Дело № 2-2027/2012 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 31 мая 2012 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Фатхрахмановой З.Р. при секретаре ФИО5 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Защитим прав потребителей», действующей в интересах Шахаевой ФИО6, к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании единовременного платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, установил: Региональная общественная организация потребителей «Защитим прав потребителей» обратилась в суд с исковыми требованиями в защиту интересов Шаеховой С.В. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании единовременного платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, неустойки и штрафа. В обоснование заявленных требований указано, что ... года Шахаева С.В. и филиал ОАО НБ «Траст» заключили кредитный договор ... по установленной банком форме, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей на ... месяцев под 16% годовых. Согласно п.2.8 данного кредитного договора заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию на расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита (... руб.), которая уплачивалась Шаеховой С.В. с февраля 2011 года. Согласно п.2.16 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере ... руб. Данная комиссия была уплачена заемщиком ... Указанные условия кредитного договора недействительны и противоречат действующему законодательству. РООП РТ «Защитим права потребителей» до предъявления иска в суд обращалось к ОАО НБ «Траст» с требованием о возврате потребителю комиссии в добровольном порядке, которое получено банком .... До настоящего времени данное требование банком не удовлетворено. Просит признать пункт 2.8 кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита и пункт 2.16 кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ... рублей недействительными. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Шахаевой С.В. единовременный платеж в сумме ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рубле, неустойку в размере ... руб. Взыскать с ОАО НБ «Траст» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей, из которых ... руб. взыскать в пользу государства, ... руб. взыскать в пользу РООП РТ «Защитим прав потребителей». Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу РООП РТ «Защитим права потребителей» почтовые расходы в сумме ... рублей. Представитель РООП РТ «Защитим права потребителей» в судебное заседание не явился, о дне суда извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя РООП РТ «Защитим права потребителей». Истица Шахаева С.В. в ходе судебного заседания уточнила заявленные требования, просила зачесть взысканные с ОАО НБ «Траст» денежные средства в счет оплаты по кредитному договору ... от .... Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, исковые требования не признал. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, дополнительные доказательства, предоставленные сторонами в порядке статьи 56 ГПК РФ, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим правовым основаниям. В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу статьи 180 Гражданского Кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии с п.1,2 ст. 167 Гражданского Кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Из материалов дела усматривается, что ... года между Шахаевой С.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей сроком на ... месяцев под 16 % годовых. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан уплатить банку единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет и ежемесячную комиссию на расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита (л.д.24-28). Из графика платежей усматривается, что Шахаева С.В. должна ежемесячно оплачивать банку комиссию за расчетное обслуживание в размере ... рублей (л.д.10). Уплата заемщиком Шахаевой С.В. единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ... руб. подтверждается фактом выдачи заемщику кредита, поскольку без уплаты указанной комиссии кредитные средства на счет заемщика не могли быть перечислены. Уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание подтверждается представленными копиями квитанций (чеков) (л.д.12). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона. Таким образом, действия банка по зачислению кредитных средств на счет и расчетное обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем условия кредитного договора ... от ..., обязывающее заемщика уплачивать единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет, а также ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, следует признать незаконными, взимание комиссии банком - нарушающим права ответчика как потребителя. Как следует из представленного истцом расчета, за период с ... по ... Шахаева С.В. уплатила ответчику комиссию за зачисление кредитных средств на счет в сумме ... рублей, за расчетное обслуживание в общей сумме ... руб., всего уплачено комиссий в размере ... руб. (л.д.4). Указанный расчет представителем ответчика не оспорен, допустимыми доказательствами не опровергнут. В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с п.27 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Постановления ВАС № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. В соответствии с п.26 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС при рассмотрении споров, возникающих в связи с неосновательным обогащением одного лица за счёт другого лица, судам следует иметь в виду, что в соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Кодекса на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 Кодекса) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ равной 8,25% годовых, составит 1861 руб. 36 коп. В части требования о взыскании неустойки суд приходит к следующему. В соответствии с положениями п.1, 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Согласно п.5 с. 28 названного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Как следует из материалов дела, ... представителем НБ «Траст», действующим по доверенности, получено требование о возврате уплаченной комиссии, процентов и компенсации морального вреда (л.д.13). Претензия оставлена ответчиком без ответа. По подсчетам истца размер неустойки составляет ... руб.... коп. В соответствии со ст. 332 Гражданского Кодекса РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Согласно ч.1 ст. 333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с абз. 2 п.12. Постановление Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» учитывая, что указанный Закон Российской Федерации не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. Учитывая характер нарушения, длительность противоправного поведения ответчика, продолжительность периода нарушения прав истца, суд полагает целесообразным снизить размер неустойки до ... рублей. В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом фактических обстоятельств причинения вреда, индивидуальных особенностей личностей истца, степени вины ответчика, допустившего нарушение прав истца, исходя из принципа разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда в сумме ... рублей. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ООО НБ «Траст» уплаченных Шахаевой С.В. комиссий в размере ... руб. С учетом уточнения заявленных требований, указанная сумма подлежит зачету в счет платежей по кредитному договору ... от .... Кроме того, по приведенным выше основаниям, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца Шахаевой С.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. ... коп., неустойка в сумме ... руб., компенсация морального вреда в размере ... рублей, всего: ... руб. ... коп. Согласно ст. 103 Гражданского процессуального Кодекса РФ с ответчика в пользу федерального бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 1470 руб. 36 коп., от уплаты которой истец освобожден в силу подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ. В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Взыскание данного штрафа является стимулированием общественной организации и должно покрывать расходы общественной организации, в том числе и представительские расходы. Таким образом, размер штрафа, предусмотренного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» равен ... руб. ... коп., из которых ... руб. ... коп. подлежит взысканию в доход государства, ... руб. ... коп. – в пользу РООП РТ «Защитим права потребителей». Исковые требования о взыскании с ООО НБ «Траст» в пользу РООП РТ «Защитим права потребителей» почтовых расходов в сумме ... руб. удовлетворению не подлежат, поскольку законодателем предусмотрен механизм компенсации затрат объединения в виде взыскания в их пользу половины штрафа, присужденного за нарушение прав потребителя. То есть указанные расходы подлежат возмещению в порядке статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и фактически возмещены по настоящему делу путём взыскания штрафа ... руб. ... коп. Выводы суда подтверждаются материалами дела. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -197 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Защитим прав потребителей», действующей в интересах Шахаевой ФИО7, к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании единовременного платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, неустойки и штрафа - удовлетворить частично. Признать пункт 2.8 кредитного договора ... от ... в части возложения на заемщика обязанности уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита и пункт 2.16 данного кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет – недействительными. Обязать ООО «Национальный банк «Траст» зачесть в счет платежей по кредитному договору ... от ... уплаченные Шахаевой ФИО8 комиссии в общей сумме ... руб.... коп. (...). Взыскать с ООО «Национальный банк «Траст» в пользу Шахаевой ФИО9 проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. ... коп., неустойка в сумме ... руб., компенсация морального вреда в размере ... рублей, всего: ... руб. ... коп. (... Взыскать с ООО «Национальный банк «Траст» штраф в доход государства за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей ... копеек (... Взыскать с ООО «Национальный банк «Траст» штраф в пользу РООП РТ «Защитим прав потребителей» за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей ... копеек (...). Взыскать с ООО «Национальный банк «Траст» государственную пошлину в госдоход в сумме ... рублей ... копеек (...). В остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд. ... ... Судья Нижнекамского суда РТ Фатхрахманова З.Р. ... ...