Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
03 августа 2010 года
Нижнекамский городской суд республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Гайсаровой Л.Р.
при секретаре Сиухиной Е.Ш.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ООО «Русфинанс Банк» к Борисову А.М. и Борисовой М.Ю. о взыскании кредитной задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество и встречному иску о частичном признании кредитного договора
у с т а н о в и л:
ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании кредитной задолженности в соответствии с кредитным договором № Номер обезличен от Дата обезличена в размере .... с обращением взыскания на заложенное имущество по причине нарушения ответчиком графика платежей. В процессе рассмотрения дела в связи с частичным погашением долга ответчиком сумма иска снижена до ...
Ответчик Борисов А.М. иск признал частично, в размере ... руб. В удовлетворении остальной части иска просил суд отказать и предъявил встречный иск о признании недействительным пункта 14 кредитного договора и условия о необходимости оплаты ежемесячной комиссии за ведение счета в размере ... руб.
Ответчица Борисова М.Ю. полностью разделяет позицию Борисова А.М.
Представитель истцов по доверенности иск не признала по тем же основаниям.
Представитель истца по первоначальному иску по доверенности встречный иск не признала, обосновывая тем, что кредитный договор с ответчицей заключался, все условия кредитного договора ею изучались, подписание кредитного договора происходило на добровольной основе, однако ответчики неоднократно нарушали график платежей, тогда как банк добросовестно исполнил свои обязательства по договору и выплатил запрашиваемую ответчиком сумму денежных средств. Просит суд в удовлетворении встречного иска отказать.
Представитель третьего лица -_Камкомбанка в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, считает первоначальный и встречный иски подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В суде установлено, что ответчик Борисов А.М.. Дата обезличена по договору Номер обезличен получил в ООО «Русфинанс Банк» кредит на ... рублей на срок до Дата обезличена, однако предписанные графиком платежей суммы не вносит, в настоящее время задолженность составляет ... Представитель истца просит суд взыскать указанную сумму задолженности и текущий долг по кредиту в размере ... солидарно с Борисовой М.Ю., с которой в тот же день в целях обеспечения обязательства по возврату кредита заключен договор поручительства № Номер обезличен
В качестве доказательства в суд представлены кредитный договор № Номер обезличен от Дата обезличена, договор поручительства, историю всех погашений клиента, расчеты.
Согласно статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункта 27 указанного договора кредитор имеет право в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, комиссии, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом.
В соответствии с договором поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита поручитель обязуется выплатить задолженность.
Таким образом, требования истца в части взыскания задолженности и взыскания текущего долга по кредиту основаны на законе.
Иск в части признания недействительными порядка погашения задолженности (пункта 14) кредитного договора удовлетворению не подлежит, поскольку, подписывая кредитный договор и договор поручительства, ответчики, руководствуясь собственным волеизъявлением, согласились в его условиями, при этом какого либо давления со стороны истца оказано не было.
Между тем, пункт 10 кредитного договора № Номер обезличен от Дата обезличена предусматривает ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб.
Действующее законодательство не предусматривает взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поэтому условие договора о том, что кредитная организация взимает ежемесячный платеж за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя..
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах ... руб.- оплата ежемесячной комиссии должна быть зачтена в сумму погашения кредита.
Расчет вышеназванной суммы произведен исходя от внесенной суммы за 38 месяцев по ... руб. ежемесячно в соответствии с историей всех погашений л.д. 56 161)
Следовательно, сумма иска по взысканию долга составит:
....
Истец просил суд не обращать взыскание на заложенное имущество, поскольку в настоящее время его финансовое положение улучшается
Согласно статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
(абзац введен Федеральным законом от 30.12.2008 N 306-ФЗ)
2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
(п. 2 в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)
3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В данном случае установлено, что суммы задолженности на момент рассмотрения дела не имеется, текущий долг составляет 41889 руб.65 коп., срок платежа декабрь 2011 года. Сумма взыскания текущего долга несоразмерна первоначальной продажной стоимости заложенного имущества (260000 руб).
В части обращения взыскания за заложенное имущество истцу следует отказать, поскольку установлено, что ответчик принимает активные меры к погашению задолженности, что усматривается из действий истца по уменьшению цены иска.
Требование представителя банка о применении срока исковой давности суд не может применить в данном случае в силу незаконности включения в кредитный договор условия об оплате комиссии.
В соответствии со статьей 196 ГПК Российской Федерации
Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
В данном случае иск может быть рассмотрен только в пределах заявленных требований.
Совокупность вышеизложенных норм закона и выявленных в суде обстоятельств дают суду основание для частичного удовлетворения первоначального и встречного исков.
Выводы суда подтверждаются материалами дела.
Руководствуясь статьями 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Борисова А.М. и Борисовой М.Ю. в солидарном порядке текущий долг по кредиту в соответствии с кредитным договором № Номер обезличен от Дата обезличена в размере ...
Иск в части обращения взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.
Встречный иск удовлетворить частично.
Пункт 10 кредитного договора № Номер обезличенФ от Дата обезличена в части установления ежемесячной комиссии в размере ... признать недействительным.
В остальной части встречного иска Борисову А.М. и Борисовой М.Ю. отказать
Решение может быть обжаловано и опротестовано в Верховный суд Республики Татарстан в десятидневный срок через Нижнекамский городской суд.
Федеральный судья: Л.Р.Гайсарова