задолженность по состоянию на ДАТА в сумме .... руб.., в том числе сумма просроченного основного долга в размере .... руб.., сумма просроченных процентов в размере .... руб.., пеня в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере .... руб.., а также расходы по уплате госпошлины в сумме .... руб..

В судебное заседание представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по доверенности - Сутула Т.Г. не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя и о поддержании уточненных исковых требований.

Ответчик Баранов В.П. в судебном заседании с иском согласился, пояснил, что погасил задолженность по основному долгу и процентам в сумме .... руб., просил уменьшить размер неустойки.

Ответчик Баранова И.В. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о слушании дела.

Суд, с учетом мнения ответчика Баранова В.П. полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

        Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        Судом установлено, что ДАТА между ОАО Банк «Возрождение» с одной стороны и Барановым В.П., Барановой И.В. с другой стороны заключен кредитный договор НОМЕР по которому ответчикам был предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере .... руб. сроком на 242 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых, для приобретения в общую совместную собственность жилого дома с земельным участком, расположенного по адресу: АДРЕС (л.д. 23-27).

       ДАТА сумма .... руб. зачислена на счет Баранова В.П. что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР (л.д. 51).

       ДАТА по договору купли-продажи Барановым В.П. и Барановой И.В. был приобретен в общую совместную собственность жилой дом с земельным участком по адресу: АДРЕС (л.д. 33-35).

        Государственная регистрация данного договора произведена ДАТА. Право общей совместной собственности созаемщиков на приобретенную недвижимость, зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним с обременением права ипотекой ДАТА и подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права (л.д. 32).

        Согласно ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.

        В соответствии с п. 3 ст. 48 вышеуказанного Федерального закона права Агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных и отметки на закладной).

        Из представленных письменных доказательств следует, что в обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору были удостоверены закладной, составленной Барановым В.П. и Барановой И.В. как должниками-залогодателями и выданной управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю ОАО Банк «Возрождение» (л.д. 17-21). Запись об ипотеке жилого дома в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДАТА за НОМЕР, на земельный участок-ДАТА за НОМЕР. Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является Агентство (л.д. 21).         

В соответствии со ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 4.1.10 кредитного договора ответчики взяли на себя обязанность обеспечивать личное страхование и имущественное страхование в пользу кредитора квартиры в соответствии с п. 4.1.7 договора в течение всего периода действия кредитного договора и закладной, предоставляя кредитору (а при передаче прав по закладной - владельцу закладной) копии документов, подтверждающих выплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после ее уплаты. В силу п. 4.1.13. кредитного договора заемщики должны надлежаще исполнять обязательства, установленные в договорах (полисах) страхования, указанных в п. 4.1.7 договора, в том числе, но не ограничиваясь, обязательством производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных вышеуказанными договорами, не допуская просрочек и задолженностей.

В обеспечение исполнения указанного обязательств по кредитному договору НОМЕР от ДАТА Баранов В.П. заключил ДАТА с ООО договор личного и имущественного страхования НОМЕР (л.д. 36-43). Договор заключен на срок до ДАТА. Согласно п. 4.2. указанного договора страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № 3), являющимся неотъемлемым приложением к настоящему договору, составленном согласно периодам, установленным п. 6.2. настоящего договора. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем страховщику до даты указанной в графике как дата начала очередного периода страхования.

В нарушение взятых на себя обязательств ответчики до ДАТА не производили уплату страховых взносов, в связи с чем Агентством ДАТА, в соответствии с п. 15.1 Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора ответчикам предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д. 44). Указанное требование ответчиками выполнено не было.

Таким образом, ненадлежащее исполнение ответчиком своих договорных обязательств по оплате страховых премий послужило основанием для предъявления иска.

В соответствии со ст.307, ст.309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По состоянию на 28.09.2011 просроченная задолженность по кредитному договору составляет .... руб.., в том числе сумма просроченного основного долга в размере .... руб.., сумма просроченных процентов .... руб.., пеня в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере .... руб.

Суд, проверив представленный расчет, соглашается с ним.

Между тем, как следует из представленной ответчиком Барановым В.П. квитанции, им ДАТА внесена на счет Агентства сумма в размере .... руб.. Исходя из положений п. 3.3.13 Кредитного договора, устанавливающего очередность погашения требований кредитора, учитывая, что истцом не заявлены требования о взыскании издержек кредитора по получению исполнения обязательств заемщиков, суд считает, что ответчиком полностью погашена задолженность по основному долгу в размере .... руб.. и просроченным процентам в размере .... руб. руб.

Таким образом, у ответчиков имеется задолженность только по пени в размере .... руб.., в том числе сумма пени за просроченный основной долг в размере .... руб.., сумма пени за просроченные проценты в размере .... руб..

По смыслу ст.ст.329 - 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

С учетом установленных обстоятельств по делу, суд полагает, что требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков уплаты кредита в размере .... руб. подлежат частичному удовлетворению, так как сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.

В связи с этим суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263 - О, согласно которой в п.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Кроме того, необходимо учитывать, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчиков заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчиков возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи с чем, суд при разрешении спора должен исходить из баланса интересов сторон и принимать во внимание нуждаемость ответчиков в максимальном облегчении возложенного на него бремени.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым на основании п.1 ст.333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки до 5 000 рублей.

Поскольку ответчиком Барановым В.П. 18.10.2011 уплачено .... руб., из которых .... руб. были оплачены в счет погашения основного долга и процентов, следовательно .... руб.. ответчиком погашено в счет задолженности по пени. Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию неустойка в размере .... руб..

Солидарная обязанность (ответственность) в силу ст.322 ГК РФ возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

Согласно кредитному договору ответчики отвечают перед кредитором в солидарном порядке.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников Кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как, полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В связи с чем, суд взыскивает сумму задолженности по кредитному договору - начисленные пени с ответчиков в солидарном порядке.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом удовлетворены требования истца на общую сумму .... руб., учитывая, что ответчиками задолженность частично погашена после обращения истца в суд, с них подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме .... руб., по .... руб. рублей с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Баранову В.П., Барановой И.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Баранова В.П., Барановой И.В. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по начисленным пени по кредитному договору по состоянию на 28.09.2011 в сумме .... руб..

В удовлетворении остальной части иска Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.

    Взыскать с Баранова В.П., Барановой И.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в сумме .... руб., по .... руб. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                                   Е.Ю. Головченко

        Мотивированное решение составлено 27 октября 2011 года