Дело №2-4372/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2011 г. г.Нижнекамск.

Нижнекамский городской суд РТ в составе председательствующего судьи Фахрутдинова И.И., при секретаре Мокеевой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кроман Инвестментс Лимитед к Зуеву С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кроман Инвестментс Лимитед обратился в суд с исковым заявлением к Зуеву С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита.

Из содержания иска следует, что Зуев С.А. (далее - Заемщик) ... и ... (далее - Банк) заключили Договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме ... (далее - Кредитный договор/Договор).

В соответствии с условиями Договора Заемщику был открыт текущий счет в рублях, что подтверждается Кредитным договором и Отчетом по Договору (далее - Счет).

Банк обязался не позднее следующего рабочего дня, считая с даты предоставления кредита перечислить со Счета сумму кредита по реквизитам, указным в п. 5 Договора.

На основании п. 6 Заемщик обязался получить сумму Кредита самостоятельно, обратившись в почтовое отделение Федерального государственного унитарного предприятия «Почта России» по указанному адресу.

В случае неполучения Кредита в почтовом отделении в течение 30 календарных дней, считая с даты заключения Кредитного договора, Заемщик должен был самостоятельно обратиться в Банк и либо получить со Счета Кредит через кассу банка, либо представить банку заявление на досрочное погашение кредита.

В соответствии с п. 8 Кредит считается представленным Банком с даты зачисления Кредита на Счет для последующего исполнения поручения Заемщика о перечислении кредита. Клиент обязался уплачивать проценты, начисленные с даты, следующей за вышеупомянутой датой зачисления Кредита на Счет, по дату полного погашения Кредита включительно.

В соответствии с условиями Кредитного договора, Общими условиями обслуживания физических лиц в ... (далее - Общие условия) и Тарифами «Потребительский кредит в наличной форме Плюс «Удобный» (далее -Тарифы), Заемщику был представлен кредит, что подтверждается Отчетом по Кредитному договору и Расходным кассовым ордером.

В соответствии с п. 4 Кредитного договора процентная ставка, срок на которой предоставляется кредит, размер и условия осуществления выплат по Кредитному договору указаны в п. 2 Приложения № 1 к Кредитному Договору.

Кредит был предоставлен под 20% годовых, сроком возврата до ..., дата ежемесячного платежа 7 число.

В соответствии с п. 1.1 Раздела 7 Общих условий Банк предоставляет Клиенту Кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с п. 12 Кредитного Договора Заемщик обязался соблюдать условия Договора, Общих условий, тарифов, в том числе: возвратить Кредит, уплатить начисленные проценты на условиях определенных Общими условиями, и, в частности, осуществлять Ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в Приложении № 1 Кредитного договора.

Согласно п. 2 Приложения № 1 к Кредитному договору и п. 2.11.1 Раздела 7 Общих условий Ежемесячный платеж должен быть уплачен не позднее Даты платежа в соответствующем месяце.

Согласно п. 2.11.3 Раздела 7 Общих условий Банк производит списание денежных средств со Счета в счет погашения Ежемесячного платежа в установленную Договором Дату платежа (дату последнего платежа). При этом Банк вправе произвести списание денежных средств со Счета не позднее рабочего дня, следующего за Датой платежа или датой зачисления денежных средств на Счет (в зависимости от того, что наступит позднее).

Проценты за кредит в соответствии п. 2.3 Раздела 7 Общих условий начисляются в последний день Процентного периода, рассчитывая их исходя из остатка суммы основного долга по Кредиту на начало каждого дня Процентного периода, а также проценты на просроченную часть суммы основного долга по Кредиту по повышенной процентной ставке, если уплата повышенных процентов предусмотрена Тарифами.

Проценты за последний день пользования Кредитом (день полного погашения суммы основного долга по Кредиту) подлежат уплате в следующую ближайшую Дату платежа.

Согласно п. 2.4 Раздела 7 Общих условий Банк начисляет комиссию за обслуживание Кредита в дату, предшествующую установленной в Договоре Дате платежа, или в аналогичную календарную дату по окончании Срока кредита при условии наличия по состоянию на окончание указанной даты остатка непогашенного Кредита.

Согласно п. 2.5 Раздела 7 Общих условий Клиент предоставляет Банку право в безакцептном порядке (без дополнительного распоряжения Клиента) списывать суммы денежных средств, находящихся на Счете Клиента в счет погашения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета Клиента. При этом под уплатой Задолженности понимается дата списания Банком денежных средств в счет погашения Задолженности по Договору.

Согласно п. 2.7 Раздела 7 Общих условий Полным погашением Задолженности считается возврат Кредита и начисленных процентов, а также уплата в полном размере всех начисленных в соответствии с Договором и Тарифами сумм, включая комиссию за досрочное погашение Кредита, если такая комиссия установлена Тарифами.

Начиная с ... Заемщик не исполняет условия Кредитного договора по погашению Задолженности, что подтверждается Отчетом по Договору.

В соответствии с п. 1.3 Раздела 7 Общих условий, в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком условий Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности.

Таким образом, общая сумма Общего долга Заемщика перед Банком по Кредитному договору на дату настоящего заявления составила ... руб..

До настоящего времени ответчик не исполнил обязательство по досрочному возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом, а также штрафных процентов, и иных платежей.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Кроме того, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).

... между Банком и КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) был заключен Договор ... уступки прав требований (далее- Договор цессии). Согласно п. 1.1 Договора цессии Банк передал КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) права требования, принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами- заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определенном в Договоре цессии.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить Банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Тарифами, в случае несвоевременного погашения задолженности по Кредиту, Банк вправе потребовать с Заемщика, а Заемщик обязан оплатить штраф за несвоевременное и /или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашение в текущем месяце.

Таким образом, требования Истца слагаются из следующих сумм:

Общий размер требований составляет -... руб.

В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика Зуева С.А. в пользу КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) сумму общей задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме ... от ... в размере ... руб., расходы по госпошлине в размере ... руб.

Представитель истца на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении иска в его отсутствие.

Ответчик Зуев С.А. на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом по последнему известному суду месту жительства. В связи с этим, суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к убеждению, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Так, как установлено судом, ... Зуев С.А. и ... заключили Договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме ....

В соответствии с условиями Договора ответчику был предоставлен кредит на сумму ... рублей под 20% годовых, сроком возврата до ..., дата ежемесячного платежа 7 число.

В соответствии с п. 12 Кредитного Договора Заемщик обязался соблюдать условия Договора, Общих условий, тарифов, в том числе: возвратить Кредит, уплатить начисленные проценты на условиях определенных Общими условиями, и, в частности, осуществлять Ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в Приложении № 1 Кредитного договора.

Согласно п. 2 Приложения № 1 к Кредитному договору и п. 2.11.1 Раздела 7 Общих условий Ежемесячный платеж должен быть уплачен не позднее Даты платежа в соответствующем месяце.

Согласно п. 2.11.3 Раздела 7 Общих условий Банк производит списание денежных средств со Счета в счет погашения Ежемесячного платежа в установленную Договором Дату платежа (дату последнего платежа). При этом Банк вправе произвести списание денежных средств со Счета не позднее рабочего дня, следующего за Датой платежа или датой зачисления денежных средств на Счет (в зависимости от того, что наступит позднее).

Проценты за кредит в соответствии п. 2.3 Раздела 7 Общих условий начисляются в последний день Процентного периода, рассчитывая их исходя из остатка суммы основного долга по Кредиту на начало каждого дня Процентного периода, а также проценты на просроченную часть суммы основного долга по Кредиту по повышенной процентной ставке, если уплата повышенных процентов предусмотрена Тарифами.

Проценты за последний день пользования Кредитом (день полного погашения суммы основного долга по Кредиту) подлежат уплате в следующую ближайшую Дату платежа.

Согласно п. 2.5 Раздела 7 Общих условий Клиент предоставляет Банку право в безакцептном порядке (без дополнительного распоряжения Клиента) списывать суммы денежных средств, находящихся на Счете Клиента в счет погашения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета Клиента. При этом под уплатой Задолженности понимается дата списания Банком денежных средств в счет погашения Задолженности по Договору.

Согласно п. 2.7 Раздела 7 Общих условий Полным погашением Задолженности считается возврат Кредита и начисленных процентов, а также уплата в полном размере всех начисленных в соответствии с Договором и Тарифами сумм, включая комиссию за досрочное погашение Кредита, если такая комиссия установлена Тарифами.

... между Банком и КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) был заключен Договор ... уступки прав требований (далее- Договор цессии). Согласно п. 1.1 Договора цессии Банк передал КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) права требования, принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами- заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определенном в Договоре цессии.

Начиная с ... Заемщик не исполняет условия Кредитного договора по погашению Задолженности, что подтверждается Отчетом по Договору. Общая сумма Общего долга Заемщика перед Банком по Кредитному договору на дату подачи иска по расчетам истца составляет ... руб..

В соответствии с п. 1.3 Раздела 7 Общих условий, в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком условий Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности.

До настоящего времени ответчик не исполнил обязательство по досрочному возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом, а также штрафных процентов, и иных платежей.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованным требование истца о досрочном взыскании с ответчика всей суммы кредита с уплатой причитающихся процентов.

В части требований истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание кредита, суд приходит к убеждению, что данное требование является необоснованными и не подлежит удовлетворению, поскольку ущемляет, установленные законом права потребителей.

Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 1^-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, установлено, что взимание ответчиком дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотрено действующим законодательством и является ущемлением прав ответчицы как потребителя.

Кроме этого, из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (расчетно-кассовое обслуживание) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Открытый истцом расчетный счет служит для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению ответчику и возврату им денежных средств, в соответствии с заключенным договором, тем самым является ссудным счетом.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, заключенная между истцом и ... в части уплаты комиссии за обслуживание кредита является ничтожной, поскольку противоречит закону.

Соответственно, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание кредита в размере ... рублей является неправомерными и не подлежат удовлетворению.

В части требований истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку возврата кредита и процентов, суд приходит к следующему.

В соответствии ч.1 ст. 330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст. 333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 постановления пленума Верховного суда РФ № 6, Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Плата за пропуск очередного платежа, указанная в тарифах банка, по своей правовой природе является неустойкой за просрочку исполнения денежного обязательства.

На основании условий кредитного договора истцом ответчику исчислена неустойка за просрочку погашения задолженности и штраф в размере ... рублей ... коп. и ... рублей ... коп.

Вышеуказанная начисленная ответчику неустойка за нарушение срока возврата кредита явно несоразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств, составляет свыше 30% от общей суммы основного долга включая начисленные проценты.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки до ... рублей.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составляет ... рубля ... коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма понесенных им судебных расходов, которые состоят из расходов по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований – ... рубля ... коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковое заявление Кроман Инвестментс Лимитед к Зуеву С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Зуева С.А. в пользу Кроман Инвестментс Лимитед задолженность по кредитному в размере ... рубля ... коп, в счет возмещения госпошлины – ... рубля ... коп.

Всего подлежит взысканию ... рублей ... коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный суд РТ через Нижнекамский городской суд РТ в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Нижнекамского

городского суда РТ И.И. Фахрутдинов