о досрочном расторжении кредитного договора

По делу № 2-83\11

12 января 2011 года г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан РФ в составе: председательствующего судьи Адгамовой А.Р., при секретаре Пляшевой Л.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Гундорова Н.К. к ОАО АКБ «...» о досрочном расторжении кредитного договора, признании его недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гундоров Н.К. обратился в суд с иском к АКБ «... (ОАО) о признании кредитного договора ... от ... недействительным, его досрочном расторжении, взыскании компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей.

В обосновании требований указал, что ... заключил с ответчиком кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 100 000 рублей на неотложные нужды сроком возврата до ... с обязательством уплаты 20,9 % годовых. Ответчик, являясь компетентной стороной договора, включил в него противоречащее закону условие о взимании с заемщика единовременной комиссии при выдаче кредита в размере 5500 рублей и ежемесячной комиссии в размере 0,5 % от суммы предоставленного кредита. На основании данного условия банк при выдаче кредита удержал с истца 5500 рублей, фактически истец получил 94500 рублей. За весь период пользования кредитом истец выплатил ежемесячную комиссию на сумму 4500 рублей. Общая сумма комиссии составила 10000 рублей. Полагает, что взимание банком комиссии незаконно, противоречит гражданскому законодательству и Закону «О защите прав потребителей»,в связи с чем просит компенсировать моральный вред, который он оценивает в 100000 рублей.

В последующем, истец изменил предмет иска, просит признать кредитный договор недействительным, взыскать компенсацию морального вреда.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.

Суд с согласия истца полагает возможным рассмотреть спор в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

В судебном заседании истец требования поддержал, дополнительно пояснив, что сумма полученного кредита составила 94500 рублей. Он досрочно погасил задолженность, однако, банк неоднократно оповещал его о необходимости внесения дополнительных платежей. Ознакомившись с расчетом процентов за пользование кредитом, он пришел к выводу о неправильном их начислении, поскольку сумма процентов, подлежащих ежемесячной уплате, фактически превысила процентную ставку, указанную в договоре. Представил свой расчет процентов, подлежащих уплате по договору, из которого следует, что его обязательства перед банком выполнены в полном объеме. Просит учесть уплаченную им комиссию в сумме 10000 рублей в счет погашения основного долга.

В предыдущем судебном заседании представитель ответчик иск не признала, пояснив, что сумма комиссии была возвращена банком истцу в ... года путем зачисления на его счет, задолженность истца по кредиту составила 6018, 42 рублей. Оснований для компенсации морального вреда не усматривает, поскольку он не испытывал каких-либо нравственных или физических страданий в связи с кредитными отношениями сторон.

Заслушав истца, исследовав письменные доказательства, представленные сторонами, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 Гражданского Кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.

В силу ч.2 ст. 811 Гражданского Кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено:

... между ОАО АКБ «... и Гундоровыми Н.К., Е.А. был заключен кредитный договор ... на сумму 100 000 рублей сроком до ... с обязательством уплаты 20,9 процентов годовых (л.д. л.д. 7-10).

В соответствии с п.1.2. кредитного договора заемщики обязаны возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора, а также уплатить комиссии:

- единовременную за рассмотрение кредитной заявки (за открытие ссудного счета) в размере 5500 рублей не позднее дня выдачи кредита;

- ежемесячную за ведение (обслуживание) кредита (отслеживание кредитного риска, оценка и контроль исполнения кредита, обеспечения, уведомления о недопущении просрочки, ведение досье созаемщика) в размере 0,5 % от суммы предоставленного кредита до окончания срока действия договора за каждый полный и неполный месяц пользования кредитом, начиная с февраля 2010 года.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, условие, содержащие в подп. «г» п.1 кредитного договора, о взимании банком ежемесячной комиссии следует признать незаконным, взимание комиссии банком - нарушающим права ответчика как потребителя.

В соответствии с п.1,2 ст. 167 Гражданского Кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 Гражданского Кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Положения п.2. ст. 166 Гражданского Кодекса РФ предоставляют суду право применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.

Поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами, является ничтожным в части условия о взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, как не соответствующий требованиям закона, суд полагает необходимым применить последствия недействительности части сделки и учесть уплаченную ответчиком комиссию при определении суммы задолженности.

Из представленных истцом документов следует, что сумма комиссии, уплаченная Гундоровым за период с ... по ... составила 10000 рублей.

... банком был предоставлен расчет задолженности истца по кредитному договору, из которого следует, что сумма ранее удержанной комиссии была возвращена истцу ... и ..., остаток задолженности по кредиту составил 6018, 42 рублей (л.д.33).

Однако, данный расчет суд полагает ошибочным, поскольку при определении суммы задолженности данная сумма подлежит зачету в счет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом в месяц получения комиссии банком.

Кроме того, расчет содержит арифметическую ошибку в размере сумм начисленных процентов за пользование кредитом, что подтверждается нижеследующим:

1) ... истец получил в банке 94500 рублей кредита (100000 рублей – 5500 рублей единовременной комиссии, удержанной банком при выдаче кредита).

Первый платеж Гундоров Н.К. произвел ... в сумме 7100 рублей; период пользования составил 18 дней. Следовательно, размер процентов за пользование кредитом за период с 1 февраля по ... должен составить 974 рубля (94500 /100 *20, 9%/ 365 дней * 18 дней). В счет погашения основного долга подлежало зачислению 6126 рублей (7100 рублей – 974 рубля), размер основного долга на ... составлял 88374 рубля.

2) Второй платеж в сумме 7100 рублей произведен .... Период пользования составил 29 дней. Следовательно, размер процентов за пользование кредитом за период с 19 февраля по ... должен составить 1467, 5 рублей (88374 /100 *20, 9%/ 365 дней * 29 дней). В счет погашения основного долга подлежало зачислению 5632, 5 рублей (7100 рублей – 1467, 5 рубля), размер основного долга на ... составлял 82741, 5 рубль.

3) Третий платеж в сумме 7100 рублей произведен .... Период пользования составил 34 дня. Следовательно, размер процентов за пользование кредитом за период с 20 марта по ... должен составить 1610,85 рублей (82741, 5 /100 *20, 9%/ 365 дней * 34 дней). В счет погашения основного долга подлежало зачислению 5489,15 рублей (7100 рублей – 1610,85 рубля), размер основного долга на ... составлял 77252,35 рубля.

4) Четвертый платеж в сумме 1200 рублей произведен .... Период пользования составил 5 дней. Следовательно, размер процентов за пользование кредитом за период с 22 апреля по ... должен составить 221, 17 рублей (77252, 35 /100 *20, 9%/ 365 дней * 5 дней). В счет погашения основного долга подлежало зачислению 978, 83 рублей (1200 рублей –221, 17 рубля), размер основного долга на ... составлял 76273, 52 рубля.

5) Пятый платеж в сумме 8000 рублей произведен .... Период пользования составил 30 дней. Следовательно, размер процентов за пользование кредитом за период с 27 апреля по ... должен составить 1310, 23 рублей (76273, 52 /100 *20, 9%/ 365 дней * 30 дней). В счет погашения основного долга подлежало зачислению 6689, 77 рублей (8000 рублей –1310, 23 рубля), размер основного долга на ... составлял 69583, 75 рубля.

6) Шестой платеж в сумме 8000 рублей произведен .... Период пользования составил 19 дней. Следовательно, размер процентов за пользование кредитом за период с 27 мая по ... должен составить 757 рублей (69583, 75 /100 *20, 9%/ 365 дней * 19 дней). В счет погашения основного долга подлежало зачислению 7243 рубля (8000 рублей –757 рубля), размер основного долга на ... составлял 62340, 75 рубля.

7) Седьмой платеж в сумме 8000 рублей произведен .... Период пользования составил 27 дней. Следовательно, размер процентов за пользование кредитом за период с 15 июня по ... должен составить 963, 8 рублей (62340, 75 /100 *20, 9%/ 365 дней * 27 дней). В счет погашения основного долга подлежало зачислению 7036, 19 рублей (8000 рублей –963, 8 рубля), размер основного долга на ... составлял 55300,69 рублей.

8) Восьмой платеж в сумме 7500 рублей произведен .... Период пользования составил 30 дней. Следовательно, размер процентов за пользование кредитом за период с 12 июля по ... должен составить 950 рублей (55304, 56 /100 *20, 9%/ 365 дней * 30 дней). В счет погашения основного долга подлежало зачислению 6550 рублей (7500 рублей –950 рубля), размер основного долга на ... составлял 48750, 69 рубля.

9) Девятый платеж в сумме 37000 рублей произведен .... Период пользования составил 15 дней. Следовательно, размер процентов за пользование кредитом за период с 11 августа по ... должен составить 418, 72 рублей (55304, 56 /100 *20, 9%/ 365 дней * 15 дней). В счет погашения основного долга подлежало зачислению 36581,28 рублей (37 000 рублей –418, 72 рубля), размер основного долга на ... составлял 12169, 41 рубля.

10) Десятый платеж в сумме 8000 рублей произведен .... Период пользования составил 32 дня. Следовательно, размер процентов за пользование кредитом за период с 26 августа по ... должен составить 222, 98 рубля (12169, 41/100 *20, 9%/ 365 дней * 32 дней). В счет погашения основного долга подлежало зачислению 7777,02 рублей (8000 рубля – 222, 98 рубля), размер основного долга на ... составлял 4392,39 рубля.

11) Одиннадцатый платеж в сумме 300 рублей произведен .... Период пользования составил 32 дня. Следовательно, размер процентов за пользование кредитом за период с 27 сентября по ... должен составить 80,48 рублей (4392, 39 /100 *20, 9%/ 365 дней * 32 дней). В счет погашения основного долга подлежало зачислению 219,52 рублей (300 рубля – 80, 48 рубля), размер основного долга на ... составлял 4172, 87 рубля.

По состоянию на день вынесения решения суда размер задолженности истца перед банком по кредитном договору с учетом процентов за пользование кредитом составил 4352, 07 рублей: 4172, 87 рублей основного долга +179, 2 процентов (4172, 87 рублей /100%* 20, 9 %/365 дней * 75 дней пользования).

Истец данную сумму не оспаривает, согласен на её выплату банку.

В части требований о компенсации морального вреда суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд, проанализировав все обстоятельства дела, приходит к выводу, что неправомерное возложение на истца ответчиком обязательств по оплате комиссии, нарушило его права, причинило истцу моральный вред в виде длительных волнений, переживаний, стресса, который подлежит компенсации.

С учетом фактических обстоятельств причинения вреда, индивидуальных особенностей личностей истца, степени вины ответчика, исходя из принципа разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального Кодекса РФ с ответчика в доход в федерального бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 200 рублей, от уплаты которой истец освобожден в силу подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 Гражданского Процессуального Кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Иск Гундорова Н.К. к ОАО АКБ ...» о досрочном расторжении кредитного договора, признании его недействительным, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать кредитный договор ..., заключенный между ОАО АКБ «...» и Гундоровыми Н.К. и Е.А. ..., недействительным в части условия о взимании единовременной и ежемесячной комиссии за рассмотрение кредитной заявки (за открытие ссудного счета), за ведение (обслуживание) кредита (отслеживание кредитного риска, оценка и контроль исполнения кредита, обеспечения, уведомления о недопущении просрочки, ведение досье созаемщика).

Взыскать с ОАО АКБ «...» в пользу Гундорова Н.К. компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «...» в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 200 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный суд РТ через Нижнекамский городской суд РТ в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Нижнекамского

городского суда РТ А.Р. Адгамова