РЕШЕНИЕ СУДА
Именем Российской Федерации
20 декабря 2010 года
Ногинский городской суд Московской области в составе:
Председательствующего судьи Лебедевой В.Ю.,
при секретаре Кучерук Н.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Боеву И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Боеву И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование иска ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком (Боевым И.А.) был заключен кредитный договор №. По условиям Договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме <данные изъяты> со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставлен на оплату 60,3% стоимости приобретаемого заемщиком автомобиля марки <данные изъяты> у фирмы-продавца <данные изъяты> и оплату страховых премий по страхованию автомобиля (п.1.1.). Процентная ставка за пользование кредитом 13% годовых (п.1.2.) Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными) платежами (п.4.3). Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п.4.3). Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составляет <данные изъяты> Оплата заемщиком ежемесячных платежей осуществляется 22 числа каждого календарного месяца (п.4.5). В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 (пятьдесят) рублей, начисляемую за период с даты ее возникновения до даты погашения включительно (п. 4.7.).Согласно условиям Договора, Должник принял на себя в т.ч. следующие обязательства: использовать кредит в сумме, сроки и на цели, предусмотренные Договором (п. 5.1.2); возвратить кредит в полной сумме в установленные Договором сроки (п.5.1.3.), уплатить кредитору проценты по кредиту в порядке и размере, предусмотренном Договором (п. 5.1.3.); уплачивать проценты (пени), штраф, комиссии, в том числе неустойку по просроченной задолженности, предусмотренные Договором (п.5.1.10.). Обязательство по предоставлению кредита Банком выполнено полностью и своевременно, указанное обстоятельство подтверждается платежными поручениями об оплате за автомобиль и страховых премий. Ответчик неоднократно нарушал условия договора, не производя платежей в порядке и сроки, установленные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>. Кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заемщик не произвел погашение основного долга и/или процентов в сроки, установленные Договором (п.6.1.). При наступлении случая досрочного истребования Кредитор имеет право объявить суммы, неуплаченные Заемщиком по Договору, срочными ко взысканию, после чего они становятся таковыми и подлежат оплате вместе с начисленными процентами (п. 6.2.). При предъявлении Кредитором письменного требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств по договору по основаниям, предусмотренным Договором или нормами действующего законодательства РФ, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 7 (семи) календарных дней с даты получения письменного требования Кредитора (п. 5.1.6.). Извещение о досрочном истребовании кредита направлено Боеву И.А. ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени действий по погашению имеющейся задолженности заемщиком не предпринималось. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком Москвы (залогодержатель) и Боевым И.А. (Залогодатель) был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с его условиями в качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (включая уплату процентов, комиссий и штрафных санкций) Залогодатель передал Залогодержателю в залог автотранспортное средство <данные изъяты>. Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Залогодателем своих обязательств по кредитному договору, в том числе требование о досрочном возврате кредита, а так же в случае нарушения Залогодателем обязанностей, предусмотренных Договором залога (пп.2.2.3, 3.1). Истец просил суд взыскать с Боева И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» ОАО задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - просроченный основной долг, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - неустойка (штрафы) за нарушение сроков оплаты, <данные изъяты> - комиссия за ведение счета; обратить взыскание на предмет залога автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, кузов <данные изъяты>, модель и номер двигателя <данные изъяты>, цвет - <данные изъяты>, 2008 года выпуска, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере рыночной стоимости, составляющей <данные изъяты> согласно отчета об оценке <данные изъяты>, возместить расходы по оценке заложенного имущества, произведенные <данные изъяты> в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>
Представитель истца АКБ «Банк Москвы» (ОАО), извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Боев И.А. в судебном заседании иск АКБ «Банк Москвы» не признал, ссылаясь на то, что нарушил сроки оплаты по кредитному договору в связи с тяжелым финансовым положением, так как он попал под сокращение и не мог трудоустроиться, в настоящее время он производит погашение долга.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В статье 309 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ответчиком Боевым И.А. был заключен кредитный договор №. По условиям Договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме <данные изъяты> со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставлен на оплату 60,3% стоимости приобретаемого заемщиком автомобиля марки <данные изъяты> у фирмы-продавца <данные изъяты> и оплату страховых премий по страхованию автомобиля (п.1.1.). Процентная ставка за пользование кредитом составляет 13% годовых (п.1.2.)
Согласно п.4.3- 4.5 договора возврат кредита производится ежемесячными (аннуитетными) платежами в размере <данные изъяты> 22 числа каждого календарного месяца.
Согласно п. 4.7 договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 (пятьдесят) рублей, начисляемую за период с даты ее возникновения до даты погашения включительно.
Согласно условиям Договора, Должник принял на себя в т.ч. следующие обязательства: использовать кредит в сумме, сроки и на цели, предусмотренные Договором (п. 5.1.2); возвратить кредит в полной сумме в установленные Договором сроки (п.5.1.3.), уплатить кредитору проценты по кредиту в порядке и размере, предусмотренном Договором (п. 5.1.3.); уплачивать проценты (пени), штраф, комиссии, в том числе неустойку по просроченной задолженности, предусмотренные Договором (п.5.1.10.).
Обязательство по предоставлению кредита Банком выполнено полностью и своевременно, указанное обстоятельство подтверждается платежными поручениями об оплате за автомобиль и страховых премий (л.д.23,24).
Ответчик неоднократно нарушал условия договора, не производя платежей в порядке и сроки, установленные кредитным договором, что подтверждается выпиской за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.65-66,73-75,76-79).
Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - просроченный основной долг, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - неустойка (штрафы) за нарушение сроков оплаты, <данные изъяты> - комиссия за ведение счета (л.д.59).
Согласно п.6.1, 6.2 договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заемщик не произвел погашение основного долга и/или процентов в сроки, установленные Договором. При наступлении случая досрочного истребования Кредитор имеет право объявить суммы, неуплаченные Заемщиком по Договору, срочными ко взысканию, после чего они становятся таковыми и подлежат оплате вместе с начисленными процентами.
При предъявлении Кредитором письменного требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств по договору по основаниям, предусмотренным Договором или нормами действующего законодательства РФ, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 7 (семи) календарных дней с даты получения письменного требования Кредитора (п. 5. 1. 6. Договора ).
Извещение о досрочном истребовании кредита направлено Боеву И.А. ДД.ММ.ГГГГ До момента обращения истца в суд действий по погашению имеющейся задолженности заемщиком не предпринималось.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из представленного истцом расчета следует, что неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> уплачено, сумма неоплаченной неустойки составляет <данные изъяты> (л.д.60-64).
Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, считая ее размер явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, учитывая фактически уплаченные ответчиком пени, размер подлежащих взысканию пеней составит <данные изъяты>
Также судом установлено, что после предъявления иска ответчиком произведено частичное погашение задолженности на общую сумму <данные изъяты>, что подтверждается квитанциями (л.д.146). В связи с чем, задолженность по кредитному договору на момент рассмотрения дела в суде составляет <данные изъяты>., в том числе просроченный основной долг по кредиту -<данные изъяты>, проценты за пользование кредитом- <данные изъяты>, неустойка в размере <данные изъяты>, комиссия за ведение счета - <данные изъяты>
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.
Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:
1) для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица либо органа;
2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;
4) предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;
5) договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно;
6) законом установлены иные случаи.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 26 закона РФ от 29 мая 1992г. №2872-I
«О залоге» если предметом залога является несколько вещей или прав, залогодержатель по своему выбору может получить удовлетворение за счет всего этого имущества либо за счет какой-либо из вещей (прав), сохраняя возможность впоследствии получить удовлетворение за счет других вещей (прав), составляющих предмет залога.
Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком Москвы (залогодержатель) и Боевым И.А. (Залогодатель) был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-20). В соответствии с его условиями в качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (включая уплату процентов, комиссий и штрафных санкций) Залогодатель передал Залогодержателю в залог автотранспортное средство <данные изъяты>. Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Залогодателем своих обязательств по кредитному договору, в том числе требование о досрочном возврате кредита, а так же в случае нарушения Залогодателем обязанностей, предусмотренных Договором залога (пп.2.2.3, 3.1).
Истцом представлен отчет № <данные изъяты> об определении рыночной стоимости автомашины <данные изъяты>, которая составила <данные изъяты> (л.д.86-131), который ответчик не оспаривает. Учитывая изложенное, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, кузов <данные изъяты>, модель и номер двигателя <данные изъяты>, цвет - <данные изъяты>, 2008 года выпуска, установив начальную продажную цену, заложенного имущества в размере рыночной стоимости, составляющей согласно отчета об оценке <данные изъяты>
Истцом понесены расходы на составление отчета об определение рыночной стоимости автомашины в размере <данные изъяты>, что подтверждается копией договора и платежного поручения (л.д.27-34,35), которые также подлежат взысканию в пользу истца.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с чем в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Таким образом, суд пришел к выводу о том, что иск Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Боеву И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета, обращении взыскания на заложенное имущество подлежит частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст. 194-198, 233,235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Боеву И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Боева И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе просроченный основной долг по кредиту -<данные изъяты>, проценты за пользования кредитом- <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, комиссию за ведение счета <данные изъяты>, расходы на составление отчета об определении рыночной стоимости автомашины в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты> (<данные изъяты>.)
Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство-автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, кузов <данные изъяты>, модель и номер двигателя – <данные изъяты>, цвет <данные изъяты>, 2008 года выпуска, с установлением начальной продажной цены – <данные изъяты>.
В части требований о взыскании задолженности по кредитному договору большем размере в удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Боеву И.А. отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение 10 дней.
Судья: