Дело № 2- 479/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2012 года Нижнекамский городской суд РТ в составе председательствующего судьи А.М. Галиевой при секретаре Л.А. Селиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Сагитовой Р.Р. к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании кредитного договора частично недействительным (ничтожным); применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании уплаченной заемщиком комиссии за обслуживание кредита; компенсации морального вреда; взыскании неустойки, предусмотренной ФЗ «О защите прав потребителей»; взыскании штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в городской суд с иском в интересах Сагитовой Р.Р. к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании кредитного договора частично недействительным (ничтожным); применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании уплаченной заемщиком комиссии за обслуживание кредита; компенсации морального вреда; взыскании неустойки, предусмотренной ФЗ «О защите прав потребителей»; взыскании штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, ссылаясь на следующее.

Вышеназванный банк акцептовал заявление (оферту) Сагитовой Р.Р. (заемщика) от 14 июля 2008 года и заключил кредитный договор номер скрыт, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей на срок 36 месяцев под ... % годовых.

В соответствии с частью 2 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в письменных документах: предложении о заключении договора, Общих условиях предоставления кредитов и графике платежей.

Согласно пункту 2.8 предложения и шестой строки графика платежей на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере ... % от суммы кредита или ... рублей ... копеек.

Истец считает, что взимание вышеуказанной комиссии противоречит действующему законодательству и, поэтому, кредитный договор в этой части является недействительным (ничтожным). Истец просит взыскать: ... рублей ... копеек - в счет возврата заемщику уплаченной им комиссии за обслуживание кредита; ... рублей – в счет компенсации морального вреда; ... рублей ... копеек - неустойку, предусмотренную пунктом 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рубля ... копеек, из которых ... рубля ... копеек взыскать в пользу государства и ... рубля ... копеек - в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика, указав следующее.

Истцом пропущен предусмотренный законом срок исковой давности. Этот срок истек 14 июля 2011 года.

Условия о комиссии за обслуживание кредита не противоречат действующему законодательству, так как кредитный договор является смешанным договором и включает в себя условия договора счета. Истец уплачивал банку деньги не за открытие и ведение ссудного счета, а за обслуживание банковского счета и кредита истца. В силу принципа свободы договора, предусмотренного статьей 421 Гражданского Кодекса РФ, стороны предусмотрели условие комиссии за обслуживание кредита. Согласно статье 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законом. Пунктом Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика –физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) на рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы).

Нарушение имущественных прав не является основанием для компенсации морального вреда согласно статье 151 ГК РФ. Действия банка не нарушают личных неимущественных прав клиента или не посягают на принадлежащие клиенту и другие нематериальные блага.

Выслушав объяснения представителя Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», изучив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 167 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено следующее:

1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

3. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Установлено следующее.

Ответчиком по делу – коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) акцептовано заявление истца по делу Сагитовой Р.Р. от 14 июля 2008 года о выдаче кредита в размере ... рублей на срок 36 месяцев под ... % годовых.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Следовательно, между сторонами заключен кредитный договор номер скрыт от 14 июля 2008 года, условия которого отражены в предложении о заключении договора, общих условиях предоставления кредитов в российских рублях и графике платежей.

Пунктом 2.8 предложения о заключении договора указано о том, что размер комиссии за обслуживание кредита составляет ... % в месяц (л.д.номер скрыт). В графике платежей предусмотрена ежемесячная уплата комиссии в размере ... рублей ... копеек (л.д.номер скрыт).

Истец просит признать кредитный договор в части взимания комиссии недействительной (ничтожной) сделкой.

Суд находит требования истца в этой части подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 2009 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Неосновательно полученная банком в виде комиссии за обслуживание кредита денежная сумма составляет ... рублей ... копеек. Эту сумму истец просит взыскать с банка – ответчика по делу. Требования истца о взыскании данной суммы направлены на применение последствий недействительной сделки и, поэтому, на них распространяется предусмотренный пунктом 1 статьи 181 Гражданского Кодекса РФ срок исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из пункта 10 постановления Пленума Верховного суда РФ от 12 ноября 2001 года № 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истец за защитой своих прав в суд обратился 11 января 2012 года. Поэтому, суммы комиссий, уплаченных им 28 ноября 2008 года и 18 декабря 2008 года по ... рублей ... копеек, всего ... рубля ... копеек не подлежат возврату. Уплаченная истцом Сагитовой Р.Р. комиссия за обслуживание кредита подлежит возврату частично, а именно в размере ... рублей ... копеек (... рублей ... копеек – ... рубля ... копеек).

Предъявленный истцом к взысканию с ответчика размер компенсации морального вреда – ... рублей соответствует требованиям разумности и справедливости.

Истцом претензия в адрес КБ «Ренессанс Капитал» по поводу возврата уплаченной заемщиком комиссии в размере ... рубля ... копеек и компенсации морального вреда в размере ... рублей предъявлена 20 декабря 2011 года (л.д.номер скрыт). До настоящего времени требования истца банком добровольно не исполнены.

Пунктами 1 и 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что

1. Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 названного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Размер неустойки за период с 30 декабря 2011 года по 19 января 2012 года в связи с неисполнением в добровольном порядке требований потребителя составляет ... рублей ... копеек. Однако, с учетом положений пункта 1 статьи 333 Гражданского Кодекса РФ, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд определяет в размере ... рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Размер штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке составляет ... рублей ... копеек, из которых в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» (Республика Марий Эл, город Йошкар -Ола) подлежит взысканию - ... рубля ... копеек, в доход бюджета муниципального образования «город Нижнекамск» - ... рубля ... копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора, заключенного между Сагитовой Р.Р. и коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) номер скрыт от 14 июля 2008 года в части обязанности заемщика к уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, недействительным (ничтожным).

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Сагитовой Р.Р. в счет возврата уплаченной ею комиссии за обслуживание кредита – ... рублей ... копеек; в счет компенсации морального вреда – ... рублей; неустойку, предусмотренную пунктом 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» - ... рублей, всего ... рублей ... копеек.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке: в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» (Республика Марий Эл, город Йошкар- Ола) – ... рубля ... копеек, в доход бюджета муниципального образования «город Нижнекамск» - ... рубля ... копеек.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в доход государства – ... рублей ... копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в течение месяца через Нижнекамский городской суд.

Судья А.М. Галиева