Дело №11-2/2011г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Нижний Ломов                                                                                     28 января 2011 г.

Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Суховой Т.А.,

при секретаре Фоминой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Артамоновой З.А. на решение мирового судьи судебного участка №2 Нижнеломовского района от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Артамоновой З.А. к Сберегательному банку РФ в лице Нижнеломовского отделения №4291 о защите прав потребителей, признании недействительными в части условий кредитного договора и применении последствий их недействительности,

УСТАНОВИЛ:

Артамонова З.А. обратилась в суд с иском к Сбербанку РФ в лице Нижнеломовского отделения №4291 о защите прав потребителей, признании недействительными в части условий кредитного договора и применении последствий их недействительности, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом № Нижнеломовского отделения № 4291 (кредитором) и истцом (заемщиком) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит «на неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей под 18 процентов годовых на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ. При этом заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1 договора).

Согласно пункту 3.1 данного кредитного договора - кредитор открывает заемщику ссудный счёт №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.

При этом, согласно пункту 3.2 договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа.

По кредитному договору ей были фактически получены денежные средства со счёта в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей - <данные изъяты> рублей).

Таким образом, при выдаче ей кредита ДД.ММ.ГГГГ Сбербанк РФ единовременно, в безналичном порядке, списал из суммы предоставленного ей кредита <данные изъяты> рублей на обслуживание ссудного счёта.

Погашение кредита она производит ежемесячно в соответствии с условиями договора, задолженность отсутствует.

Считает списание денежных средств за обслуживание ссудного счета незаконным по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,

Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ 31.08.1998 N 54-П (ред. от 27.07.2001) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно пункту 2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя).

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Данные обстоятельства закреплены в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009г. N 8274/09 по делу N А50-17244/2008, в соответствии с которым по Российской Федерации изменилась судебная практика рассмотрения дел о взыскании денежных средств с банков за обслуживание ссудного счета.

В силу положения п.1 ст. 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 239-ФЗ «О бухгалтерском учете», ведение хозяйственного учёта, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Положения кредитного договора разрабатываются самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без открытия дополнительного банковского ссудного счета кредит не мог быть выдан. То есть, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию ссудного счета, что является незаконным.

Таким образом, полагает, что условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о том, что кредитор за открытие и обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Соответственно, в этой связи действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несёт дополнительные обязанности, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги), являются незаконными.

Согласно ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ).

Условия кредитного договора, не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, могут быть признаны недействительными по основаниям, предусмотренным ст.ст. 166-168 ГК РФ.

На основании изложенного, просит признать недействительными пункт 3.1 полностью и пункт 3.2 в той части, где на нее, как на заемщика возлагается обязанность оплаты кредитору единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счёта №, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Применяя последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскать в её пользу с ответчика незаконно полученный платеж за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ решением мирового судьи судебного участка №2 Нижнеломовского района Артамоновой З.А. в удовлетворении исковых требований к Сбербанку РФ в лице Нижнеломовского отделения № отказано.

Артамонова З.А. обратилась в Нижнеломовский районный суд с апелляционной жалобой на решение мирового судьи судебного участка №2 Нижнеломовского района от ДД.ММ.ГГГГ, в которой просила отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение, удовлетворив в полном объёме заявленные ею исковые требования.

В обоснование жалобы Артамонова З.А. указала, что решение мирового судьи необоснованно и вынесено с нарушением норм материального права, поскольку, как следует из п.1 ст.181 ГК РФ). Исполнение кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ, на момент её обращения с иском в суд срок исковой давности не истек.

В судебное заседание истец Артамонова З.А. не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

В соответствии с ч.2 ст.327, ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца Артамоновой З.А.

Представитель АК Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Нижнеломовского отделения № - Егорова О.Ю., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, считая решение мирового судьи законным и обоснованным, пояснив при этом, что истец был ознакомлен с условиями кредитного договора и имел возможность отказаться от его заключения, однако этого не сделал, а напротив соблюдает все его условия, в том числе и по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Стороны самостоятельно определяют условия договора. Правовые нормы, содержащие запрет на установление условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета, отсутствуют. Этот вид платежей основан на прямом указании федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст.30). Данное условие кредитного договора никаких конкретных прав, установленных законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, не ущемляет. Полагает, что довод истца о предъявлении ею иска в пределах срока исковой давности основан на ошибочном толковании правовых норм и является несостоятельным.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд не находит оснований к отмене решения мирового судьи и удовлетворению апелляционной жалобы.

Как видно из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АК Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса № Нижнеломовского отделения № и Артамоновой З.А. заключен кредитный договор №, по которому кредитор обязуется передать заемщику кредит на «неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей под 18% годовых, на цели личного потребления, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Согласно п. 3.1 Договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.

В силу п.3.2 Договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет, в том числе, после уплаты заемщиком тарифа.

ДД.ММ.ГГГГ Артамонова З.А. по приходному кассовому ордеру № уплатила комиссию за открытие ссудного счета - <данные изъяты> рублей.

Согласно преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из возмездных гражданско-правовых договоров на предоставление банковских кредитов для личных бытовых нужд граждан.

Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ « О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из содержания ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 4 ФЗ « О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России выполняет, в том числе следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и правила проведения банковских операций.

В силу ст. 7 названного Федерального закона, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно.

В силу ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с п.5 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учёта и отчетности для банковской системы.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 письма Центрального Банка России от 01.06.2007г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в соответствии с которым указанная комиссия причислена к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.

Таким образом, включая в кредитный договор условие о взимании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, ответчик действовал в соответствии с указаниями ЦБ РФ.

Ссылка на ст.16 Закона «О защите прав потребителей» не может являться основанием к отмене решения суда, поскольку, как обоснованно указал мировой судья, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, установленных законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными актами.

Подписав ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор, Артамонова З.А. приняла на себя обязательства, предусмотренные этим договором, в том числе и по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

При таких обстоятельствах мировой судья обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными п.3.1 и п.3.2 (в части, где на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременного платежа в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета) кредитного договора и применения последствий недействительности условий сделки путем возврата платежа, внесенного за обслуживание ссудного счета.     

Также нельзя признать состоятельными утверждения истца о предъявлении исковых требований в установленный законом срок, со ссылкой на то, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, и несоответствующие требованиям закона, являются ничтожными, а по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки ГК РФ срок исковой давности установлен в три года, поскольку исходя из положений ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Истец узнала о содержании п.3.1. и п.3.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ никак не позднее даты его подписания, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с иском обратилась по истечении одного года, а именно ДД.ММ.ГГГГ, заявление о восстановлении срока исковой давности от истца не поступало, доказательства того, что срок исковой давности пропущен по уважительным причинам не представлялись.

В соответствии со ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе:

оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения;

изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение;

отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.

Основания для отмены или изменения решения мирового судьи предусмотрены статьями 362-364 ГПК РФ.

При рассмотрении апелляционной жалобы, судом не установлено каких - либо обстоятельств, предусмотренных гражданским процессуальным законодательством, которые могли бы послужить основанием для отмены решения мирового судьи, мировым судьей правильно определены юридически значимые обстоятельства по делу, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, в связи с чем, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Дополнительных доказательств, которые могли бы повлиять на суть принятого мировым судьей решения, сторонами в суд апелляционной инстанции не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 323-325, 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка №2 Нижнеломовского района от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Артамоновой З.А. к Сберегательному банку РФ в лице Нижнеломовского отделения № о защите прав потребителей, признании недействительными в части условий кредитного договора и применении последствий их недействительности оставить без изменения, апелляционную жалобу Артамоновой З.А. - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу с момента вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Судья                                                                                           Т.А. Сухова