Дело № 2-4742/11 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации г. Нижнекамск 22 декабря 2011 года Нижнекамский городской суд ... в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре А.Р. Аглетдиновой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Кожин А.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» (далее МООП «ЗПП») в интересах А.Н. Кожина обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») о признании недействительным п. ... кредитного договора ... от ... в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере ... от суммы кредита, применении последствий недействительности сделки, взыскав с ответчика денежную сумму ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., неустойку в размере ... руб., а также штраф в сумме ... руб., из которого ... руб. взыскать в доход государства, ... руб. взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей. В обоснование исковых требований указали, что ... А.Н. Кожин и ООО «ХКФ Банк» заключили кредитный договор ..., по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей на срок ... месяца по...... годовых. Согласно п.... данного кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячно кредитору комиссию за предоставление кредит в размере ... от суммы кредита, что составляет ... рублей. Считают данное условие договора недействительным, как не соответствующим требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и гражданского законодательства. МООП «Защита прав потребителей» до предъявления иска обращалось к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено. В судебном заседании представитель МООП «Защита прав потребителей», по доверенности В.С. Кудрявцев, исковые требования поддержал, повторив доводы, изложенные в заявлении. Истец А.Н. Кожин в суд не явился. Представитель ответчика в суд не явился, о дне и месте судебного заседания извещены, представили заявление о применении к предъявленным требованиям срока исковой давности, указав, что истечение срока является основанием к отказу в удовлетворении исковых требований. Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 314 Гражданского Кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день. Судом установлено: ... между ООО «ХКФ Банк» и А.Н. Кожиным был заключен договор автокредитования ... на сумму ... рублей сроком на ... месяца с обязательством уплаты ... годовых (л.д. 7). Пунктом ... кредитного договора предусмотрена комиссия за предоставление кредита ... ежемесячно от размера кредита. В силу статьи 9 Федерального закона от ... "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ... N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона. Таким образом, действия банка по предоставлению кредита не являются самостоятельной банковской услугой, подлежащей оплате заемщиком. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Согласно ст. 168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 180 Гражданского Кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Представитель ответчика заявил ходатайство о применении срока исковой давности, указав, что срок исковой давности истек, так как начало срока исчисляется с заключения кредитного договора ... В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно ст.199 ч.2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного суда РФ ... и Пленума Высшего Арбитражного Суда РВ ... от ... « О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что иски о признании недействительной ничтожной сделки подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. Такие требования могут быть предъявлены в сроки, установленные пунктом 1 ст.181 ГК РФ. Доводы представителя истца о том, что срок исковой давности следует исчислять с момента, когда истец узнал о незаконности данного условия договора в соответствии с положениями ст.200 ч.1 ГК РФ, являются несостоятельными, так как противоречат вышеприведенным разъяснением Пленума Верховного Суда РФ и высшего Арбитражного Суда РФ. Кроме того, правила ст. 200 ч.1 ГК РФ, на которую ссылается представитель истца, предусматривают изъятия из этого правила, установленные настоящим Кодексом и иными законами, таковыми являются правила ст.181 ч.1 ГК РФ. Вместе с тем, учитывая то, что исполнение сделки кредитным договором предусмотрено по частям, условия п.... кредитного договора исполнялись в соответствии с графиком возврата кредита исковые требования в части применения последствий ничтожности сделки подлежат удовлетворению за три года. Истец с требованием о признании оспариваемых условий сделки недействительными, обратился в суд .... Согласно приходно-кассовым ордерам за период с ... по ... уплатил ответчику комиссию за выдачу кредита в размере ... рублей. Поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами, является ничтожным в части условия о взимании комиссии за обслуживание кредита и счета, как не соответствующий требованиям закона, суд полагает необходимым применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно полученной комиссии за период с ... по ... в размере ... рублей. В соответствии со ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, который произведен с ... по ..., исходя из ежемесячной уплаты комиссии на конец месяца, ставки рефинансирования ... и количества дней просрочки отдельно по каждому платежу (л.д.6). Суд не принимает расчет неустойки, предоставленный истцом, поскольку суд частично удовлетворил исковые требования в части взыскания суммы комиссии с учетом срока исковой давности. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме ... рублей ... копеек. В части требования о взыскании неустойки суд приходит к следующему. В соответствии с положениями п.1, 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Согласно п.5 с. 28 названного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). ... истец А.Н. Кожин направил ответчику требование о признании условия кредитного договора недействительным и возврате комиссии в сумме ... рублей, компенсации морального вреда ... рубль (л.д.59). Претензия была получена банком ... (л.д.7). При таких обстоятельствах, учитывая то, что ответчиком в установленный законодательством срок не было исполнено обоснованное требование истца о возврате денежных средств, уплаченных им за ведение и обслуживание ссудного счета, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании неустойки в соответствии с нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» являются законными. Представитель истца, и в исковом заявлении, и в судебном заседании просил взыскать неустойку за период с ... по ..., т.е. за ... дней. Расчет неустойки за период с ... по ...: ... руб.:......х дн.=... рублей ... копеек. В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, приходит к выводу, что сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек. и сумма неустойки в размере ... рублей ... копеек. за неисполнение требований потребителя в установленные сроки явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора. В связи с чем, считает необходимым, применив положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить сумму процентов за пользование чужими денежными средствами до ... рублей и общую сумму неустойки до ... рублей. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд, учитывая последствия нарушения прав потребителя, считает разумным взыскать с ответчика в пользу А.Н. Кожина в счет компенсации морального вреда ... рублей. В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. В соответствии с требованиями п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подп. 7 ч. 1 ст. 46 Бюджетного Кодекса РФ, с ответчика надлежит взыскать штраф в размере ... рублей ... копеек (... рублей+... рублей+... рублей+... рублей)...), из которых в доход бюджета муниципального образования «...» - ... рублей ... копеек, и в пользу МООП «Защита прав потребителей» - ... рублей ... копеек (... рублей ... копеек х ...). Согласно ст. 103 Гражданского процессуального Кодекса РФ с ответчика в доход государства надлежит взыскать государственную пошлину в сумме ... рубля ... копеек, от уплаты которой истец освобожден в силу подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ. На основании изложенного и руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд решил: иск удовлетворить частично. Признать пункт ... кредитного договора ..., заключенного ... между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кожин А.Н., недействительным в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере ... от суммы кредита недействительным. Применить последствия недействительности сделки, взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Кожин А.Н. комиссии за предоставление кредита в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, в счет компенсации морального вреда ... рублей, неустойку, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере ... рублей, всего .... Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф в доход бюджета муниципального образования «...» в размере ... рублей ... копеек, в пользу межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» - в сумме ... рублей ... копеек. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в доход государства в размере ... рубля ... копеек Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ... в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Нижнекамский городской суд РТ. Судья В.Х. Романова