Дело № 2-71/2012 г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Новоалтайск 04 апреля 2012 года Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Л.А. Козьмик при секретаре Ю.В. Козловой рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Васильевой Н.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности в размере <данные изъяты>, и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС8, посредством продажи с публичных торгов. Также истец просил взыскать с ответчика в счет возврата уплаченной госпошлины <данные изъяты> Исковые требования обоснованы тем, что ДАТА между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Васильевой Н.Л. был заключен кредитный договор, по которому ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 182 месяца для целевого использования: погашения ранее предоставленного первоначальным кредитором рефинансируемого кредита, а также благоустройства предмета ипотеки – квартиры, расположенной по указанному адресу. ДАТА ответчику была перечислена оговоренная сумма в размере <данные изъяты>. ДАТА между ответчиком и банком в обеспечение исполнения принятых обязательств был заключен договор об ипотеке вышеуказанной квартиры, принадлежащей ответчику на праве собственности. Начиная с октября 2008 г. обязательства по оплате кредита исполняются ответчиком ненадлежащим образом, а начиная с января 2011 г., оплата по кредиту не производится вообще. В связи с этим ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Представитель истца – Банка ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела. В представленном в суд заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в соответствии с заключением оценочной экспертизы. Ответчик Васильева Н.Л. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, с суммой задолженности согласилась, о чем расписалась в протоколе судебного заседания. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца. Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме ввиду следующего. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что ДАТА между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Васильевой Н.Л. заключен кредитный договор НОМЕР, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 182 месяца, для целевого использования, а именно: погашения ранее предоставленного первоначальным кредитором (ООО КБ «Алтайкапиталбанк») рефинансируемого кредита, а также благоустройства предмета ипотеки, из расчета за пользование кредитом 12, 5 % годовых - с даты предоставления до даты изменения процентной ставки, 11, 25 % годовых – с даты изменения процентной ставки до даты полного погашения кредита (л.д. НОМЕР Согласно п.п. 4.3 Договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления аннуитетных платежей в порядке, определенном этим же договором, согласно графика погашения задолженности (л.д.НОМЕР ДАТА сумма в размере <данные изъяты> зачислена на счет Васильевой Н.Л., что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР (л.д.НОМЕР и не оспаривалось ответчиком. ДАТА между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Васильевой Н.Л. в обеспечение исполнения обязательств, принятых заемщиком по кредитному договору, заключен договор об ипотеке НОМЕР-з01, предмет ипотеки – квартира, расположенная по адресу: АДРЕС8, принадлежащая на праве собственности ответчику, оценена в <данные изъяты> (л.д., НОМЕР). Согласно ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Из представленных материалов следует что, в обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должниками-залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю залогодержателю Банку ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. НОМЕР). Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДАТА за НОМЕР (л.д. НОМЕР). В соответствии со ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. С января 2011 года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Кредитного договора и Закладной, ответчиком в адрес истца как залогодержателя не производятся, доказательств обратного ответчиком не представлено. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом, в соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора Васильевой Н.Л. предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д. НОМЕР). Указанное требование ответчиком выполнено не было. По состоянию на ДАТА задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, в том числе, остаток ссудной задолженности – <данные изъяты>, задолженность по плановым процентам – <данные изъяты> В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ, По смыслу ст.ст. 329 - 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно п.2 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Пункты кредитного договора, устанавливающие размер, порядок и сроки уплаты процентов и пени не противоречат действующему законодательству. Так, согласно п. 4 Кредитного договора заемщик за пользование кредитом уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12, 5 % годовых - с даты предоставления до даты изменения процентной ставки, в размере 11, 25 % годовых - с даты изменения процентной ставки до даты окончательного погашения кредита, которые начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. В соответствии с п.6 Кредитного договора, в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и до даты её окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать неустойку в размере 0, 1 % от суммы просроченной задолженности по долгу по кредиту за каждый день просрочки, в случае неисполнения обязательств по оплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты её окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать кредитору в размере 0, 1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за день просрочки (л.д.НОМЕР). Согласно части 2 ст. 351 ГК РФ, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях, в том числе: невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса. В соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру. Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, введенная в действие ФЗ от 30.12.2008 № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев. Аналогичные положения отражены в ст.348 ГК РФ. Исходя из представленного расчета остатка неисполненных обязательств по состоянию на ДАТА, выписки по счету следует, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом с января 2011 года, допускает просрочки платежа. Последний платеж осуществлен ДАТА (л.д. НОМЕР). Сумма неисполненных обязательств с января 2011 года по апрель 2012 года составляет <данные изъяты>, что более 5% от размера оценки предмета ипотеки. Таким образом, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется. Согласно статье 349 ГК РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если в том числе, предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам. Статья 350 ГК РФ устанавливает, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Принимая во внимание, что обязательства ответчиком не исполнены, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст.350 ГК РФ и ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и другое. При этом, в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 54 Закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ). Представитель истца – Банка ВТБ 24 (ЗАО) в заявлении от ДАТА просил установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>, согласно заключения оценочной экспертизы, ответчик Васильева Н.Л. согласилась с оценкой заложенного имущества. С учетом изложенного суд считает возможным определить продажную начальную цену предмета залога в размере <данные изъяты>, что соответствует и заключению эксперта. В связи с изложенным суд принимает признание иска ответчиком, так как оно соответствует закону – ст. ст. 807, 809, 810, 811 ГК РФ, ст. 39 ГПК РФ, не нарушает прав и законных интересов других лиц. В связи с вышеизложенным, суд считает возможным взыскать с Васильевой Н.Л. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере <данные изъяты>. Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС8, по договору об ипотеке НОМЕР-з01 от ДАТА. В силу ст. 98 ГПК РФ с Васильевой Н.Л. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) в счет возврата государственной пошлины следует взыскать <данные изъяты> Руководствуясь ст.ст.194 - 198, ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Принять от Васильевой Н.Л. признание иска. Исковые требования Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) удовлетворить. Взыскать с Васильевой Н.Л. в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА включительно в размере <данные изъяты> Обратить взыскание в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) по договору об ипотеке НОМЕР-з01 от ДАТА в счет исполнения кредитного договора НОМЕР от ДАТА на АДРЕС общей площадью 75, 3 кв. м, расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве собственности Васильевой Н.Л. Запись об ипотеке от ДАТА за НОМЕР. Определить способ реализации квартиры с публичных торгов. Установить продажную начальную цену залогового имущества в размере <данные изъяты>. Взыскать с Васильевой Н.Л. в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в счет возврата государственной пошлины <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления судом в окончательной форме. Председательствующий Л.А. Козьмик Мотивированное решение изготовлено ДАТА.