Дело № 2-269/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов Дата обезличена

Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Симакина В.Д.,

при секретаре Васильевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Пензенский Губернский банк «Тарханы» к индивидуальному предпринимателю Абутковой Л.П., Курышову А.М., Абутковой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Курышова А.М. к Открытому акционерному обществу «Пензенский Губернский банк «Тарханы» о признании договора залога недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Пензенский ГБ «Тарханы» обратилось в суд с иском к ИП Абутковой Л.П., Курышову А.М., Абутковой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме * рублей * копеек, из которых задолженность по кредиту * рублей, задолженность по процентам * рублей, неустойка * рублей, указав, что Дата обезличена между ОАО «Губернский банк «Тарханы» и ИП Абутковой Л.П. был заключён кредитный договор Номер обезличен на условиях открытия кредитной линии «под лимит выдачи», в соответствии с которым ИП Абутковой Л.П. Дата обезличена был выдан кредит на общую сумму * рублей на срок до Дата обезличена с взиманием платы кредитом по ставке 21% годовых. Кредит был предоставлен на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целевого использования. Своевременный возврат кредита и уплата процентов за пользование им обеспечены договором залога недвижимого имущества от Дата обезличена Номер обезличен, согласно которому Курышов А.М. предоставил в залог жилой дом, общей площадью * кв.м., и земельный участок площадью * кв.м., расположенные по адресу: *, общей залоговой стоимостью * рублей, а также договором залога недвижимого имущества от Дата обезличена Номер обезличен, согласно которому Абуткова Л.П. предоставила в залог жилой дом общей * кв.м., и земельный участок площадью * кв.м., расположенные по адресу: *, общей залоговой стоимостью * рублей. Начиная с Дата обезличена, платежи в погашение кредита вносятся с нарушением графика. В связи с изложенным, просят взыскать с Абутковой Л.П. задолженность по кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество.

Не согласившись с требованиями истца, Курышов А.М. предъявил встречный иск и просил признать договор залога недвижимого имущества от Дата обезличена Номер обезличен недействительным, указав, что Дата обезличена к нему обратилась супруга Курышова В.И. с просьбой взять кредит в сумме * рублей для дочери. Он согласился и Дата обезличена вместе с супругой поехали в *, где он в помещении банка, не читая, подписал документы. О том, что он заложил свой дом, узнал из поступившего искового заявления банка. Абуткову Л.П. он ранее не знал, и отдавать в залог принадлежащий ему дом в обеспечение взятого ей кредита не желал.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Пензенский ГБ «Тарханы» Фролов Д.Г., действующий по доверенности от Дата обезличена Номер обезличен, требования увеличил и просил взыскать с Абутковой Л.П. задолженность по кредитному договору в общей сумме * рубля * копеек, в том числе задолженность по кредиту * рублей, задолженность по процентам * рублей * копеек, неустойку * рублей и обратить взыскание на заложенное имущество. Увеличение исковых требований представитель истца Фролов Д.Г. объяснил тем, что банк по Дата обезличена - срок действия кредитного договора должен получить проценты за пользование кредитом в указанной сумме. Неисполнением Абутковой Л.П. своих обязательств по договору банку причинены убытки, поэтому проценты за пользование кредитом просят взыскать по день окончания действия договора. Со встречным иском Курышова А.М. не согласился.

Истец Абуткова Л.П. с требованиями банка согласилась частично и пояснила, что является индивидуальным предпринимателем. Для расширения сферы своей деятельности ей были необходимы денежные средства. Заместитель директора Нижнеломовского дополнительного офиса ОАО ГБ «Тарханы» Курышова В.И. оказывала ей помощь, а именно: оформляла фиктивные кредитные договоры на физических лиц, а денежные средства по данным договорам передавала ей. В Дата обезличена работники банка установили, что Курышовой были составлены фиктивные кредитные договоры. Для того, чтобы Курышова избежала уголовной ответственности она заключила кредитный договор на сумму * рублей и полученными по кредиту деньгами оплатила задолженность по фиктивным договорам. Для получения кредита на указанную сумму необходимо было обеспечение - залог. Она и Курышова заложили свои дома. В настоящее время возможности оплачивать кредит не имеет. С иском банка в части взыскания суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом по день вынесения судом решения и неустойки в полном размере согласна. С требованиями банка об обращении взыскания на заложенное имущество не согласна, поскольку заложенный ею жилой дом является единственным жильём для неё и её трёх дочерей. Против удовлетворения требований Курышова А.М. о признании договора залога недвижимого имущества недействительным от Дата обезличена Номер обезличен не возражала.

Ответчик-истец Курышов А.М. с требованиями банка не согласился, пояснив, что имеет неполное среднее образование и содержание документов ему не всегда понятно. Дата обезличена по просьбе жены в помещении банка в * он подписывал документы, полагая, что заключает кредитный договор на сумму * рублей для дочери. Подписанные документы забрала жена. Он также с женой ходил в регистрационную службу, но что там подписывал, не знает.

Представитель ответчика-истца Курышова А.М. - Долгунов О.В., действующий на основании ордера от Дата обезличена Номер обезличен и доверенности от Дата обезличена, с требованиями истца не согласился, исковые требования Курышова А.М. поддержал, пояснив, что при подписании договора залога недвижимого имущества Курышов заблуждался относительно правовой природы сделки, договор не читал. Заложенный дом Курышова является единственным жильём для него и членов его семьи.

Выслушав объяснения участников процесса, проверив материалы дела, допросив свидетелей, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, Дата обезличена между ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы» (в дальнейшем - «Банк») и индивидуальным предпринимателем Абутковой Л.П. (далее - Заёмщик») заключён кредитный договор Номер обезличен на условиях открытия кредитной линии «под лимит выдачи», по условиям которого Банк предоставляет Заёмщику кредит в течение срока действия кредитной линии в пределах «лимита выдачи», а Заёмщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им на условиях, определённым настоящим договором. Лимит выдачи устанавливается в размере * рублей. Срок действия кредитной линии по Дата обезличена. Цель кредитования состоит в финансировании затрат Заёмщика на погашение обязательств физических лиц перед кредитной организацией.

Кредит предоставляется путём перечисления средств на расчётный счёт Заёмщика Номер обезличен в ОАО «Губернский банк «Тарханы» после государственной регистрации договора залога недвижимого имущества (ипотека) (п. 3.4 кредитного договора).

Погашение кредита осуществляется в размере и сроки, установленные графиком погашения кредита (приложение 1), являющимся неотъемлемой частью данного договора. Срок погашения кредитной линии устанавливается не позднее Дата обезличена (п. 3.5 кредитного договора).

За пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку процентную ставку в размере 21 % годовых (п. 3.6 кредитного договора).

При нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов Заёмщик уплачивает Банку неустойку 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, в период с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (п. 3.8 кредитного договора).

Согласно п. 3.9 кредитного договора проценты за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку ежемесячно, в следующие сроки: с 26 числа по последний рабочий день месяца. Расчётный период для начисления процентов устанавливается с Дата обезличена по Дата обезличена, далее ежемесячно с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего месяца и с Дата обезличена по Дата обезличена. При исчислении процентов учитывается действительное число календарных дней в году ( 365 или 366 дней соответственно).

Из платёжного поручения от Дата обезличена Номер обезличен следует, что на расчётный счёт Номер обезличен в ОАО «Губернский банк «Тарханы» индивидуального предпринимателя Абутковой Л.П. ОАО «Губернский банк «Тарханы» во исполнение договора от Дата обезличена перечислены денежные средства в сумме * рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы» свои обязательства по кредитному договору от Дата обезличена Номер обезличен перед индивидуальным предпринимателем Абутковой Л.П. исполнил в полном объёме.

Как следует из расчёта суммы иска и не оспаривается Абутковой Л.П., погашение кредита по договору от Дата обезличена Номер обезличен произведено Абутковой Л.П. дважды - в Дата обезличена, с Дата обезличена погашение кредита не производилось.

Следовательно, условия кредитного договора от Дата обезличена Номер обезличен Абутковой Л.П. нарушены.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из п.п. «г» п. 5.3 кредитного договора следует, что Банк вправе досрочно взыскивать задолженность по настоящему договору при необеспеченности или уменьшения суммы обеспечения кредита, нарушении условий кредитного договора и (или) договора залога и т.д.

Следовательно, требования ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы» о досрочном взыскании с индивидуального предпринимателя Абутковой Л.П. оставшейся суммы непогашенной суммы кредита * рублей подлежат удовлетворению.

Также с ИП Абутковой Л.П. в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере * рублей, исчисленная в соответствии с п. 3.8 кредитного договора.

Кроме того, с ИП Абутковой Л.П. в пользу истца ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы» полежат взысканию проценты за пользование кредитом исходя из ставки 21 % годовых с Дата обезличена (со дня последнего платежа) по день вынесения решения, то есть по Дата обезличена исходя из просроченной суммы кредита * рублей (оставшаяся сумма кредита отнесена на просрочку с начислением неустойки) в размере * рублей * копеек.

Таким образом, с ИП Абутковой Л.П. в пользу ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору на условиях кредитной линии под «лимит выдачи» от Дата обезличена * рублей * копеек, из которых задолженность по кредиту * рублей, задолженность по процентам * рублей * копеек, неустойка * рублей * копеек.

В то же время, требования истца о взыскании с ИП Абутковой Л.П. процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена, то есть по срок погашения кредита, суд находит необоснованными.

Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитным же договором от Дата обезличена Номер обезличен уплата Заёмщиком Банку процентов за пользование кредитом после погашения кредита не предусмотрено.

Каких-либо доказательств причинения истцу убытков в связи с досрочным взысканием с ИП Абутковой Л.П. суммы кредита суду не представлено.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В силу ст. 336 ГПК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением.

Согласно п. 4.1 кредитного договора на условиях открытия кредитной линии под «лимит выдачи»от Дата обезличена Номер обезличен, заключённого между ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы» и ИП Абутковой Л.П., Заёмщик обеспечивает своевременный возврат кредита и уплату процентов за пользование им: - залогом недвижимого имущества (ипотека), принадлежащим на праве собственности гражданину Курышову А.М., на сумму * рублей согласно договору Номер обезличен от Дата обезличена; - залогом недвижимого имущества (ипотека), принадлежащим на праве собственности гражданке Абутковой Л.П., на сумму * рублей согласно договору Номер обезличен от Дата обезличена.

Как следует из материалов дела, Дата обезличена между ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы» («Залогодержатель») и Курышовым А.М. («Залогодатель») заключён договор залога недвижимого имущества (ипотека) Номер обезличен, по условиям которого Залогодержатель в случае неисполнения обязательств по кредитному договору на условиях открытия кредитной линии под «лимит выдачи» от Дата обезличена Номер обезличен, обеспеченного залогом, приобретает право получить удовлетворение за счёт заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами. Настоящий договор заключён в обеспечение обязательства по кредитному договору на условиях кредитной линии под «лимит выдачи» Номер обезличен от Дата обезличена, заключённому между Залогодержателей и Заёмщиком индивидуальным предпринимателем Абутковой Л.П. с лимитом кредитования в сумме * рублей, со сроком действия кредитной линии по Дата обезличена, с погашением согласно графику. Конечный срок погашения кредитной линии устанавливается не позднее Дата обезличена. С уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21% годовых, банк вправе в одностороннем порядке пересматривать ставку в зависимости от стоимости кредитных ресурсов, от ставки рефинансирования ЦБ РФ, прочих изменений на рынке. При нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов Заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы платежа за каждый день просрочки, в период с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности согласно кредитному договору на условиях открытия кредитной линии по лимит выдачи Номер обезличен от Дата обезличена. Залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору на условиях кредитной линии под «лимит выдачи» Номер обезличен от Дата обезличена, заключённому между Залогодержателем и Заёмщиком индивидуальным предпринимателем Абутковой Л.П. передаёт Залогодержателю в залог следующее имущество: - жилой дом, назначение жилое, одноэтажный, общей площадью * кв.м., расположенный по адресу: *, в том числе основное здание - год постройки Дата обезличена, пристрой год постройки Дата обезличена, пристрой год постройки Дата обезличена, пристрой год постройки Дата обезличена; - земельный участок из земель населённых пунктов общей площадью * кв.м. для индивидуального строительства, расположенный по адресу: *. Заложенное имущество оценено по соглашению сторон в общей залоговой сумме * рублей, в том числе стоимость жилого здания составляет * рублей, стоимость земельного участка - * рублей.

Дата обезличена между ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы» («Залогодержатель») и Абутковой Л.П. («Залогодатель») заключён договор залога недвижимого имущества (ипотека) Номер обезличен, по условиям которого Залогодержатель в случае неисполнения обязательств по кредитному договору на условиях открытия кредитной линии под «лимит выдачи» от Дата обезличена Номер обезличен, обеспеченного залогом, приобретает право получить удовлетворение за счёт заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами. Настоящий договор заключён в обеспечение обязательства по кредитному договору на условиях кредитной линии под «лимит выдачи» Номер обезличен от Дата обезличена, заключённому между Залогодержателей и Заёмщиком индивидуальным предпринимателем Абутковой Л.П. с лимитом кредитования в сумме * рублей, со сроком действия кредитной линии по Дата обезличена, с погашением согласно графику. Конечный срок погашения кредитной линии устанавливается не позднее Дата обезличена. С уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21% годовых, банк вправе в одностороннем порядке пересматривать ставку в зависимости от стоимости кредитных ресурсов, от ставки рефинансирования ЦБ РФ, прочих изменений на рынке. При нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов Заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы платежа за каждый день просрочки, в период с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности согласно кредитному договору на условиях открытия кредитной линии по лимит выдачи Номер обезличен от Дата обезличена. Залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору на условиях кредитной линии под «лимит выдачи» Номер обезличен от Дата обезличена, заключённому между Залогодержателем и Заёмщиком индивидуальным предпринимателем Абутковой Л.П. передаёт Залогодержателю в залог следующее имущество: - жилой дом, двухэтажный, общей площадью * кв.м., расположенный по адресу: *, в том числе основанное строение год постройки Дата обезличена; пристрой год постройки Дата обезличена; пристрой год постройки Дата обезличена; - земельный участок из земель населённых пунктов общей площадью * кв.м. под жилую застройку, расположенный по адресу: *. Заложенное имущество оценено по соглашению сторон в общей залоговой сумме * рублей, в том числе стоимость жилого здания составляет * рублей, стоимость земельного участка - * рублей.

В силе ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии с ч.1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Свидетель Курышова В.И. показала, что работала заместителем директора Нижнеломовского офиса банка «Тарханы» и помогала Абутковой получить в банке кредит. С Дата обезличена у Абутковой начались просрочки по оплате, задолженность по кредиту увеличивалась. После смены руководства офиса банка она рассказала о сложившейся ситуации вновь назначенному директору офиса Галкину. Они решили оформить новый кредит, для того, чтобы погасить задолженность. Для получения кредита необходим был залог. Она предложила в залог автомашину, но сотрудники банка ей пояснили, что для залога необходимо недвижимое имущество - дом либо квартира. Она решила обмануть своего мужа Курышова А.М. и заложить принадлежащий ему на праве собственности дом. Пояснив, что необходимо для дочери взять кредит в банке, она с мужем поехала в * в банк «Тарханы». В банке мужу дали договор, и он, не читая, подписал его. Подписанный договор зарегистрировали в регпалате. Мужу она пояснила, что он подписал не все необходимые для регистрации права собственности документы. О том, что подписал договор залога, муж узнал после того, как получил исковое заявление.

Из показаний свидетеля ФИО3 следует, что в конце Дата обезличена Курышов А.М. рассказывал ему, что собирается ехать в *, для того, чтобы оформить кредит дочери в сумме * рублей.

Свидетель ФИО1 показал, что Дата обезличена возил Курышова А.М. на своей автомашине в *. Курышов пояснял, что хочет взять кредит в сумме * рублей для дочери. В * он остановился на стоянке, а Курышов вышел из автомашины и пошёл, как ему известно со слов Курышова, в банк. Заключил ли Курышов какой-либо договор, ему неизвестно.

Давая оценку показаниям допрошенных свидетелей, суд исходит из того, что Курышова В.И. дала свои показания из-за заинтересованности в сохранении недвижимого имущества, принадлежащего её мужу Курышову А.М. Свидетели же ФИО3, ФИО1 очевидцами заключения договора залога Курышовым А.М. не являлись.

Из приведенных выше положений договора залога недвижимого имущества (ипотека) от Дата обезличена Номер обезличен следует, что права Залогодателя и Залогодержателя являются явными, а именно залог жилого дома и земельного участка направлен на обеспечение исполнения обязательств ИП Абутковой Л.П. по кредитному договору на сумму * рублей, и не могут трактоваться иначе. Те доводы, что Курышов А.М. в силу уровня своего образования не понимал значение подписываемого договора, не свидетельствуют о его заблуждении относительно природы сделки, поскольку из текста соглашения явно видно, что предметом залога в обеспечение требований банка к ИП Абутковой Л.П. является именно недвижимое имущество, принадлежащее Курышову А.М.

Кроме того, Курышов А.М. сам сдавал договор залога (ипотеки) Номер обезличен от Дата обезличена в Нижнеломовский отдел Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Пензенской области для регистрации, что свидетельствует о том, что ему было известно о характере заключённой им сделки.

Таким образом, каких-либо законных оснований для признания сделки - договора залога недвижимого имущества (ипотека) Номер обезличен от Дата обезличена, заключённого между ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы» и Курышовым А.М. не имеется, а, следовательно, встречные исковые требования Курышова А.М. удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В соответствии со ст. 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии со ст.5 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: 1) земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона; 2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; 3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; 4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; 5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

(абзац введен Федеральным законом от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Принимая во внимание, что ИП Абутковой Л.П. обязательства по кредитному договору от Дата обезличена Номер обезличен не исполняются с Дата обезличена, сумма задолженности в настоящее время составляет * рублей * копеек, то есть более чем пять процентов от размера оценки предметов залога, суд приходит к выводу о том, что иск ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы» об обращении взыскания на заложенное имущество по договорам Номер обезличен от Дата обезличена подлежит удовлетворению.

Доводы Абутковой Л.П. о том, что заложенный дом является единственным жильём для неё и её несовершеннолетних детей, доводы представителя Курышова А.М. -Долгунова О.В. о том, что заложенный дом является единственным жильём его семьи, не могут служить основанием для отказа в иске ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы».

В соответствии с п. 5 ст. 79 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) ипотека жилого дома или квартиры, находящихся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для совершения сделок с имуществом подопечных.

Как установлено в судебном заседании, единственным собственником дома и земельного участка, расположенных по адресу: *, является Абуткова Л.П..

Из письма Управления образования администрации Нижнеломовского района Пензенской области следует, что несовершеннолетние Абукова А.Н., Абуткова К.Н., Абуткова С.Н. под опекой и попечительством на учёте в Нижнеломовском районе не состоят.

Следовательно, согласие органов опеки и попечительства на заключение договора залога недвижимого имущества (ипотека) от Дата обезличена Номер обезличен не требовалось.

В силу ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Следовательно, взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее Курышову А.М. и Абутковой Л.П. и являющееся предметом ипотеки (залога), может быть произведено.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Из заключения строительно-технической экспертизы от Дата обезличена Номер обезличен следует, что рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: *, принадлежащего Курышову А.М., на момент проведения экспертного исследования составляет * рублей. Рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: *, принадлежащего Курышову А.М., на момент проведения экспертного исследования составляет * рубля.

Допрошенный в судебном заседании эксперт ФИО2 подтвердил выводы, изложенные в заключении от Дата обезличена Номер обезличен, и пояснил, что в заключении допущена описка: стоимость земельного участка составляет * рубля, а стоимость дома * рублей. При сравнительном анализе продаж при проведении экспертизы им использовались объявления в периодической печати, однако точных источников назвать не смог. Весовые коэффициенты для определения итоговой стоимости определены им самостоятельно по личным убеждениям.

Согласно отчёту ООО «Тарханы-Realti» Номер обезличен рыночная стоимость жилого * дома общей площадью * кв.м. лит А, А1, А2 с земельным участком общей площадью * кв.м. по адресу: * по состоянию на Дата обезличена составляет * рублей, в том числе земельного участка * рублей.

Согласно отчёту ООО «Тарханы-Realti» Номер обезличен рыночная стоимость жилого * дома общей площадью * кв.м. лит А, А1, А2, А3 с земельным участком общей площадью * кв.м. по адресу: * по состоянию на Дата обезличена составляет * рублей, в том числе земельного участка * рублей.

При определении начальной цены заложенного имущества суд принимает отчёты об оценке ООО «Тарханы-Realti», поскольку указанная оценка проведена с учётом детального анализа строений и сооружений на земельном участке, анализа наилучшего и наиболее эффективного использования объектов оценки, анализа рынка недвижимости и анализа факторов, оказывающих влияние на стоимость недвижимости в регионе и т.д.

Однако, принимая во внимание, что реализация заложенного имущества проводится на торгах, направленных на повышение первоначальной стоимости предмета залога, суд считает необходимым снизить стоимость объектов залога на 10 % и установить следующую начальную продажную цену: по договору залога недвижимого имущества (ипотека) от Дата обезличена Номер обезличен имущество, принадлежащее на праве собственности Курышову А.М.: жилой дом площадью * кв.м., расположенный по адресу: *; земельный участок площадью * кв.м., расположенный по адресу: *, *, - * рублей, из которых жилой дом - * рублей, земельный участок * рубля; по договору залога недвижимого имущества (ипотека) от Дата обезличена Номер обезличен имущество, принадлежащее на праве собственности Абутковой Л.П.: жилой дом площадью * кв.м., расположенный по адресу: *; земельный участок площадью * кв.м., расположенный по адресу: *, - * рублей, из которых жилой дом - * рублей, земельный участок * рублей.

Данная цена не нарушает чьих-либо прав и законных интересов.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Абутковой Л.П. подлежит взысканию сумма судебных расходов истца в размере уплаченной последним государственной пошлины в размере * рублей * копеек.

Кроме того, с ответчика Абуковой Л.П. подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере * рублей * копеек (с учётом удовлетворения увеличенных исковых требований).

С истца ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере разницы заявленных исковых требований и суммой удовлетворённых исковых требований в размере * рублей * копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Требования Открытого акционерного общества «Пензенский Губернский банк «Тарханы» удовлетворить частично.

Взыскать с индивидуального предпринимателя Абутковой Л.П. в пользу Открытого акционерного общества «Пензенский Губернский банк «Тарханы» задолженность по кредитному договору на условиях кредитной линии под «лимит выдачи» от Дата обезличена * рублей * копеек, из которых задолженность по кредиту * рублей, задолженность по процентам * рублей * копеек, неустойку * рублей * копеек.

Взыскать с индивидуального предпринимателя Абутковой Л.П. в пользу Открытого акционерного общества «Пензенский Губернский банк «Тарханы» возврат государственной пошлины в размере * рублей * копеек

Взыскать с индивидуального предпринимателя Абутковой Л.П. государственную пошлину в доход государства в размере * рублей * копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Пензенский Губернский банк «Тарханы» государственную пошлину в доход государства в размере * рублей * копеек.

Обратить взыскание, установленное настоящим решением суда, о взыскании с индивидуального предпринимателя Абутковой Л.П. в пользу Открытого акционерного общества «Пензенский Губернский банк «Тарханы» задолженность по кредитному договору на условиях кредитной линии под «лимит выдачи» от Дата обезличена * рублей * копеек на заложенное по договору залога недвижимого имущества (ипотека) от Дата обезличена Номер обезличен имущество, принадлежащее на праве собственности Курышову А.М.: жилой дом площадью * кв.м., расположенный по адресу: *, *; земельный участок площадью * кв.м., расположенный по адресу: *, установив начальную цену данного заложенного имущества * рублей, из которых жилой дом - * рублей, земельный участок * рубля.

Обратить взыскание, установленное настоящим решением суда, о взыскании с индивидуального предпринимателя Абутковой Л.П. в пользу Открытого акционерного общества «Пензенский Губернский банк «Тарханы» задолженность по кредитному договору на условиях кредитной линии под «лимит выдачи» от Дата обезличена * рублей * копеек на заложенное по договору залога недвижимого имущества (ипотека) от Дата обезличена Номер обезличен имущество, принадлежащее на праве собственности Абутковой Л.П.: жилой дом площадью * кв.м., расположенный по адресу: *; земельный участок площадью * кв.м., расположенный по адресу: *, установив начальную цену данного заложенного имущества * рублей, из которых жилой дом - * рублей, земельный участок * рублей.

Требования Курышова А.М. к Открытому акционерному обществу «Пензенский Губернский банк «Тарханы» о признании договора залога недвижимого имущества от Дата обезличена Номер обезличен (ипотека) недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения.

Судья В.Д. Симакин

Мотивированное решение составлено Дата обезличена

Судья В.Д. Симакин