Дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2012 года г. Ногинск Московской области

Ногинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Еронина Н. В.,

при секретаре Бережковой А. Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» к Черновой Н. Е. о взыскании задолженности по кредитном договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк Финсервис» обратилось в суд с иском к Черновой Н. Е. о взыскании задолженности по кредитном договору, обосновывая свои требования следующим.

Ответчик подал в ООО «Банк Финсервис», правопреемником которого является ОАО «Банк Финсервис», заявление № о предоставлении кредита, согласно которому ответчик в соответствии с условиями кредитного договора с ООО «Банк Финсервис», просит предоставить ему кредит. Указанное выше заявление, поданное ответчиком, представляет собой оферту и в совокупности с условиями кредитного договора с ООО «Банк Финсервис» является кредитным договором №П от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитного договора ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. Кредит предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на счет ответчика. В соответствии с п.п. 5.3., 5.4. кредитного договора срок пользования кредитом составляет <данные изъяты> месяца, за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать проценты в размере <данные изъяты>% годовых. В соответствии с п.п. 5.6., 10.5.2. кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с ответчика комиссию в размере <данные изъяты> % от суммы кредита. Согласно п.п. 5.7., 5.8., 10.3. кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца, уплачивать истцу <данные изъяты> руб. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета. Ответчик не исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные п. 10.3.1. кредитного договора. За период действия кредитного договора ответчик неоднократно допускал нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита. Последняя оплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 5.9 кредитного договора предусмотрено, что за нарушение ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить истцу штраф в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности. Пунктами 5.10., 11.1.2. кредитного договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору ответчик уплачивает истцу неустойку (пени) в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Черновой Н. Е. перед истцом составляет <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты> руб.; начисленные проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> руб.; начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета -<данные изъяты> руб.; штраф за просрочку платежей - <данные изъяты> руб.; начисленные пени - <данные изъяты> руб.

В связи с чем, истец просил суд взыскать с Черновой Н. Е. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» задолженность по кредитному договору №П от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца ОАО «Банк Финсервис» в судебное заседание не явился, о явке в судебное заседание извещен надлежащим образом, представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Чернова Н. Е. в судебном заседании исковые требования признала частично, а именно признала: сумму основного долга - <данные изъяты> руб.; начисленные проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> руб.; штраф за просрочку платежей - <данные изъяты> руб.; а начисленную комиссию за операционное обслуживание ссудного счета -<данные изъяты> руб. не признала, указав, что данное требование не основано на законе.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьями 819-820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 1 статьи 807, со статьей 808, частью1 статьи 809, частью 1 статьи 810 и статьей 811 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика и иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330, ст. 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Судом установлено, что Чернова Н. Е. подала в ООО «Банк Финсервис», правопреемником которого является ОАО «Банк Финсервис», заявление № о предоставлении кредита, согласно которому ответчик в соответствии с условиями кредитного договора с ООО «Банк Финсервис», просит предоставить ему кредит. Указанное выше заявление, поданное ответчиком, представляет собой оферту и в совокупности с условиями кредитного договора с ООО «Банк Финсервис» является кредитным договором №П от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. Кредит предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на счет ответчика. В соответствии с п.п. 5.3., 5.4. кредитного договора срок пользования кредитом составляет <данные изъяты> месяца, за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать проценты в размере <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п.п. 5.6., 10.5.2. кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с ответчика комиссию в размере <данные изъяты> % от суммы кредита.

Согласно п.п. 5.7., 5.8., 10.3. кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 21 числа каждого месяца, уплачивать истцу <данные изъяты> руб. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.

Ответчик не исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные п. 10.3.1. кредитного договора. За период действия кредитного договора ответчик неоднократно допускал нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита. Последняя оплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 5.9 кредитного договора предусмотрено, что за нарушение ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить истцу штраф в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности. Пунктами 5.10., 11.1.2. кредитного договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору ответчик уплачивает истцу неустойку (пени) в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Черновой Н. Е. перед истцом составляет <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты> руб.; начисленные проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> руб.; начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета -<данные изъяты> руб.; штраф за просрочку платежей - <данные изъяты> руб.; начисленные пени - <данные изъяты> руб.

Изложенное подтверждается копией заявления на предоставление кредита (л.д.-<данные изъяты> копией условий кредитного договора с ООО «Банк Финсервис» - (л.д.-<данные изъяты>), копией паспорта Черновой Н. Е. (л.д.-<данные изъяты>), копия мемориального ордера (л.д.-<данные изъяты> копия выписки из реестра на зачисление денежных средств на специальные карточные счета (л.д.-<данные изъяты>), копия выписки по кредитному договору (л.д.-<данные изъяты>).

Оценив представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу, что он не соответствует требованиям действующего законодательства

Пунктом 5.6. кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена оплата заемщиком комиссии за операционное обслуживание ссудного счета, которое взималось ежемесячно в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, указанной в п. 5.2. заявления. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за выдачу кредита и за расчетное и операционное обслуживание, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, исходя из анализа указанных норм права, суд полагает, что поскольку каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат, то выдача кредита осуществляется Банком в рамках исполнения обязательства по кредитному договору, и данное действие не является услугой, оказываемой Банком.

Статьей 9 Закона РФ от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что поскольку взимание оплаты комиссии за операционное обслуживание ссудного счета, действующим законодательством не предусмотрено, соответственно, установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, и сумма кредитной задолженности, подлежащая взысканию с Черновой Н. Е. подлежит уменьшению на сумму начисленной комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.

Судом установлено ненадлежащее исполнение принятых Черновой Н. Е. обязательств по кредитному договору, поэтому имеются правовые основания для взыскания с Черновой Н. Е. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» задолженность по кредитному договору №П от ДД.ММ.ГГГГ: задолженность по основному долгу- <данные изъяты> коп., задолженность по процентам за пользование денежными средствами – <данные изъяты> коп., штраф за просрочку платежей – <данные изъяты> коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда суд, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в том числе государственную пошлину. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из приобщенного к материалам дела платежного поручения усматривается, что истец уплатил государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., то есть пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» к Черновой Н. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Черновой Н. Е. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» задолженность по кредитному договору №П от ДД.ММ.ГГГГ: задолженность по основному долгу- <данные изъяты> коп., задолженность по процентам за пользование денежными средствами – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф за просрочку платежей – <данные изъяты> коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты>

В удовлетворении требований Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» о взыскании с Черновой Н. Е. комиссии за операционное обслуживание ссудного счета, государственной пошлины в большем размере – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья