Мировой судья участок №

Нижегородского района ФИО1

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ДД.ММ.ГГГГ суд апелляционной инстанции Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Рахманкиной Е.П., при секретаре Онучкиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Уклюдовой Г.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты, с апелляционной жалобой Уклюдовой Г.И. на решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ,

установил

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Уклюдовой Г.И. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, в обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен: в рамках договора- «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и «Тарифы предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифы по картам «Русский Стандарт» являющиеся неотъемлемой частью договора и определяющие порядок предоставления и обслуживания карт. В соответствии с указанным заявлением и Условиями истец открыл ответчику лицевой счет (счет карты) №, выдал кредитную карту № и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в размере 50000 руб. 00коп. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. В соответствии с разделом 4 Условий ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения ответчиком денежных средств на своем счете и списания истцом денежных средств в погашение задолженности в безакцепном порядке. О необходимости осуществления минимальных платежей истец неоднократно извещал ответчика путем направления ему счетов-выписок.

Ответчик в нарушение положений договора и условий, не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. С целью погашения ответчиком задолженности в полном объеме истец на основании п.п.8.7, 4.18 Условий выставил и направил ответчику заключительный счет-выписку на сумму 48989 руб. 55 коп. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако это требование ответчиком выполнено не было. Невозможность списания суммы задолженности в безакцепном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика. В связи, с чем истец обратился в суд с иском. Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере по основному долгу в размере 48989 руб. 42 коп., неустойки в размере 5290 руб. 87 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1685 руб. 61 коп..

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Нижегородского района г.Н.Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования истца были удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца была взыскана сумма задолженности по кредитному договору в размере 48989 руб. 55 коп., неустойка в размере 1000 руб. 00 коп..

Ответчик Уклюдова Г.И. не согласившись с данным решением, подала апелляционную жалобу на вышеуказанное решение, в которой просит суд отменить решение мирового судьи судебного участка № 2 Нижегородского района г.Н.Новгорода, поскольку считает, что данное решение было вынесено с нарушением норм материального права, поскольку договор между сторонами в установленном законом порядке заключен не был. Кредит погашался ей в установленном договором графике.

В судебном заседании ответчик Уклюдова Г.И. доводы жалобы поддержала в полном объеме. Пояснила суду, что в письменном виде договор о предоставлении и обслуживании карты между сторонами не заключался. Свои обязательства по возврату денежной суммы в размере 50000 руб. 00 коп. ей исполнены в полном объеме.

Представитель истца, по доверенности Лахтырь А.А., считает решения суда законным и обоснованным пояснил суду.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В силу статьи 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалоб, представления вправе:

оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения;

изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение;

отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.

Согласно ст.845 ГК РФ: «1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией)».

Согласно ч.1, ч.2 ст.846 ГК РФ: «1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами».

Согласно ст.850 ГК РФ: «1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное».

Согласно ст. 848 ГК РФ: «Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное».

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

В соответствии со ст. 809 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором».

Мировым судьей правильно установлено, что ответчик Уклюдова Г.И. ДД.ММ.ГГГГ обратилась с Заявлением к истцу, содержащим просьбу заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, для осуществления операций по Карте, превышающих остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование.

Также в заявлении указано, что Акцепт оферты заявителя (ответчика) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Счета Карты.

В данном заявлении указано, что заявитель Уклюдова Г.И. ознакомлена, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт»; Тарифы ЗАО «Банк «Русский Стандарт»; Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт»; Тарифы по картам «Русский стандарт».

Согласно п.1.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»: Договор - заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте) включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», распространяющиеся на все Карты, эмитированные Банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих Условиях и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Согласно п.1.9 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»: «Согласно ст.850 ГК РФ Кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете».

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон».

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.432 ГК РФ: «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной».

Согласно ст.434 ГК РФ «1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами».

Судом установлено, что имеющееся в материалах дела Заявление заемщика о предоставлении кредита и зачисления его на именную карту «Русский Стандарт» заемщику, а также неотъемлемые части Договора, а именно Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», содержат сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы.

Судом установлено, что в заявлении о предоставлении карты заемщик просил установить ему лимит кредита и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета в рамках лимита.

В соответствии с п. 2.2.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит.

В соответствии с п. 2.2.1.1 Условий… до момента активации карты лимит равен нулю,

Согласно п.2.2.1.2 Условий … с момента активации карты клиентом, банк устанавливает клиенту лимит, размер которого указан и доведен до сведения клиента в соответствии с п.1.10

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Тарифы по картам «Русский стандарт», являющиеся неотъемлемой частью договора, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте:

Проценты, начисляемые по кредиту – 23% годовых,

Ежемесячная комиссия за обслуживание счета – 1,9%,

Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4.9%,

Плата за пропуск минимального платежа, совершенный второй раз подряд – 300 руб., третий раз подряд – 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб.,

Комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%.

Таким образом, судом установлено, что стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора, об этом свидетельствуют подписи на Заявлении, открытие лицевого счета, предоставление кредита и перечисление кредитных средств на Карту «Русский Стандарт» на имя ответчика. Банк акцептировал сделанную истцом оферту в соответствии с п.3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ, совершив действия, а именно, открыв ответчику, лицевой счет №, выдав карту « Русский Стандарт» № и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в размере 50 000 рублей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Указанная норма закона предусматривает не только свободу в заключение договора как такового, но и свободу в формировании условий указанного договора.

Уклюдовой Г.И. не представлено суду доказательств оказания давления на нее при заключении договора, а также понуждения заключить договор именно на тех условиях, которые содержались в тексте договора.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что она обращалась к истцу с предложениями, замечаниями, несогласии с каким-либо из условий договора суду не представлено.

В соответствии с ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании изложенного мировой судья пришел к правильному выводу о том, что Уклюдова Г.И. высказала согласие на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты на содержащихся в оферте условиях.

Согласно п. 9.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», указано, что Клиент вправе отказаться от Договора в соответствии с разделом 11 Условий. В п. 11.1 указано, что Клиент имеет право отказаться от Договора, а именно: отказаться от использования карты и прекратить действие Договора. Для этого Клиенту необходимо предоставить в Банк письменное заявление в произвольной форме, и одновременно вернуть в Банк карту, выпущенную в рамках Договора…., а также погасить задолженность перед Банком. В п. 11.3 указано, что отказ любой из сторон от Договора не означает освобождения ее от обязательств по ранее совершенным сделкам и иным операциям, в том числе необходимых расходов и выплаты вознаграждения Банку в соответствии с Условиями и Тарифами.

Судом установлено, что Уклюдова Г.И. не совершила никаких действий подтверждающих ее намерение отказаться от договорных отношений с ответчиком. Напротив, она получила присланную ей карту, активировала ее, получила денежные средства, и осуществлял платежи. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о проявлении волевых действий со стороны ответчика направленных на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, получении карты и снятии денежных средств.

Поэтому суд считает необоснованными доводы ответчика, что договор является незаключенным.

Судом установлено, что ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 7-13), данное обстоятельство ответчиком не отрицалось в судебном заседании.

В соответствии с разделом 4 Условий ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения Ответчиком денежных средств на своем счете и списания истцом денежных средств в погашение задолженности в безакцептном порядке.

О необходимости осуществления минимальных платежей истец неоднократно извещал Ответчика путем ежемесячного направления ему счетов-выписок.

Ответчик не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, а именно, не осуществил минимальные платежи в размерах, указанных в соответствующих счетах-выписках, в заключительном счете-выписке (л.д.129-168).

Согласно ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона….».

Истцом представлены выписка из лицевого счета Уклюдовой Г.И., расчет задолженности, который судом проверен и признается правильным, произведенным в соответствии с Условиями и Тарифами.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что решение мирового судьи постановлено в соответствии с действующим законодательством, нарушений норм процессуального права не допущено, поэтому его следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ суд

О п р е д е л и л:

Решение мирового судьи судебного участка № 2 Нижегородского района города Н. Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Уклюдовой Г.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты, оставить без изменения, а апелляционную жалобу Уклюдовой Г.И. без удовлетворения.

Определение суда вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья Е.П.Рахманкина