По делу ...

... ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан РФ в составе: председательствующего судьи Адгамовой А.Р., при секретаре Пляшевой Л.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Тагировой Л.Х. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченной комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей» (далее - организация) обратилась в суд с иском в интересах Тагировой Л.Х. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании п. ... кредитного договора ... от ... в части обязанности заемщика по уплате комиссии за обслуживание кредита расчетного (ссудного счета) в размере ... от суммы кредита в месяц недействительным; применении последствий недействительности части сделки, взыскании с ответчика в пользу заемщика комиссии в сумме ... рублей; процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, в сумме ... рублей; компенсации морального вреда в размере ... рублей; взыскании штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование требований указала, что ... между Тагировой Л.Х. и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев года с обязательством уплаты ... % годовых. Кредитный договор предусматривал также условие о взимании банком ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного (расчетного) счета в размере ...... % от суммы кредита (... рублей в месяц). Сумма уплаченной истцом комиссии на момент подачи настоящего иска составила ... рублей. Полагает, что включение в договор условий о взимании комиссии незаконно, противоречит гражданскому законодательству и Закону РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просит взыскать с банка уплаченную комиссию.

В судебное заседание истец, представитель ответчика не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, ответчик сведений об уважительности причин неявки, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие его представителя либо об отложении судебного разбирательства, не представил; Тагирова Л.Х. просит рассмотреть спор в её отсутствие.

Суд с согласия представителя организации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца поддержала требования по изложенным в иске основаниям, дополнительно указав, что расчет удержанной банком суммы комиссии произведен за период с ... по ... (дату окончания срока платежей по договору). Письменная претензия заемщика о возврате незаконно удержанной комиссии от ... оставлена банком без удовлетворения.

В письменном возражении ответчик иск не признал, заявив ходатайство о применении общего и специального срока исковой давности, указав, что исполнение сделки началось .... Доказательств причинения истцу нравственных или физических страданий не представлено.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, представленные сторонами, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено:

... между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Тагировой Л.Х. был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей, сроком на ... месяцев с обязательством уплаты процентов в размере ... % годовых, которые начисляются ежемесячно.

Согласно п. ... договора, графика платежей размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составил ... % от суммы кредита в месяц ( ... рублей).

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, кассовому обслуживанию, обслуживанию кредита, в том числе проведение операции по зачислению кредитных средств на счет клиента, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, условие, содержащие в п.п. 2.6., 2.12 кредитного договора, о взимании банком комиссии следует признать незаконным, взимание комиссии банком - нарушающим права ответчика как потребителя.

В соответствии с п.1,2 ст. 167 Гражданского Кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 Гражданского Кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В части заявления ответчика о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РВ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», иски о признании недействительной ничтожной сделки подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. Такие требования могут быть предъявлены в сроки, установленные пунктом 1 ст.181 ГК РФ.

Учитывая, что исполнение сделки производилось ежемесячно равными частями, суд считает возможным применить срок исковой давности к требованиям истца и удовлетворить иск в части применения последствий ничтожности части сделки за три года, предшествующие обращению в суд.

Иск поступил в суд ....

Согласно графика платежей, представленных истцом платежных документов, за период с ... по ... Тагирова Л.Х. уплатила ответчику комиссию за обслуживание кредита в размере ... рубля.

Поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами, является ничтожным в части условия о взимании комиссии за расчетное обслуживание, как не соответствующий требованиям закона, суд полагает необходимым применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно полученной комиссии за период с ... года по ... года в размере ... рублей.

В части требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средства суд приходит к следующему.

На основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с 2 п.7 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Размер учетной ставки рефинансирования за указанный период колебался в пределах 13-7,75 % годовых.

С учетом период нарушения, изменения размера процентной ставки, суд полагает возможным уменьшить размер требуемых истцом процентов до ... рублей.

Также обоснованным суд полагает и требование о компенсации морального вреда, предусмотренной положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 1099, 1100 Гражданского Кодекса РФ.

С учетом личности истца, характера и обстоятельств причинения вреда, суд полагает разумным определить денежную компенсацию причинного морального вреда в сумме ... рублей.

Таким образом, всего с банка в пользу заемщика надлежит взыскать ... рублей.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального Кодекса РФ с ответчика в федерального бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в сумме ... рублей, от уплаты которой истец освобожден в силу подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ.

Кроме того, в соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подп. 7 ч. 1 ст. 46 Бюджетного Кодекса РФ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителей. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Следовательно, с банка в доход бюджета муниципального образования «город Нижнекамск» и организации надлежит взыскать по ... рубля штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 Гражданского Процессуального Кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Иск межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Тагировой Л.Х. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченной комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать кредитный договор ..., заключенный между ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и Тагировой Л.Х. ..., недействительным в части условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Тагировой Л.Х. ... рублей незаконно удержанной комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, ... рублей в счет компенсации морального вреда, всего ... рублей.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме ... рублей.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход бюджета муниципального образования «Город Нижнекамск» штраф в сумме ... рублей, в пользу межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в сумме ... рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд РТ через Нижнекамский городской суд РТ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Нижнекамского

городского суда РТ А.Р. Адгамова