Дело № 2-3190/12 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 12 сентября 2012 года г. Нижнекамск Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Садыковой Л.А., при секретаре Сафиуллиной Г.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Швин А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора и применении последствий недействительности договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Швин А.А. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора (номер) от (дата) в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб., взыскании комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета в размере ... руб., компенсации морального вреда ... руб. В обоснование иска Швин А.А. указал, что (дата) заключил с ответчиком кредитный договор, по условиям которого на него возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб., тем самым нарушены его права как потребителя. За время действия кредитного договора за период с (дата) по (дата) сумма уплаченной комиссии составила ... руб. Компенсацию морального вреда истец оценил в ... руб. В ходе судебного разбирательства Швин А.А. предоставил заявление об уточнении исковых требований, в котором просил взыскать с ответчика незаконно удержанную комиссию в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. В судебном заседании Швин А.А. и его представитель требования поддержали по указанным в иске основаниям. Представитель ответчика в суд не явился, в отзыве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Из отзыва представителя ООО «Русфинанс Банк» следует, что комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, также как и процент за пользование кредитом. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничивается. Истец до подписания кредитного договора был осведомлен о комиссии за ведение ссудного счета и ее размере. Условия кредитного договора полностью устроили истца. Истец не представил доказательства причинения ООО «Русфинанс Банк» какого-либо вреда, нравственных и физических страданий. Задолженность по кредитному договору погашена, договор сторонами исполнен и прекратил свое действие (дата). В соответствии с положениями п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Соответственно, заявления о недействительности кредитного договора не могут быть предметом искового заявления. Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Швин А.А. подлежат частичному удовлетворению. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из материалов дела следует, что (дата) Швин А.А. и ООО «Русфинанс Банк» заключили кредитный договор (номер), по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей на срок до (дата) под 10 % годовых. В соответствии с пунктами 1 и 10 кредитного договора на заемщика возложена обязанность ежемесячно выплачивать комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в соответствии с действующими тарифами банка. Минимальный размер ежемесячного платежа, который обязан обеспечить заемщик, включает сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб. Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ). Статья 819 ГК РФ не предусматривает в качестве условий возврата суммы кредита уплату комиссии за ведение ссудного счета. Нормы, содержащиеся в главах 42 и 45 ГК РФ, также не ставят предоставление кредита физическому лицу в зависимость от открытия расчетного либо иного счета заемщику. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Нормы о неосновательном обогащении применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Поскольку иное не установлено Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, нормы о неосновательном обогащении подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" также предусматривает, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Истец с учетом измененных требований просит применить последствия ничтожной сделки и взыскать уплаченную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета за период с (дата) по (дата). За данный период Швин А.А. уплатил ответчику комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб. В отзыве представитель ООО «Русфинанс Банк» ходатайствовал о применении сроков исковой давности, указав, что истцом предъявлен иск о недействительности ничтожной сделки и применении ее последствий, к данным правоотношениям подлежит применению пункт 1 ст. 181 ГК РФ. В силу п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Статья 314 (пункт 1) ГК РФ предусматривает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Учитывая изложенное, требования Швин А.А. о взыскании уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 37168 руб. подлежат удовлетворению, поскольку Швин А.А. заявил требования в пределах срока исковой давности, то есть за три года. В силу пункта 2 статья 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по (дата) в размере ... руб. Данные требования заявлены в пределах сроков исковой давности и подлежат удовлетвоернию. Произведенный истцом расчет процентов за пользование денежными средствами является правильным. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд, учитывая, что при заключении кредитного договора были нарушены права Швин А.А. как потребителя, считает разумным взыскать с ответчика в пользу Швин А.А. в счет компенсации морального вреда ... руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу Швин А.А. подлежат взысканию расходы за оказание юридических услуг представителя с учетом принципа разумности и справедливости в размере ... руб., а также почтовые расходы в размере ... руб. ... коп. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере ... руб. ... коп. Согласно ст. 103 Гражданского процессуального Кодекса РФ с ответчика в доход государства надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 2186 руб. 56 коп., от уплаты которой истец освобожден в силу подпункта 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ. Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Швин А.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора и применении последствий недействительности договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично. Признать кредитный договор (номер), заключенный (дата) между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» и Швин А.А., недействительным в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... рублей. Применить последствия недействительности сделки, взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Швин А.А. комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... рублей, проценты за пользование денежными средствами ... рублей, в счет компенсации морального вреда ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей ... копеек, судебные расходы за услуги представителя ... рублей, расходы за отправление телеграммы в размере ... рублей ... копеек. В остальной части исковые требования Швин А.А. – оставить без удовлетворения. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 2186 рублей 56 копеек. Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда РТ в течение месяца со дня его принятия через Нижнекамский городской суд. Судья Нижнекамского городского суда РТ Садыкова Л.А.