Дело №2-4029/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 октября 2010г. г.Нижнекамск.
Нижнекамский городской суд РТ в составе председательствующего судьи Муртазина А.И., при секретаре Раскиной О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ОАО «Ак Барс» Банка в лице Нижнекамского филиала «Интеркама» к Шибзуховой А.М. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество с определением начальной продажной цены заложенного имущества
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО «Ак Барс» Банка в лице Нижнекамского филиала «Интеркама» обратился в суд с исковым заявлением к ответчице Шибзуховой А.М., из которого следует, что 15.04.2008г. между Истцом и Ответчицей был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № 2008-10816 (далее - кредитный договор).
В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора Истец предоставил Ответчице кредит в размере 1896 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлен для целевого использования - для приобретения жилого дома с надворными постройками и земельного участка, находящегося по адресу: ... ... в собственность Ответчицы (п. 1.3. кредитного договора). Согласно п. 3.1. кредитного договора за пользование кредитом Ответчица уплачивает Истцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых.
23.04.2008 г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Татарстан зарегистрировано право собственности на вышеуказанный дом с надворными постройками и земельный участок за Ответчицей за регистрационными номерами 16-16-31/031/2008-093, 16-16-31/031/2008-094. -
В соответствии со ст. 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой помещение, приобретенное полностью либо частично с использованием кредитных средств банка считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру. В связи с этим, Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Татарстан произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона на жилой дом с надворными постройками и земельный участок в пользу Истца за регистрационными номерами 16-16-31/031/2008-093,16-16-31/031/2008-094. В настоящий момент Ответчицей нарушен график платежей (Информационный расчет ежемесячных платежей). В соответствии с пунктом 4.4.1. кредитного договора Истец вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявлении письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке Ответчицей осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.
Несмотря на претензии направленные Истцом в адрес Ответчицы, меры по погашении просроченной задолженности ею приняты не были.
В соответствии со ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п. 4.4.3. кредитного договора Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке заемщиком ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 (тридцать) календарных дней.
По состоянию на 16.08.2010 г. задолженность Ответчицы в пользу Истца по кредитному договору № 2008-10816 от 15.04.2008 г. составляет 2327630,81 руб., в том числе задолженность по ссуде 1857515,59 рублей, задолженность по процентам 297437,20 рублей, задолженность по пеням за просрочку возврата кредита 30616,93 рублей, задолженность по пеням за просрочку возврата процентов 142 061,09 рублей,
На основании вышеизложенного, с учетом последующего дополнения исковых требований, истец просит суд:
Взыскать с Шибзуховой А.М. сумму долга по кредитному договору №2008-10816 от 15.04.2008 г. в размере 2327630,81 руб., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере 19838,15руб., расходы по оценке предмета залога в сумме – 900руб.
Всего взыскать денежные средства в размере 2348368,96руб., обратив взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену в размере 2170000,00 рублей.
В судебном заседании представитель истца иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что Ответчица нарушает график платежей с января 2009г. Последний платеж в сумме 25000 рублей поступил 28 мая 2010г. Больше платежей не было.
Ответчица Шибзухова А.М. с иском не согласилась. Пояснила, что признает сумму основного долга и проценты за пользование кредитом. Но не согласна с суммой пени. После получения кредита, она вовремя уплачивала кредитные платежи. Внесла в общей сложности около 500000 руб. Но затем в 2009г. начался кризис. Она занималась предпринимательской деятельностью. Доходы резко упали. Погашать кредит стало невозможно. Она выставила дом на продажу, чтобы полностью закрыть кредит. Но продать не смогла. Поэтому она согласна с тем, чтобы дом выставили на продажу через торги по указанной начальной продажной цене. Против предоставления ей отсрочки реализации предмета залога возражает. Она одна воспитывает ребенка. Поэтому, с учетом всех обстоятельств, просит суд снизить размер пени.
Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изьятиями, установленными законом.
Согласно ч.2 ст.346 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.
Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ч.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст.78 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.
2. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.
Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Согласно п.1. ст.54.1 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Судом установлено, что 15.04.2008г. между Истцом и Ответчицей был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № 2008-10816 (далее - кредитный договор).
В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора Истец предоставил Ответчице кредит в размере 1896 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлен для целевого использования - для приобретения жилого дома с надворными постройками и земельного участка, находящегося по адресу: ... в собственность Ответчицы (п. 1.3. кредитного договора). Согласно п. 3.1. кредитного договора за пользование кредитом Ответчица уплачивает Истцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых.
23.04.2008г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Татарстан зарегистрировано право собственности на вышеуказанный дом с надворными постройками и земельный участок за Ответчицей за регистрационными номерами 16-16-31/031/2008-093, 16-16-31/031/2008-094. Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Татарстан произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона на жилой дом с надворными постройками и земельный участок в пользу Истца за регистрационными номерами 16-16-31/031/2008-093,16-16-31/031/2008-094.
Ответчицей неоднократно нарушался график платежей, последний платеж был внесен Ответчицей в счет погашения кредита - 28 мая 2010г.
В соответствии с пунктом 4.4.1. кредитного договора Истец вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявлении письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке Ответчицей осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней. Истец направил претензии Ответчице, но задолженность по кредиту не погашена. Ответчица не вошла в график платежей.
В соответствии с п. 4.4.3. кредитного договора Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке заемщиком ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 (тридцать) календарных дней.
По состоянию на 16.08.2010 г. задолженность Ответчицы в пользу Истца по кредитному договору № 2008-10816 от 15.04.2008 г. составляет 2327630,81 руб., в том числе задолженность по ссуде 1857515,59 рублей, задолженность по процентам 297437,20 рублей, задолженность по пеням за просрочку возврата кредита 30616,93 рублей, задолженность по пеням за просрочку возврата процентов 142 061,09 рублей,
При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании кредитной задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество является обоснованным.
Истец за свой счет провел независимую оценку предмета залога и предложил установить начальную продажную цену -2170000 руб. С этой ценой согласилась и Ответчица.
Сумма основного долга 1857515,59руб. и проценты за пользование кредитом в сумме 297437,20руб. рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора и Ответчицей не оспариваются.
В соответствии с п.5.2 кредитного договора за просрочку возврата суммы кредита Ответчица обязана уплатить неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Сумма начисленных пени согласно данного условия кредитного договора составляет 30616,93руб.
Согласно п.5.3 кредитного договора за просрочку возврата суммы начисленных процентов Ответчица обязана уплатить неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Сумма пени, начисленных Истцом согласно п.5.3 кредитного договора составляет 142061,09 руб.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд признает, что предъявленная к взысканию с Ответчицы сумма неустойка в общей сумме 172678,02 руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, поскольку ответчица погасила часть основного долга и процентов по кредитному договору. Дальнейшее погашение кредита стало невозможным из-за возникших финансовых трудностей. Размер неустойки – 0,2 % за каждый день просрочки значительно превышает ставку рефинансирования. Суд признает необходимым с учетом правил, установленных ст.333 ГК РФ уменьшить неустойку за просрочку возврата кредита до 5000 рублей, а неустойку за просрочку уплаты суммы процентов – до 30000 руб. Сумма основного долга 1857515,59 рублей и сумма начисленных процентов 297437,20 рублей подлежат взысканию в полном объеме.
Ответчица возражает против предоставления ей отсрочки реализации жилого дома с надворными постройками и земельного участка на основании ч.3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Полагая, что не сможет возвратить кредит на условиях данного кредитного договора.
В связи с чем, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом с надворными постройками (кадастровый номер 16 : 30 : 01 03 06 : 0094 : 0036) и земельный участок (кадастровый номер 16 : 30 : 01 03 06 : 0094), находящиеся по адресу: ..., определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2170000 рублей. Поскольку согласно ч.3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсрочка реализации предмета залога не освобождает заемщика от возмещения возросших за время отсрочки убытков и от уплаты причитающихся процентов и неустойки.
С Ответчицы также подлежит взысканию сумма расходов по оценке предмета залога – 900 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Ответчицы подлежит взысканию в пользу истца сумма понесенных им судебных расходов, которые состоят из расходов по оплате госпошлины, пропорционально удовлетворенной части иска – 18664 руб. 74 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Исковое заявление ОАО «Ак Барс» Банка в лице Нижнекамского филиала «Интеркама» к Шибзуховой А.М. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество с определением начальной продажной цены заложенного имущества удовлетворить частично.
Взыскать с Шибзуховой А.М. в пользу ОАО «Ак Барс» Банка в лице Нижнекамского филиала «Интеркама» задолженность по кредитному договору №2008-10816 от 15 апреля 2008г. в размере 2189952 рубля 70 копеек, в том числе:
- задолженность по ссуде в размере 1857515 рублей 59 копеек,
- задолженность по процентам – 297437 рублей 20 копеек,
- пени за просрочку возврата кредита – 5000 рублей,
- пени за просрочку возврата процентов – 30000 рублей.
Взыскать с Шибзуховой А.М. в пользу ОАО «Ак Барс» Банка в лице Нижнекамского филиала «Интеркама» в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 18664 рубля 74 копейки и в счет возмещения расходов по оценке объекта залога – 900 рублей.
Всего подлежит взысканию 2209517 рублей 74 копейки (два миллиона двести девять тысяч пятьсот семнадцать рублей 74 копейки).
Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом с надворными постройками (кадастровый номер 16 : 30 : 01 03 06 : 0094 : 0036) и земельный участок (кадастровый номер 16 : 30 : 01 03 06 : 0094), находящиеся по адресу: ...,
определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2170000 рублей. (два миллиона сто семьдесят тысяч рублей).
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в десятидневный срок через Нижнекамский городской суд.
Судья Нижнекамского
городского суда РТ А.И. Муртазин.