Дело № 11-312/12
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
[ 00.00.0000 ]
Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода
в составе председательствующего судьи Хохловой Н.Г.
при секретаре Сапожникове Д.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ЗАО «ФОРУС Банк» на решение мирового судьи судебного участка №4 Нижегородского района г.Н.Новгорода от [ 00.00.0000 ] по гражданскому делу по иску Чувашской республиканской общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах Иванова Е.И. к ЗАО «ФОРУС Банк» о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
[ 00.00.0000 ] между истцом Ивановой Е.И. и ответчиком ЗАО «ФОРУС Банк» был заключен Кредитным договор [ № ] на сумму 200 000,00 руб.
Согласно п. 1.4 Заявления-оферты [ № ] истец уплатила ответчику следующую банковскую комиссию: за выдачу кредита в размере 9000 руб. единовременно в дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредита и комиссию за обслуживание кредита в размере 1000 руб. Сумма данной комиссии уплачивалась истцом до даты каждого платежа включительно, установленного в графике, указанном в п. 1.5 Существенных условий кредитования.
Всего истец Иванова Е.И. уплатила ответчику комиссию в размере 20000 руб.
В силу ст.422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Исходя из текста кредитного договора и из устных пояснения сотрудников банка, без уплаты комиссии кредит истцу не был бы предоставлен, т.е. приобретение услуги по приобретению кредита было обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета.
Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 1 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 N 302-П) предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Комиссия за выдачу кредита и за обслуживание кредита не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно комиссии за выдачу кредита и за обслуживание кредита являются в силу приведенных выше норм недействительной, поскольку ведение банковского счета не относится к банковским операциям и банк при этом не предоставляет потребителю никаких услуг.
Таким образом, договорные обязательства потребителей – заемщиков, не относящиеся собственно к плате за кредит, не отвечают требованиям, установленных ст.422 ГК РФ в связи с чем, соответствующие условия договора в силу ст. 168 ГК ничтожны.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее действительность и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Виновными действиями ответчика, указывает ЧРОО «Центр защиты прав потребителей» истцу причинен моральный вред, выразившийся в разочаровании, упущенном времени для более быстрого уменьшения суммы займа, в счет компенсации которого истец просит взыскать с ответчика 10000 руб.
Согласно п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
ЧРОО «Центр защиты прав потребителей» просит признать
недействительным кредитный договор [ № ], заключенный между ЗАО «ФОРУС Банк» и Иванова Е.И. в части взимания комиссии за выдачу кредита и за обслуживание кредита.
В порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать в пользу истца с ЗАО «ФОРУС Банк» в пользу Ивановой Е.И. 20 000 руб. в счет возврата комиссии за выдачу кредита за обслуживание кредита.
Взыскать с ЗАО «ФОРУС Банк» компенсацию морального вреда в
размере 10 000, 00 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной
судом в пользу истца, 50% от взысканной суммы направить в ЧРОО «Центр защиты прав потребителей».
Решением мирового судьи судебного участка № 4 Нижегородского района г. Нижнего Новгорода от [ 00.00.0000 ] иск удовлетворен в части (л.д. [ № ]).
В апелляционной жалобе ЗАО «ФОРУС Банк» просит отменить решение мирового судьи судебного участка № 4 Нижегородского района г. Н. Новгорода и прекратить производство по делу (л.д. [ № ]).
Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. В силу ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии.
В судебном заседании представитель ответчика не явился, извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи судебного участка № 4 Нижегородского района г. Н. Новгорода, поскольку оно вынесено в соответствии с требованиями закона.
В соответствии со ст. 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе:оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения;
изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение;
отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.
Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] истец обратился к ответчику с заявлением-офертой [ № ], выполненным на бланке ответчика о заключении кредитного договора которое следует рассматривать как предложение (оферту) Заемщика о заключении на предложенных Заемщиком «Существенных условиях кредитования» и в соответствии с «Условиями предоставления кредита» кредитного договора.
Заемщик просит предоставить ему кредит на условиях, указанных настоящем Заявлении-оферте, «Существенных условиях кредитования» «Условиях предоставления кредита».
В соответствии с п. З Заявления-оферты Моментом одобрения (акцепта) Кредитором предложения Заемщика о заключении Кредитного договора является: календарная дата списания денежных (Кредита) корреспондентского счета Кредитора а целях перечисления суммы Кредита на счет Заемщика, указанный в «Существенных условиях кредитования».
Календарная дата выдачи наличных денежных средств (Кредита Заемщику через кассу Кредитора.
Акцепт предложения Заемщика о заключении Кредитного договора должен быть совершен Кредитором в следующую дату [ 00.00.0000 ]
С этого момента Кредитный договор считает заключенным, а Кредит - выданным.
Настоящие «Существенные условия кредитования» являются неотъемлемой частью Заявления-оферты о заключении кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] и содержат в себе существенные условия кредитного договора, заключенного с Заемщиком в случае одобрения (акцепта) Кредитором предложения (оферты) Заемщика о заключении с ним кредитного договора.
Согласно п. 1.2 Заявления-оферты «В случае одобрения Кредитором оферты о Заемщика о заключении Кредитного договора, Кредитор производит выдачу кредита следующим образом: путем выдачи наличных денежных средств через кассу Кредитора в размере суммы Кредита 200 000,00 руб. Кредит предоставляется на срок до [ 00.00.0000 ] ».
Согласно п. 1.3 указанного Заявления «За пользование кредитом Заемщик обязуется уплатить Кредитору проценты в размере 20% годовых. Денежные средства, предназначенные для уплаты процентов по кредиту. перечисляются Заемщиком Кредитору ежемесячно в размере не менее суммы начисленной на дату фактического перечисления.
Согласно п. 1.4 Заявления, в случае одобрения Кредитором оферты Заемщика о заключении Кредитного договора, Заемщик обязуется уплати Кредитору следующие банковские комиссии: комиссию за выдачу кредита размере 9000 руб. Сумма указанной комиссии уплачивается Заемщик одновременно в дату уплаты о первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредиту; комиссию за обслуживание кредита в размере 1000 руб. Сумма данной комиссии уплачивается Заемщиком до даты каждого платежа включительно, установленного в графике, указанном в п. 1.5 «Существенных условий кредитования».
Судом установлено, что на указанных выше условиях между истцом Ивановой Е.И. и ЗАО «ФОРУС Банк» [ 00.00.0000 ] был заключен кредитный договор [ № ] на срок до [ 00.00.0000 ] под 26% годовых с уплатой комиссии за выдачу кредита в размере 9000 руб. и комиссии за обслуживание кредита в размере 1000 руб. ежемесячно.
Судом также установлено, что истцом была выплачена комиссия за выдачу кредита в размере 9000 руб. и комиссия в размере 11 000 руб. за обслуживание кредита за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] (л.д.[ № ]).
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Установление комиссии за выдачу кредита и обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита, а также комиссии за обслуживание кредита применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, устанавливающие комиссию за выдачу кредита и обслуживание кредита являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за выдачу кредита и обслуживание кредита являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Таким образом, заявленные исковые требования истца о взыскании выплаченной комиссии за выдачу кредита в размере 9000 руб. и комиссии за обслуживание кредита в размере 11 000 руб. подлежат удовлетворению.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, причиненного ответчиком в размере 10 000 руб.
Суд полагает в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 руб. в соответствии с требованиями ст.15 ФЗ «О Защите прав потребителя».
Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания штрафа, поскольку основанием удовлетворения требований истца является признание недействительным заключенного сторонами кредитного договора в части, т.е. гражданско-правовой деликт. Последствия данного деликта должны определяться на основании гражданского законодательства, а не на основании Закона о защите прав потребителей
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ «Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований...»
Таким образом, при разрешении спора мировым судьей правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права судом не допущено.
Руководствуясь ст.ст.328,329 ГПК РФ, суд
определил:
Решение мирового судьи судебного участка № 4 Нижегородского района г. Н. Новгорода от [ 00.00.0000 ] по делу по иску Чувашской республиканской общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах Иванова Е.И. к ЗАО «ФОРУС Банк» о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу ЗАО «ФОРУС Банк»– без удовлетворения.
Постановление суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья Н.Г. Хохлова