Дело № 2-993/12 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 12 апреля 2012 года г. Нижнекамск Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Садыковой Л.А., при секретаре Бронниковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Киселева А.П. к открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о признании недействительным условия кредитного договора и применении последствий недействительности договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» (далее МООП «Защита прав потребителей») в интересах Киселева А.П. обратилась в суд с иском к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным условия кредитного договора № ... от ... в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, применении последствий недействительности сделки, взыскании с ответчика комиссии ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. ... коп., компенсации морального вреда ... руб., а также штрафа в сумме ... руб. 49 коп., из которых ... руб. ... коп. взыскать в доход государства, ... руб. ... коп. взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей». В судебном заседании представитель МООП «Защита прав потребителей» по доверенности Кудрявцев В.С. требования поддержал по указанным в иске основаниям. Киселев А.П. в суд не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика в суд не явился, о дне и месте судебного заседания ответчик извещен. Ходатайств об отложении дела в суд не поступало. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Выслушав представителя МООП «Защита прав потребителей», изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В ходе судебного разбирательства установлено, что ... между Открытым акционерным обществом «УРСА Банк» и Киселевым А.П. был заключен кредитный договор № ..., состоящий из заявления (оферты), условий кредитования и графика платежей, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. сроком на 60 месяцев под 10% годовых. На основании решения общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» было реорганизовано путем присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ». С ... наименование истца изменено на ОАО «МДМ Банк». Согласно заявления о предоставлении кредита, графика возврата кредита на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии, связанной с обслуживанием кредита, в размере 0,60% от суммы кредита, либо ... руб. Согласно статьи 307 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться oт определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ. В соответствии с пунктами 2, 4 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). На основании п. 1 статьи 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с пунктом 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В частности, при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы. Кредитный договор по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены для удовлетворения личных нужд истца. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договоре ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Как предусмотрено статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 -1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно статьи 851 Гражданского Кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствие со статьей 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Взимание банком комиссии за обслуживание кредита противоречит Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», Гражданскому кодексу Российской Федерации, Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", так как указанный единовременный платеж не обусловлен никакой встречной дополнительной услугой банка, учитывая, что в данном случае истец-физическое лицо как сторона в договоре фактически лишен возможности влиять на его содержание, следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита ущемляют установленные законом права потребителей, являются невыгодными для заемщиков и не могут быть признаны законными, учитывая также, что в силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации платой за выдачу кредита и за пользование денежными средствами являются проценты, уплачиваемые заемщиком на полученную им от кредитора денежные средства. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, о выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, и не предусматривает иных последствий нарушения. В силу указанной нормы сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с истца комиссии за обслуживание кредита противоречат установленным ГК РФ и Законом о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за обслуживание кредита. Комиссия в размере 62160 руб. выплачивалась истцом в периоде с ... по .... Суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, устанавливающее взимание в пользу банка комиссии за обслуживание кредита, ущемляет права заемщика и применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно уплаченный истцом размер комиссии в сумме 62160 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу Киселева А.П. В соответствии со ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, который произведен с ... по ..., исходя из ежемесячной уплаты комиссии на конец месяца, ставки рефинансирования 8% и количества дней просрочки отдельно по каждому платежу. По расчетам истца проценты за пользование чужими денежными средствами составили ... руб. ... коп. Проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являясь мерой ответственности за просрочку исполнения денежного обязательства, фактически имеют правовую природу неустойки. В связи с этим данные проценты могут быть уменьшены на основании ст. 333 ГК РФ. С ответчика в пользу Киселева А.П. подлежат взысканию проценты в связи с пользованием банком чужими денежными средствами с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ в размере ... руб. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд, учитывая, что при заключении кредитного договора были нарушены права Киселева А.П. как потребителя, считает разумным взыскать с ответчика в пользу Киселева А.П. в счет компенсации морального вреда ... руб. В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. В соответствии с требованиями п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпункт 7 ч. 1 ст. 46 Бюджетного Кодекса РФ, с ответчика надлежит взысканию штраф в размере ... руб., из которых штраф в доход бюджета муниципального образования «город Нижнекамск» составляет ... руб. и в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» ... руб. Согласно ст. 103 Гражданского процессуального Кодекса РФ с ответчика в доход государства надлежит взыскать государственную пошлину в сумме ... руб... коп., от уплаты которой истец освобожден в силу подпункта 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ. Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Киселева Андрея Петровича - удовлетворить частично. Признать кредитный договор № ..., заключенный ... между Киселевым А.П. и ОАО «МДМ Банк», в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительным (ничтожным). Применить последствия недействительности сделки, взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в пользу Киселева А.П. ... рублей в счет возврата комиссии за обслуживание кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества Открытого «МДМ Банк» штраф в доход бюджета муниципального образования «город Нижнекамск» ... рублей, штраф в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» ... рублей, государственную пошлину в доход государства в размере ... рубля ... копеек. В остальной части исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Киселева А.П. – оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда РТ в течение месяца со дня его принятия через Нижнекамский городской суд. Судья Нижнекамского городского суда РТ Садыкова Л.А.