Дело №11-419/12
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Лутошкиной И.В.,
при секретаре Гылка Л.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционной инстанции гражданское дело по апелляционной жалобе Тарабанова А.Г. на решение мирового судьи судебного участка №6 Нижегородского района г.Н.Новгорода от [ 00.00.0000 ] по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Тарабанова А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику Тарабанова А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указывает, что между Тарабанова А.Г. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] .
Согласно условиям кредитного договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 90 000 рублей сроком на 24 месяца, под 19,5 % годовых.
В соответствии со Статьей 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
В соответствии с условиями Договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа равна 4 808,67 руб.
Заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В соответствии со ст.ст. 8.З.1., 8.4.3. «Общих условий», клиент обязан вернуть Кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты письменного требования о досрочном исполнении обязательств.
В соответствии со ст. 8.8.2 «Общих условий» при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Ставка по неустойке в виде пени снижена Банком в одностороннем порядке до 0,1% с [ 00.00.0000 ]
По состоянию на [ 00.00.0000 ] сумма задолженности по кредитному договору составляет 25 639,35 рублей, которая складывается из:
1. суммы основного долга – 7 239,33 рублей,
2. суммы процентов за пользование кредитом – 70,95 рублей,
3. суммы просроченной комиссии – 461,62 рублей,
4. суммы штрафов за просрочку возврата кредита и процентов- 17 867,45 рублей.
Истец просит суд:
Взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 25 639 рублей 35 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 969 рублей 18 коп.
Решением мирового судьи судебного участка № 6 Нижегородского района г.Н.Новгорода от [ 00.00.0000 ] постановлено:
«Взыскать с Тарабанова А.Г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 25 639,35 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 969,18 рублей».
Не согласившись с указанным решением мирового судьи, Тарабанова А.Г. обратилась с апелляционной жалобой, в которой указала, что судом первой инстанции взыскал неустойку несоразмерную последствиям нарушения обязательств, незаконно взыскана комиссия.
Просит решение мирового судьи судебного участка №6 по гражданскому делу по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Тарабанова А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору отменить и принять новое решение.
В судебное заседание стороны не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом.
Суд, исследовав материалы дела, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.
Судом установлено, что между Тарабанова А.Г. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор [ № ] от [ 00.00.0000 ] .
Согласно условиям кредитного договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 90 000 рублей сроком на 24 месяца, под 19,5 % годовых.
В соответствии со Статьей 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
В соответствии с условиями Договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа равна 4 808,67 руб.
Ставка по неустойке в виде пени снижена Банком в одностороннем порядке до 0,1% с [ 00.00.0000 ]
Согласно ст. 819 ГК: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа»
В силу статьи 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ответчиком обязательства по своевременному возврату кредита и процентов выполнялись ненадлежащим образом.
В соответствии со статьей 8.8.2 «Общих условий» при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Таким образом, суд апелляционной инстанции считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору, складывающуюся из следующих сумм: сумма основного долга – 7 239,33 рублей, суммы процентов за пользование кредитом – 70,95 рублей.
Истцом заявлено требование о взыскании суммы штрафа за просрочку возврата кредита 17 867,45 рублей.
Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Расчет штрафа произведен в соответствии с условиями договора.
В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает несоразмерным данную неустойку последствиям нарушения обязательства, поскольку сумма штрафа фактически превышает сумму основного долга, считает возможным снизить размер неустойки до 500 рублей.
Суд не находит оснований для взыскания суммы комиссии банка 461,62 рублей.
Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 312,41 рублей.
Суд первой инстанции неправильно определил, что сумма штрафа не подлежит снижению, а также судом незаконно взыскана просроченная комиссия.
Таким образом, решение мирового судьи судебного участка №6 Нижегородского района подлежит изменению.
Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
Решение мирового судьи судебного участка № 6 Нижегородского района г.Н.Новгорода от [ 00.00.0000 ] изменить.
Взыскать с Тарабанова А.Г. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 7810,28 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме312,41 рублей.
Решение вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья Лутошкина И.В.