дело № 2-1446/12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Республика Татарстан, город Нижнекамск 27 апреля 2012 года

Нижнекамский городской суд республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гайнуллина Р.Г.,

при секретаре Сиухиной Е.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Айгановой Т.А. к открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о признании недействительным пункта 2.3 кредитного договора, взыскании оплаченной комиссии,

у с т а н о в и л :

Айганова Т.А. обратилась с иском к ответчику с указанными требованиями. В обоснование иска представитель истицы по доверенности ФИО4 суду пояснил, что ... между Айгановой Т.А. и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор. Согласно п. 2.3 данного кредитного договора Айганова Т.А. обязана уплатить банку комиссию за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита в соответствии с договором в следующем порядке: первая часть исчисляется в процентном соотношении к сумме предоставляемого кредита и уплачивается единовременно в день выдачи кредита; вторая часть исчисляется в процентном отношении к сумме предоставляемого кредита умноженном на количество месяцев, на которое предоставлен кредит в соответствии с условиями договора и уплачивается ежемесячно равными суммами. В период с ... по ... Айгановой Т.А. уплачена комиссия на общую сумму ... руб. Считает, что действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита, оговоренные кредитным договором, являются незаконными и противоречат действующему законодательству и просит признать п. 2.3 кредитного договора от ... в части обязанности заемщика по уплате комиссии за обслуживание кредита недействительным. В связи с присоединением 07.08.2009г. ОАО «УРСА Банк» к ОАО «МДМ-Банк» просит взыскать с ОАО «МДМ-Банк» в пользу Айгановой Т.А. комиссию за обслуживание кредита в сумме ... руб. и ... руб. в счет компенсации морального вреда.

Айганова Т.А., извещенная о месте и времени судебного слушания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ООО «МДМ Банк» по доверенности ФИО5, извещенный о месте и времени судебного слушания лично под роспись, в судебное заседание не явился. Документов, подтверждающих причину неявки в суд уважительной не представил, с просьбой об отложении судебного слушания не обращался. При таких обстоятельствах дело может быть рассмотрено в отсутствии не явившегося представителя ответчика в соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного судопроизводства.

В судебном заседании 18.04.2012г. представитель ответчика просил применить срок исковой давности, считая, что исполнение по договору началось 23 апреля 2007 года и трехлетний срок исковой давности истек 23 апреля 2010 года.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ... между Айгановой Т.А. и ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ответчик, был заключен кредитный договор № ..., согласно которому последний предоставил Айгановой Т.А. в кредит денежные средства в сумме ... руб. сроком на ... года по... % годовых. Согласно п. 2.3 данного кредитного договора Айганова Т.А. обязана уплатить банку комиссию за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита в соответствии с договором в следующем порядке: первая часть исчисляется в процентном соотношении к сумме предоставляемого кредита и уплачивается единовременно в день выдачи кредита; вторая часть исчисляется в процентном отношении к сумме предоставляемого кредита умноженном на количество месяцев, на которое предоставлен кредит в соответствии с условиями договора и уплачивается ежемесячно равными суммами. В период с ... по ... Айгановой Т.А. уплачена комиссия на общую сумму ... руб. ... ОАО «УРСА Банк» присоединился к ОАО «МДМ-Банк».

Специфика деятельности банка, закрепленная в ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», определена следующим образом: банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В свою очередь, кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности (ст. 5). Под размещением банком денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности как раз и понимается кредитование.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как предусмотрено статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Взимание банком комиссии за обслуживание кредита в рассматриваемом случае противоречит Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», Граж­данскому кодексу Российской Федерации, Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", так как указанный платеж не обусловлен никакой встречной, применительно к обязательствам по кредитному договору, дополнительной услугой банка, учитывая, что в данном случае заемщик - физическое лицо как сторона в договоре фактически лишен возможности влиять на его содержание, следовательно, действия банка по взиманию комиссии ущемляют установленные законом права потребителей, являются невыгодными для заемщика и не могут быть признаны законными, учитывая также, что в силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации платой за выдачу кредита и за пользование денежными средствами являются проценты, уплачиваемые заемщиком на полученную им от кредитора денежные средства.

Кредитный договор по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены для удовлетворения личных нужд истца. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно п. 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме; запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). В соответствии с п. 3 указанной статьи закона, продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, о выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, и не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу указанной нормы сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с истца комиссии противоречат установленным ГК РФ и Законом о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.

Согласно статьи 180 Гражданского Кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 181 Гражданского Кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со ст. 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского Кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

При недействительности в силу ничтожности части сделки начало предусмотренного пунктом 1 статьи 181 упомянутого Кодекса срока исковой давности определяется со дня, когда началось исполнение соответствующей части сделки.

Учитывая, что исполнение указанного выше кредитного договора предусмотрено по частям путем внесения на счет кредитора ежемесячно соответствующей денежной суммы, начало течения трехгодичного срока исковой давности следует исчислять с момента исполнения каждой части сделки, а не с момента начала исполнения обязательств по кредитному договору в целом.

Исковое заявление Айгановой Т.А. поступило в суд 23.03.2012 г.

Таким образом, течение трехгодичного срока исковой давности применительно к уплаченной Айгановой Т.А. комиссии по кредитному договору № ... следует исчислять с 23.03.2009 г.

На основании изложенного суд приходит к выводу о ничтожности условия кредитного договора № ... от ... о взыскании комиссии за обслуживание кредита, а также о наличии правовых оснований для применения последствий ничтожности сделки и взыскании с ответчика уплаченной Айгановой Т.А. в период с ... по ... комиссии в размере ... руб. (л.д. 9).

В силу статьи 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает принцип разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, отсутствие доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика. В силу указанного суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

Кроме того, согласно статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судебные расходы истца состоят из расходов по оплате услуг представителя в сумме 5700 рублей, включая расходы на доверенность.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район» Республики Татарстан» в размере ... руб.

Совокупность вышеизложенных норм закона и выявленных в суде обстоятельств дают суду основание для частичного удовлетворения иска в размере, установленном мотивировочной частью решения суда.

Выводы суда подтверждаются материалами дела.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

иск Айгановой Т.А. к открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о признании недействительным пункта 2.3 кредитного договора, взыскании оплаченной комиссии удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Айгановой Т.А. комиссию по договору № ... в размере ... руб., ... руб. в качестве компенсации морального вреда, судебные расходы в размере ... руб., а всего ... руб.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в доход бюджета муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район» Республики Татарстан»госпошлину в размере ... руб.

В остальной части иск Айгановой Т.А. оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Р.Г. Гайнуллин